这次漂亮的小编为您带来了车贷调查报告【5篇】，希望能够给予您一些参考与帮助。
关键词：破产；自然人；投资；消费
一、破产的起源
“破产”——英语“bankrupt” “insolvency”均有此意。从词源上来看，bankrupt一词源于意大利语“bancarotta”（也有学者认为该词源于拉丁语“Falletux”，意为失败。“banca”意为“板凳”，“ rotta”意为“砸烂”）。在中世纪后期意大利的城市中，当时商人们在市中心交易市场中各有自己的板凳。当某个商人不能清偿债务时，他的债权人就按照交易习惯砸烂他的板凳，以示其经营失败。早期的破产主体范围限于自然人，法人破产是在自然人破产的基础上发展而来，纵观各国，自然人破产制度是诸多国家破产法的一个重要组成部分。
二、我国破产制度的研究及发展
遗憾的事情是，我国至今没有建立自然人破产制度。我国对于自然人破产制度的研究起步较晚，在1994年11月18日，企业破产法修改小组组长吴春生同志在北京召开的“94’产权流动与破产实务研讨会上的发言中介绍了个人破产是否立法”的三种观点。此前此三种观点并未见诸文字。此后，关于破产的专著开始有专章讨论个人破产制度。旧破产法修改过程中，虽然关于个人破产问题的讨论相对密集，但很多停留在是否立法的问题表面，缺乏深入系统的研究。此后，对于个人破产问题的研究愈加深入。1986年我国出台了适用于国企的《企业法人破产法（试行）》，此外又在民事诉讼法中规定了破产还债程序，将破产的范围扩大到了所有企业法人，后经过12年多的修改，2007年颁布生效的新破产法适用于各类企业组织，进一步扩大了破产法的适用范围，但仍将自然人排除在破产法调整范围之外。
通过考察各国历史发展的脉络可以发现，破产法发展的总体趋势是由商人破产主义向一般破产主义的发展，具有破产能力的主体范围不断扩大。商人破产主义，是指破产法只能适用于商人，非商人不具有破产能力。采用此立法主义的有意大利、法国、比利时等国家。一般破产主义，是指无论对商人还是对非商人均适用破产法。采用此立法主义的有德国、日本等国家。破产主体从个人破产向公司、个人乃至于公法人破产的过程，象我国这样，很有可能从企业破产向个人破产乃至于一般破产扩张适用的情况，是非常少见的。问其原由，则是因为意识：我国传统观念中，人们视“杀人偿命，欠债还钱”为天经地义、亘古不会改变的法则，如果债务不能清偿将永世不得翻身，所谓“父债子还”正是这一观念的逼真写照，这种传统的文化心理使人们难以接受个人欠钱不还的观念，成为破产免责主义确立的障碍；我国历来重农抑商，工商业发展的空间十分狭小，这也抑制了个人破产程序的萌芽。
我国是政府推进型的法治建设模式，制度的确定原则上是以法典的编纂为标志，通过国家有计划立法规划推动学术研究和立法进程，包括研究经费、研究人员及进行调查研究论证的活动组织，个人破产制度长期缺乏立法刺激，学术研究因此缺乏动力。个人破产的立法倡议易受到来自我国意识形态、文化传统、政治制度等的挑战，因缺乏有力的反驳，因此形成一段时期的共识。如有人认为，建立自然人破产制度的时机还不够成熟，因为目前我国传统的消费观念还不是超前消费，还没形成个人破产的市场；我国还没有建立个人财产登记制度和诚信制度，个人信用体系还不健全，银行体制建设也不完备，个人破产的监控难以实施；个人破产会给一些人逃避责任提供方便。
三、在我国建立个人破产制度的必要性思考
对于在当前是否有必要将自然人个人作为破产的对象，目前还存在不同的认识。否定者认为：目前还缺乏经济基础；因征信体制不完善，可能冲击信用体系；对执行自然人的财产较困难；审判机构人力、财力、物力不足等。但笔者认为：个人破产制度具有普适性，我国的台湾、香港、澳门均建立有个人破产制度，这些地区法制运行环境不同，但却有相同的中华文化土壤。破产制度在社会制度完全不同的地区的不平衡发展状况说明了构建个人破产制度与文化传统、意识形态并不相冲突，某些制度是符合人类共同的本性的。破产制度是人类文明进步的产物，具有公认的进步性，且在中国有其生存的环境和现实需要，我们应积极完善它，减少与传统文化的摩擦并相融合，使之在中华大地上开花结果。笔者试从投资消费角度论述建立个人破产制度的必要性的一些思考。
（一）个人经营投资的失败使建立个人破产制度成为必要
