为了确保我们的努力取得实效，时常需要预先制定方案，方案是书面计划，是具体行动实施办法细则，步骤等。那么什么样的方案才是好的呢？下面是小编精心为大家整理的家庭理财计划书【9篇】，如果能帮助到您，小编的一切努力都是值得的。
家庭理财规划方案：家庭理财合理配置三份钱
一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，家庭理财规划方案里应该准备三份钱——第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。第三份钱：投资的钱。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和小伙伴合资做生意。现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。
家庭理财规划方案：家庭理财规划勿忘父母孩子
80后夫妻的父母，一般处在即将退休或刚刚退休的年龄，面临的最大风险就是健康。如果双方父母有社保和退休金，维持正常的医疗和养老生活问题不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不从心，需要更多的资金补偿。没有社保的老人，风险更大。老人接近退休年龄，诸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外风险也逐渐增高。所以无论是否有社保，都应为父母尽早购买至少涵盖重大疾病和意外医疗的险种。值得注意的是，很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种，费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌，根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高，所以即使少买也一定比不买好。80后夫妻若已为人父母，要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差，日常患病几率高于成年人，是最大风险之一。教育支出年年增长，孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女，小夫妻也切不可随意挥霍，过分享受，等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄，既为孩子出生做准备，也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下，视情况购买长期理财型产品，规划未来。针对不同人群的需求，保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择，组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等，既可起强制性储蓄作用，又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
家庭理财计划书
家庭理财计划书就是为大家提供的关于家庭理财的案例分析，来看下面：
姓名：小秀儿
年龄：25
家庭状况：未婚
收入：60000元／年
支出：25000元／年
资产：拥有活期存款80000元，股票资产5万元
负债：无
保障：有社会基本保险
理财建议：考虑到其年龄较轻，风险承受力较强，在现阶段可追加投资股票型基金，也可利用工作之余拓宽收入来源。
另外应准备一些应急资金，以应付失业、生病等不时之需。
金额一般为月支出的3~6倍即可，应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可。
姓名：阿菊
年龄：35
家庭状况：已婚，有一5岁的女儿
收入：夫妻两人年收入共计15万元，其中女方收入约占1／3
支出：10万元／年
资产：拥有价值64万元的住房，价值13.5万元的汽车，8万元的活期存款，3万元的一年定期存款，9万元左右的基金
负债：现有银行房贷48万元，还款期为2002~2024年，月供款3000元
家庭保障：两人单位按照国家要求上基本保险，女儿有6万元保额的教育险（月缴）。
理财建议：现阶段其房贷等理财目标对资金安全性要求较高，所以整体上建议投资中等风险的理财产品，如配置型基金以及少量股票型和指数型基金，封闭式基金也可以关注。
应急准备金为月支出的6~9倍。
在已有的社会保险基础上，还需要一些商业保险。
姓名：唐姨
年龄：65
家庭状况：已婚，女儿已成家
家庭收入：夫妻两人年收入共计18万元，其中女方收入约占2／5
家庭支出：7万元左右
家庭资产：价值100万元住房＋30万元（活期存款3万元，各种期限的。定期存款24万元，国债3万元）
家庭负债状况：无家庭保障状况：有社会基本保险
理财建议：30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的钱建议做如下安排：购买银行人民币理财产品，购买债券型和保本型基金。
建议安排10万元的应急准备金，以应付生病住院等急需的花销。
总的来说，一项合理有效的个人家庭理财规划应该包括四个方面，分别是财富积累、财富保障、财富增值和财富分配。
财富积累 有财可理
只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用，连可理的财都没有，还有什么可规划的呢？积累财富的过程，说起来是很简单的，那就是“开源节流”。
男人是个人家庭理财规划中非常重要的一份子，但是一般男人花钱都大手大脚，且不爱记账，针对这种情况，“爸爸们”一方面要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省；另一方面“爸爸们”要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。
财富保障 保障财富源泉
每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。
他们对家庭财富的积累起着决定性的作用，顶梁柱出现问题会对家庭财富的积累带来很大的负面影响，不仅仅是因为没有了财富源泉，还因为这可能带来不小的财富支出。
所以，在个人家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。
这可以通过购买保险来实现保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。
财富增值 着眼未来
每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用，再比如现在非常普遍的啃老买房费用等，这么多的费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必 www.shancaoxiang.com 须要有财富增值的部分。
针对这种情况，我们可以选择股票、基金、实业投资等风险高收益高的投资品种来帮助实现财富增值。
财富分配 避免纠纷
财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。
根据法院提供的材料我们可以得知，近70%的遗产继承纠纷是由于被继承人生前未立遗嘱或未制定遗产计划引起的。
所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。
虽然这种财富分配听上去不太吉利，但是为了避免类似的纷争，个人家庭理财规划财富分配必不可少。
理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。
康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8、5万元左右。
康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。
太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。
儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。
康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。