个人创业已得到国家和政府的大力支持，如笔者所生活的城市-重庆，虽然政府鼓励个人创业，对微型企业进行财政扶持，但扶持力度还稍显单薄。个人创业所遭遇的最大困难正是资金问题。第一，市场主体的融资渠道单一，主要方式是银行贷款和民间借贷。特别是民营中小型企业，因其规模小、信用不稳定，相对于大型企业，银行体系对中小企业的融资申请存在区别对待的现象，难于从银行获得必要的信贷支持，因而大量民营中小型企业选择民间借贷方式进行融资。第二，中小型企业及民营企业获得贷款的成本也更高，据《资本市场与中国企业家成长：现状与未来、问题与建议2011？中国企业经营者成长与发展专题调查报告》调查结果显示，62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业，这一比例为27.2%；56.1%的非国有独资企业从银行贷款的利率“高于基准利率”，明显多于国有独资企业（32.6%）；60.3%的民营企业和家族企业银行贷款利率“高于基准利率”，要明显多于国有控股公司和中央直属企业（33.3%）。由于以上原因，民营企业从民间融资的比例更高于银行贷款。但民营企业大多采取公司形式，因其可以破产从而使贷款具有更大的风险，所以民间融资往往要求以大股东个人名义实施。当然，这样的融资绝大部分应该是用于投资而非消费。
民营企业家因为背负巨额融资债务而逃跑或自杀的报道亦时常见诸报端：2007年下半年的宏观调控来势汹汹，在这张大幕的考验下，2008年6月3日，浙江义乌地区颇有名气的金乌集团老板张政建坐上飞机“出差”。他先取道北京到香港，然后到了马来西亚，再然后就彻底消失在大家的眼界以外了。7月中旬，浙江中部城市进入酷暑阶段，气温38度。几百名和张政建有着千丝万缕关系的人们忽然醒悟，这位金乌集团的老板如同水蒸气一样“人间蒸发”了。根据义乌市政府公布的清查数据，金乌集团所涉及欠款大约为17亿多。其中，拖欠8八家银行贷款3.5亿，均都有抵押物。另外的14亿都为民间借贷。2004年6月，山西亿万富翁山西鑫龙集团董事长赵恩龙，从他的办公室的四楼跃身而下，自杀了。赵恩龙大约向银行借贷达4亿元，巨额贷款无法归还。而对赵恩龙而言，他跨不过的坎是：他的相当一部分借贷是以个人向个人或企业办理的，它不是企业行为，而是个人行为，这便拒绝了他企业破产而他个人生还的可能——如何面对这巨额的个人借贷呢？
因此，由于投资失败（而非消费）而使自己背负沉重债务的个人不仅包括个体工商户、合伙人、个人独资企业主、家庭承包经营户，还包括相当数量以公司形式存在的民营企业的大股东。我国是社会主义市场经济国家，而市场经济的本质就是营利，营利必然产生优胜劣汰，如何给予失败者重新来过的机会，需要一部完全意义上的破产法来充分保障市场主体的退出。如果由于没有个人破产制度的保护，对于其本人而言，笔者认为是不公正的：按照我国现行的法律规定，企业法人具有破产能力，可以根据破产免责规定来免除自身无力清偿的债务。而当自然人陷入债务危机时，却不能适用破产，自然人对自己的债务承担无限责任，不管债务人何时获得财产，都要用这些财产来清偿债务，直到还清全部债务，这对自然人来讲显然缺乏公正性。如果自然人能够申请破产，那么就可以使投资经营失败的商人有机会摆脱债务，重新开始，这在一定程度上能激活个人创业的信心和动力，并能够促进社会经济的发展。
（二）房屋贷款使建立个人破产制度成为必要
谈到房屋，笔者相信这会引起多数人的共鸣。由于住房制度改革，越来越多的中国家庭特别是城市家庭需要购买房屋，而房屋的购买方式大多数家庭又选择的是按揭。据西南财经大学2012年5月的《中国家庭金融调查报告》中显示，有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，不仅如此，还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30- 40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多；收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了其年收入的32倍之多。由此可见，住房贷款是许多家庭的沉重负担，由此产生大量的“房奴”。目前，在我国城市家庭中，其主要的收入来源是工资收入，主要财产为房屋，但这些房屋中大部分是通过按揭贷款的方式购买，靠工资收入还房贷的人群如果失业就会无法按时向银行清偿按揭贷款。由于目前我国城市房价和居民收入的比例严重不合理，一般认为，合理的房价收入比的取值范围为3- 6，若计算出的房价收入比高于这一范围，则认为其房价偏高。而在我国一线城市如北京，其统计局数据显示：2011全年城镇居民人均可支配收入达到32903元，以一家三口家庭计算，年收入在12万元左右。按照以郊区为主的普通商品房成交均价1.8万元/平方米，平均单套成交面积在100平方米左右，总价约180万元。房价收入比达到了15倍以上。即使以西部城市重庆为例，重庆统计局报告称，2011年重庆城镇双职工家庭年收入40500元。重庆克而瑞数据统计，2011年重庆商品房成交均价为6390元/平方米。按照此数据计算可以得出，重庆2011年房价收入比为9.97。从以上数据可以看出，买房者以未来收入偿还贷款的保证很低，如果一旦将来普遍出现还不起贷款的情况，银行不得不将不能偿还贷款者的住宅大量拍卖，这有可能会引起住房价格暴跌和银行不良资产上升，也必定会影响房地产业链条上众多产业的发展，由于我国房地产业和金融、经济的联系十分紧密，这有可能变为金融危机和经济萧条的起因。另外，笔者认为，实行自然人破产制度，能给那些背负巨额债务的“房奴们”获得重生的机会。他们的重生也就是社会的希望，这样不仅会减轻社会的负担，而且他们一旦将其进取精神和创造性发挥出来，就会给社会带来进步的力量。
（三）其他可能破产的人群使个人破产制度的建立成为必要
汽车等耐用消费品的过度消费以及教育费用、医疗费用的高企使得部分家庭或个人债台高筑。首先，近年来，为进一步促进我国经济快速发展，政府出台了一系列拉动消费内需的政策，尤其是年轻一代，他们的消费观念正逐渐转变，超前消费现象日益增多。越来越多的消费者通过按揭、分期付款、预期透支的方式购买除了房屋之外的汽车及其他耐用消费品。以汽车消费为例，据统计，全球70%的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高达80%，即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60%。而在中国，根据中国质量协会公布的一项调查结果显示，2002年国内通过贷款购车的比例还不到11%。然而到了2011年，由理财周报联合新华信国际信息咨询（北京）有限公司共同推出的“2011中国汽车消费信贷调查”调研报告正式。其调查结果显示，八成以上被访者表示可以接受贷款购车方式。当然，这些消费行为也同时使得他们背上了巨大的债务。刷卡在给人们带来便利的同时，也引诱人们过度消费，据统计（笔者也深有同感），在购物时，刷卡消费比用现金支付往往开支更多。其次，子女教育支出已经成为城市家庭的主要经济支出之一。中国经济景气检测中心公布的居民储蓄消费意愿调查结果表明，我国城市家庭消费支出中增长最快的是教育，其年均增长速度为20%左右。2010年5月，全国妇联的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》也显示，当前“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出，占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%[11]。第三，卫生部2008年的第四次国家卫生服务调查分析报告显示，我国医疗服务费用近年来增长速度快，2003- 2008年5年间，调查地区每年人均收入增长为10.8%（城市7.4%，农村13.7%）。每年人均支出增长为8.6%（城市6.3%、农村10.4%）。每年人均医药卫生支出增长为9.5%（城市8.4%，农村10.1%），虽然人均医药卫生支出不及人均收入的增长，但其支出仍占据家庭收入的很大比重。根据这份报告，28.1%的城市居民和7.5%的农村人口没有任何医疗保障。由于我国医疗制度的现状，个人一旦发生重大、特大疾病，家庭或个人往往难以支付高昂的医疗费用。即使国家以后改善了社会保障制度，这些家庭的生活或许已逐渐改善，但已经形成的巨额债务对这些家庭或许也是天文数字，可想而知，继续背负下去的心理负担是多么沉重。因此，确定个人破产制度，在某种意义上是对我国多年来不公平的收入分配制度所造成的城乡收入差过大、贫富悬殊、过去的低收入与现在高生活成本之间的巨大差距收拾残局，同时也是一种对社会收入进行再分配的辅助手段。实际在西方国家，个人破产制度就是被视为具有调节收入分配、实施社会保障功能的一种带有社会福利性质的制度。
四、结 语
我国现行破产法相较于1986年破产法虽然在很多方面已有突破，但仍未将自然人纳入其主体范围，笔者深感遗憾。在市场经济中，破产法应是其中不可或缺的一部法律，其对规范社会经济秩序有着不可替代的作用。由于我国目前在不同的社会阶层中，已有相当比例和数量的个人已陷于债务危机中，笔者认为相当有必要建立相应的个人破产制度，尽早让不能抵偿到期债务的自然人宣告破产，避免其陷入债务危机之后铤而走险或进行犯罪活动，达到维护社会的繁荣稳定和促进经济发展的目的，使我国社会经济的发展能更加和谐有序。