康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33、7万元，平均每年可补充养老金1、25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101、4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231、7万元，平均每年领取15、4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性，有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。
什么是家庭理财
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用，
从广义的。角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
第一阶段，家庭形成期
时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期
时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期
时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
第四阶段，家庭衰老期
时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
刘先生夫妇均为外企高级经理，年龄都38岁，两个人的月收入之和将近5万元，收入状况虽然令人羡慕，但夫妇二人有着更高的目标：在两年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分现金进行高回报的投资，以备退休后还能有较高的固定收入。
■专家分析：
理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程，它一方面要满足人们的中、短期财务目标，另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断，刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右，每年教育费用的支出为28万元，金额巨大。估计在进行类似EMBA课程的深造，这种大额教育费支出预计会持续2年。
刘先生夫妇属于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元，支出约55万元，当年的现金盈余约为24.5万元。
刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然投保了人身意外保险，参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障依然很弱。因为，意外险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。
目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产107万，家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中，现金1万，存款70万，债券20万，债券基金10万，股票基金6万。从其结构来看，现金过低，定期存款过高（为65.4%），股票基金比刘先生夫妇的期望比例要低（仅为5.6%，刘先生夫妇的期望为30%左右）。
（一）增加购买保险
针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元左右，采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多，如太平洋人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全终身重大疾病保险（保32种重大疾病），采用缴纳保费的方式，则每年需交费26640元。
另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于女儿今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用，另一方面可以很好地避税（利息税和遗产税）。目前，保险市场上的年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其女儿购买保额10万元的国寿英才少儿保险，采用限期缴费的方式（交至18岁），每年需交纳保费6040元。这样，刘先生的女儿在18岁时可一次性获得3万元的教育金，22岁时可一次性获得3万元的创业金，25岁时可一次性获得4万元的婚嫁金。
（二）合理分配现金盈余
刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现金盈余的30%投入到开放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于购买国债，20%用于购买债券型基金。目前，市场中表现不错的股票基金有博时价值增长基金、银华优势企业基金等，表现不错的债券型基金有长盛债券基金等。
另外，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，建议择机（如定期存款到期）对这一资产结构进行调整，将定期存款的比例降低到30%左右，同时将安全现金持有量提高到5万元左右（安全现金持有量一般为月支出的2至3倍比较适宜），加大对股票基金的投资比例（提高到30%左右）。
（三）两年实现购车计划
两年内，可以变现定期存款，通过一次性付款的方式购买一辆价值30万元左右的汽车。
（四） 购买别墅仍要贷款
五年后，刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平方米的价格为7500米，共400平方米，则总价格为300万元。建议将已有的住房变卖，所得款项约90万元用于购买别墅的首付款，剩余210万向银行申请按揭贷款，年利率5.04%，期限，采用月等额还款的方式，月还款金额为16650元。
指标一：流动性比率不应过高
公式：流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
指标二：负债收入比应为30%
公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入
家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
指标三：盈余比率越高越好
公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余
这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
指标四：投资比例最好超50%
公式：投资比例=投资资产/净资产
这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
指标五：负债与总资产的比率应小于50%
公式：负债与总资产的比率=债务/总资产
这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜；如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。
家庭理财四大基本原则
基本原则之一：收益风险相匹配
投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。
基本原则之二：量入为出，量力而行
理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
基本原则之三：做足功课，不盲目投资
投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
基本原则之四：控制欲望，不可贪婪
任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。