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贷款征信 个人信用贷是不查配偶的征信的，个人申请信用贷款是个人行为。银行只检查贷款人本人的信用报告，不检查配偶的信用报告。只有申请汽车贷款、抵押贷款等以家庭为主体的贷款，银行或金融机构才会查询夫妻双方的信用调查。只要任何一方的信用调查不良，就可能影响审计结果。
对于已婚人士的贷款，银行将检查夫妻双方的信用记录。如果任何一方的信用记录不好，都会影响贷款的审批。因此，对于已婚人士的贷款，夫妻双方都必须注意保持良好的信用调查。
根据《婚姻法》的有关规定，婚姻关系存续期间取得的财产属于夫妻共同所有，期间发生的债务夫妻共同承担。因此，在贷款时，银行会考虑夫妻双方的信用记录。
银行贷款申请条件如下
1、中国公民在贷款银行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，年龄在65岁以下，具有完全民事行为能力；
2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；
4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；
5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；
6、银行规定的其他条件。
个人贷款申请应具备以下条件
1、贷款人是具有完全民事行为能力的中华人民共和国或符合国家有关规定的境外自然人；
2、贷款用途明确合法；
3、贷款申请数额，期限和币种合法；
4、借款人具备还款意愿和还款能力；
5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
6、贷款人要求的其他条件。
关键词：消费信贷 征信 经济增长
一、引言
消费信贷始于上世纪30年代，二战后发展迅速，成为发达国家商业银行扩大经营、争夺市场、拓展业务和充分运用资金的重要手段。我国消费信贷始于20世纪80年代，中国人民银行于1999年3月颁布实施了《关于开展个人消费信贷指导意见》，我国消费信贷从此快速发展。目前我国消费信贷业务主要以个人住房贷款为主，信用卡贷款、汽车信贷、助学贷款也占一定比重；家庭装修贷款、度假旅游贷款、大额耐用消费品贷款、个人存单质押贷款和个人综合贷款等众多消费信贷品种也逐渐发展起来。波士顿调查显示，2005年至2010年，中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，到2015年将达到人民币21万亿元。个人消费信贷业务对于我国商业银行还是全新的业务，在快速发展的同时违约失信现象非常严重，大量银行逾期贷款收不回来，成为呆坏账，增加银行不良贷款率，加剧金融风险。
二、消费信贷市场中建立个人征信的必要性
消费信贷指商业银行、其他金融机构或特定的专门机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人即期消费需求。消费信贷对扩大内需、改变不合理的投资消费结构、促进我国经济增长和信贷体制的完善有重要意义。周文娟（2009）对1997年到2006年消费信贷余额和GDP进行分析，得出我国消费信贷与经济增长呈同方向增长态势，消费信贷每增加1个单位，GDP增长4.713个单位。
（一）消费信贷市场发展现状
我国消费信贷起步晚规模小，但发展快。按照用途分住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款和信用卡贷款等。从短期来看，消费信贷一方面是将收入---购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费力，提高当期生活水平。另一方面促进提前转化而来的消费购买力增量同现有的购买力存量“汇合”形成即期更大的消费力，即提高整个社会的总消费需求，从而拉动经济增长。1997 年我国的消费信贷总额仅为172亿元，而2012年前11个月消费贷款已达到104万亿元，消费信贷占信贷总额的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04 % 。而美国广义消费信贷占整个商业银行比重高达50% ，可见，我国消费信贷所占份额较低，居民的信用资源还有很大的开发利用空间。随着个人征信体系的完善，会使我国消费信贷突破发展瓶颈，并逐步消除金融风险隐患。
1、住房消费贷款
目前我国个人住房贷款在消费信贷中占60%--80%。截至2009年一季度末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。其中住房消费信贷余额3.41亿元，占全部消费信贷余额的98.52%，而其他类型消费信贷余额仅为5300亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.48%。 梁媛（2012）在验证消费信贷中中长期消费信贷对经济增长作用更为显著，以北京市为例中长期消费信贷每增长1%，可以带动GDP增长1.03%。
2、汽车消费贷款
汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。人民银行统计显示截至2011年底，汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。据中国汽车工业协会预计，到2025年，汽车贷款市场将达到5250亿元。我国汽车消费信贷发展速度较慢，2003―2008年件汽车消费贷款增幅仅为10%左右，而这期间汽车消费规模增长了2倍多。2009年我国汽车销量达到1364万辆，2010年国内汽车销量为1806.19万辆，同比上涨32.37%，我国汽车工业已经进入一个崭新的发展时代，但我国车贷渗透率仅为12%-15%，这个水平并不符合我国汽车消费量。消费信贷占汽车消费总额的比重世界平均为70%，而美国这一比例高达80%-85%。 相关人士测算，车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上，即汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点，带动汽车消费增长约0.8个百分点。 目前，恶意骗贷使我国的车贷平均违约率达到30%。由于我国尚未建立完善的个人征信体系，个人的违约成本较低，再加上汽车本身动产的性质，使得汽车消费信贷是最难控制的贷款风险之一。
3、信用卡贷款
信用卡业务是商业银行近年来发展最为迅速的业务之一，但台湾卡奴事件和韩国信用卡危机也集中显示了信用卡激增后隐藏着极高的道德风险问题。截止到2008年6月底，全国累计发行信用卡12240.09万张，信用卡信贷总额为6931.73亿元。据麦肯锡预测：中国信用卡带来的个人信贷规模2013年的利润将达到130-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。
4、个人助学贷款
在国家助学贷款方面，即使得到国家财政支持，但大量学生毕业后拖欠贷款和过高的追讨成本都影响了各银行开展此业务的积极性。据中国人民银行2006年的一项统计，大学生助学贷款违约率高达28.4%， 截至2008年底，我国助学贷款规模大致在500亿左右，整体违约率低于8%。 2011年，我国有242.2万学生申领到国家助学贷款，总金额达到136.5亿元。为使这部分较为特殊的消费贷款能够顺利收回，必须借助完善的信用体系，这也是增强全民诚信意识，推动我国国民经济健康发展的必然要求。
（二）消费信贷市场竞争状况
消费信贷的不均衡市场结构、竞争状况及信息垄断程度的不同是影响消费信贷市场信息不对称的重要原因。在竞争性市场中，某家或几家金融机构与其他金融机构相比具有明显的信息垄断优势，则他们不会自愿共享信用信息，因这会带来信息租金的减少从而降低市场竞争率。我国消费信贷市场集中度较高，80%左右的消费信贷由四大国有商业银行发行，随着其他金融机构的消费信贷产品的丰富，近几年有下降趋势，消费信贷市场的高度集中说明大部分自然借款人的信贷信息被四大国有商业银行所垄断，其他银行必须通过消费信贷产品的创新、提供优质服务与之竞争。消费信贷市场中也存在着寡头垄断竞争，这表明银行之间实现自愿的个人信用信息共享有很大难度，如果由监管部门主导组建公共征信数据库，并强制银行共享信用信息可以解决这一问题，中国人民银行个人基础信用信息数据库的建立有效的降低了国有商业银行的信息垄断程度，减少其信息租金，使其他股份制商业银行和城市商业银行的进入门槛放低，促进消费信贷市场的竞争，这会有效促进各银行积极开发更多的信贷产品，增进消费者福利。另一方面，从四大国有商业银行在消费信贷市场上占有比重来看，并无一家银行占垄断地位，虽然工行和建行份额大于农行和中行，但它们之间还是存在信息共享的要求。
三、个人征信制度的作用
个人征信是以个人征信客体的征信活动，通过依法设立的第三方中介机构，把分散在社会各个方面的个人信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业机构、社会管理等方面的需要提供个人信用信息查询、评估服务和提供个人信用报告的活动。作为一种社会机制，个人信用征信体系能通过记录和传递消费者个人信用信息，降低信息获取成本，使信用交易双方信息不对称的情况有所改变，进而提高失信者代价，减小其欺诈行为的可能性。建立个人征信体系是化解金融风险、维护金融稳定的需要，也是提高商业银行经营效率的必要条件，能够促进消费信贷和消费健康增长并有利于提高全民诚信意识。随着个人信用报告应用的日益广泛，它的作用形象称为“经济身份证”，也已经成为人们的“第二张身份证”。
（一）个人征信制度可以减少逆向选择和道德风险
个人征信体系提供了一个强大的社会性信息基础平台，将零散在各行业、各部门管理的个人信息聚集起来，因此可形成信息的规模效应，具有经济的外部性，使个人信用信息更加透明化。信息不对称是长期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用评价体系，对交易双方的信息进行严格审查，甄别出“诚信”和“不诚信”或识别出项目风险的高低，才会解决借贷和债权关系中存在的信息不对称问题。征信可以调查了解影响贷款人和债务人偿债能力的各种信息，尽可能挖掘和发现征信对象的隐藏信息和行为，避免逆向选择和道德风险。
征信机构对信用信息进行加工产生信用报告，依据相关规定信用报告可以销售和使用。如此一来，信用交易者的一次博弈行为就转化为连续的多次重复博弈行为，其产生的惩戒效应对失信者具有一定的约束力和威慑作用。由于信用产品负面信息的传播，和在一定期限内的限制其行为，会使失信者付出高昂的失信成本。因此，个人征信系统的建立和强制实施，可以形成制度性约束，规避借款者的道德风险，改善目前我国市场经济信用缺失状况。
（二）个人信用征信机制可以降低交易成本
交易成本是在一定社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本。交易的经济效率由交易成本直接决定，较低的交易成本有助于增强交易的积极性和交易量，使社会资源流转加速进行，进而带动经济发展；较高的交易成本就会挫伤交易积极性，减少交易量，甚至阻碍经济发展。收益内化和成本外化是人行动的基本动机，为使自己的收益最大化，交易双方在缔约前会支付一定成本来了解对方的信用状况。信息搜寻过程如银行内部完成，筛选和鉴别借款人所付出的成本相对较高，因此有必要建立个人征信制度，来弥补征信制度缺失给银行带来的的高额付出。
由专业人才、大型信息数据库、先进信息技术和数据处理技术构成的专业征信机构可凭借规模经济优势，大幅降低信息成本。银行只需和征信机构签订数据共享协议，就能以较低成本获取详细反映其借款人资信状况的信用报告，使得银行的授信决策时间减少， 扩大消费信贷规模。
（三）个人信用征信机制可以促进金融创新
个人征信制度是消费信贷市场中金融创新由潜在需求转化为现实需求的重要条件和推动因素。消费信贷已成为金融领域最活跃的创新之一，新的消费信贷产品正不断涌现。而个人征信提供的信息支持功能是消费信贷市场迅速扩大的重要支撑。以个人住房抵押贷款证券化为例， 可以预见的未来现金流是商业银行的住房抵押贷款债权证券化的基础，征信机构中庞大的数据资源使得银行通过对住房抵押贷款资产进行剥离、分类和合理定价再进行金融产品创新，从而对未来现金流作出科学合理的预测。美国30%以上的消费贷款已实现了证券化，这得益于美国健全的个人征信制度。因此建立完善的个人征信制度，可以使银行个人资信评估技术向定量化、模型化、精细化方向发展，进而带动金融创新。
四、 结论
综上分析，信息不对称下消费信贷的发展需要个人征信体系的支撑，个人征信体系有助于缩减消费信贷业务成本，开拓个人信用资源，降低信用风险。因此，我国需要加快完善个人征信相关法律法规体系；完善各类金融机构个人信用指标体系，提高个人资信评估水平；建立失信惩罚机制、强化全社会信用意识。
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一、申请人基本情况
申请人__x，男，身份证号码：______________家庭地址：__省__市__区__花园__楼__x室。
申请人20__年和我行建立业务关系，在我行办理结算业务，使用我行理财产品。办理了我行双币贷记卡、借记卡，购买基金，开通基金定投账户，存有定期存款，对我行贡献度较大，是我行忠实客户。
二、__汽配城项目概况
项目地址原用于经营__饭店，20__年9月经__市发改委批准、__市规划局等部门立项规划（规划许可证号20__-__x号、20__-__x号），__x自筹资金____万元在拥有土地使用权的两块土地，（两块土地坐落于__区__路东侧，共计____平方米。地块a使用权面积：____平方米，国有土地使用证号：__国用（20__）字第____x号，使用权类型：出让，用途：商业；地块b使用权面积：____平方米，国有土地使用证号：__国用（20__）字第____号，使用权类型：出让，用途：工业）开发建设了__汽车配件装具城、__汽车装具厂，合称__汽配城。
__市__汽配城，总建筑面积____平方米，总占地面积____平方米，建筑结构为框架，建设商铺__套。项目投资__x万元，其中固定资产投资__x万元，铺底流动资金__万元，所需资金全部自筹解决。
__市__装具厂，总建筑面积____平方米，框架结构，建设商铺__套。项目投资__x万元，其中固定资产投资__x万元，铺底流动资金__x万元，所需资金全部自筹解决。
__汽配城项目于20__年5月30日动工建设，由____x工程有限公司设计，____x建筑工程有限公司施工，__省____工程项目监理有限公司监理。工程于20__年底竣工，经建设主管部门验收合格。取得房产证（（大证）__市房权证__区（私）字第08588号和__市房权证__区（私）字第____号）。
申请人__x共开发建设框架结构商铺__套，每套商铺建筑面积165-198平方米不等，售价每平方米为4000-5000元，每套商铺售价为80-100万元之间，现已部分销售完毕，已实现销售收入____万元。其中有__套商铺购买人已交纳全部购房款，剩余20户商铺购买人交纳50％的首付款，剩余部分拟向我行申请办理个人商铺贷按揭款，贷款金额每户约50万元，贷款金额总计约1000万元。
三、市场分析
__市位于__省东北部，地处华北与东北通道的咽喉要地，是一座具有百年历史的中国沿海重工业城市。__市矿产资源丰富，素有“煤都”和“北方瓷都”之称。经过100多年的发展，__市已成为全国重要的能源、原材料工业基地，基本形成了煤炭、钢铁、电力、建材、机械、化工、陶瓷、纺织、造纸、食品10大支柱产业。20__年全市生产总值____亿元，比上年增长15%。20__年以来，国家大力开发__x工业区更使__市的经济突飞猛进。__x工程总投资达____亿元人民币，给__市经济的发展注入了新的活力。
__汽配城位于我市东部__路__x国道旁，由__桥北至__立交桥南，该路段是我市主要交通线路，也是连接东北与华北的国道。80年代初此路段己形成了汽车配件、轮胎修理，保养一条街。该路段长约1．2公里，分布着大小汽车配件商店200多家，汽车修理厂30余家，__维修站、__x物流也位于其中。我市汽车东站开业在即，__小区正在加紧建设，__汽配城位于该路段中部地区与汽车东站仅一路之隔，得天独厚的地理位置，优越的市场环境使__汽配城具有良好的发展前景。
城内主通道宽畅，户户沿街，物流便捷，绿化景观，环境宜人。其中内部具有可停放汽车__辆、外部具有可停放汽车__x多辆的停车场，内部可同时对__x辆车进行服务。该市场将本着专业化、统一化，高标准的原则进行整体招商。项目涉及汽车配件销售、汽车装具加工生产、汽车美容清洗、汽车维护保养、汽车保险、二手车销售、回收、汽车酒吧以及与汽车服务相关产业。
__汽配城，是__市现有规模较大的汽配城，是我市乃至于全省第一家专业化、标准化的集汽车修理养护，装具美容、配件批发于—身的市场，占地__亩，总建筑面积____平方米，吸取了京、津地区十余家汽配城的优点，根据我市的汽修市场需求因地置宜，制定了一系列招商政策，20__年底项目完工后，通过近8个月的招商，已经入驻大小商家__x余家。
四、物业服务能力的分析
经营宗旨：服务为先，勤业思行，创新图发。
经营理念：与商户同舟共济、共谋发展；为用户提供品种齐全、价廉物美的购物平台。
经营目标：三年创建繁荣市场，五年打造__地区汽车配件集散地。
__汽配城由__实业公司全权进行物业管理，__实业公司是一家专业化物业管理公司，有十多年的先进管理经验。从业主入驻起将进行全方位策划服务，并协调工商、
税务等相关部门的关系。__汽配城实行人性化的物业管理，先进的配套设施，完善的管理手段，对客户提供优质的物业服务。汽配城引进最先进监控设备及信息设备，实行全方位24小时安全管理，保证诚内人员财产安全。设立自行车棚、浴池、厕所、食堂、休息室等相关设施，加上便捷的手续和丰厚廉价的电力、水力、人力资源，使进入汽配城的商户可以专心致志的管好自己的经营和销售。
每月进行广告宣传和促销活动，引进一些国际、国内知名汽车服务业品牌，使其拉动整个市场，以此有助于市场服务质量及影响力，并将与周边地区及国内大规模汽车服务市场联盟，保证使汽配城成为冀东地区最具竞争力的专业化市场。
五、风险分析与控制
(一)风险点分析：
1、个人商铺贷款由于数额较大、/！/期限较长，存在着一定借款人无力归还贷款本金和利息的个人信用风险；
2、个别业主由于实力较弱，市场竞争力不强或经营管理不善导致效益不佳，影响其偿还银行贷款能力；
3、部分业主购房后转租他人经营，租金回笼不及时影响其偿还银行贷款能力。
(二)防范措施
1、担保方式为抵押，要求借款人办妥房屋产权证和土地证使用证，并在相关部门办理好抵押手续。
2、通过要求借款人办理个人商铺贷款财产保险并约定我行为第一受益人转移信贷风险。
3、严格掌握好我行个人商铺贷款有关政策，严格把握好贷款年限和贷款成数，控制好抵押率，认真搞好贷前调查工作，把握好贷款的真实性及合规性。
4、做好贷后跟踪和贷后检查工作，注意跟踪好物业公司的物业管理工作的好坏，注意跟踪好借款人经营状况的好坏，尤其对购铺后转租他人使用的租赁双方都要做重点监控。
六、可行性分析
（一）申请人手续齐全，依法经营，管理制度健全，项目自筹资金开发，资金实力较强；
（二）汽配城项目报批手续完整、有效、合法，立项批文真实完整，且工程已经竣工，经建设主管部门验收合格；
（三）项目平面布局合理，配套设施齐全，地理位置优越，价位合理，就其商铺的内在品质、所处的地理环境和商业氛围来讲，应具备较高的综合开发价值和发展前景；
（四）开办此项信贷业务符合我行产品投向发展政策，不仅能扩大我行对私贷款业务规模而且可以获得较为稳定的利息收入，同时可连动我行借记卡业务、贷记卡业务、储蓄存款业务等多项对私产品。
七、结论
通过以上分析，申请人__x自身实力和开发的项目均符合我行开办个人商铺贷款业务的条件，故同意与其合作开办该项业务。在努力抢占市场份额的同时，我行也将努力做好对商铺按揭借款人的资信调查，严格审查其还款能力，规范操作程序，加强风险防范，确保我行对私贷款业务的稳健发展。
授信安排为：
贷款品种为个人商铺贷款；贷款金额约为1000万元；首付比例50％；按揭户数20户；担保方式抵押；用途商铺按揭贷款；期限5-10年；利率执行基准利率上浮10％。
妥否，请贷审会审批！
__________支行
目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。
当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今天消费！。然而，这种消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。
目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐；第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款，我方提供贷款担保的业务。
一。申请对象：
1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。
二。申请人条件：
3 .能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。
三。贷款金额：
贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的 80 %
四。贷款期限：
汽车消费贷款期限一般为 1-3 年，最长不超过5年。
五。申请人所提供资料：
1 .身份证明 ( 夫妻 ) 身份证、暂住证、户口本、结婚证
2 .房产证明
①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单
②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录
④自建房：两证一书或 ( 《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证
3 .居住证明 ( 任一，原件 ) ：如水费、电费、煤气费、固定电话费等
4 .工作收入证明：我公司提供统一格式；存折 ( 流量和沉淀较大 ) 和其它资信证明
5 .一寸彩照一张
6 .若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单
7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录 六。贷款利率
(1) 利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。
(2) 利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。 七。贷款流程：