社会人创业向要足够的资金的话，在有信用的前提下向银行或贷款公司申请贷款。这里是整理的创业贷款申请书优秀10篇，希望可以启发、帮助到大家。
【关键词】科技型中小企业；融资；对策
近年来随着我国经济体制的改革，创新驱动战略的实施，科技型中小企业得到了前所未有的发展，极大地推动了科技进步与社会经济发展。但受自身经营规模较小、轻资产特征、经营风险较高、研发资金需求量大等多因素的限制，融资难成为阻碍科技型中小企业持续健康发展的重要因素之一。为破解这一难题，近年来各地政府纷纷出台多项举措，竭力帮助科技型中小企业扩大融资渠道，但仍然无法解决资金缺口问题。尤其是处于初创期和成长期的科技型中小企业，对于资金的需求更为迫切。本文旨在分析科技型中小企业的特征，梳理其融资现状，归纳总结存在的典型问题，并提出解决对策，为推动科技型中小企业发展提供理论支撑。
1科技型中小企业的定义
科技型中小企业在我国发展时间较短，其定义最早可追溯到2015年科技部的《关于进一步推动科技型中小企业创新发展的若干意见》，该意见提出科技型中小企业是指从事高新技术产品研发、生产和服务的中小企业群体。2017年国务院又出台《科技型中小企业评价方法》，明确了科技型中小企业认定条件。按照要求，目前科技型中小企业分为自主评价和直接认定两种形式。自主评价是指在中国大陆注册的职工总数不超过500人、年销售收入和资产不超过2亿元且近一年为发生重大经营风险和严重失信风险、综合评分不低于60分的居民企业。但若拥有高新技术企业资格，或近5年取得部级科技奖励、省级以上研发机构以及参与制定国标或行业标准的企业可直接认定为科技型中小企业。
2科技型中小企业融资存在的问题
2.1企业自身融资能力不足。目前，我国大部分科技型中小企业仍处于初创期或成长期，经营规模较小，资源主要集中在技术研发方面，容易忽略现代企业制度的建立与完善。缺乏科学的内部控制制度，财务管理不够规范，披露的财务信息失真现象普遍，无法真实反映企业的财务状况，进而导致科技型中小企业无法顺利通过金融机构信贷资金放贷审查，融资难度较大。经营规模较小与企业内部制度不规范也给科技型中小企业带来较高的经营风险，由于成立时间不长，尤其处于初创期的企业进入市场时间更短，资本资产积累较薄弱，抗风险能力较差。另外随着技术水平的进步，产品的更新迭代加快，企业面临的市场风险也随之增加，投资者则会考量经营风险带来的不确定性，进而做出放弃投资的决定，给企业的内源性融资增加难度。科技型中小企业一般研发周期较长，以研发人员工资发放、研发设备采购为代表的研发投入较高，资金需求量较大。而此阶段的科技型中小企业实现外部融资的难度相对较大，企业若缺乏科学合理的融资规划，便会导致“病急乱投医”的现象发生，即企业管理者一味追求“融到资金”的成功率，往往忽略了资金成本和资金使用计划。一旦资金筹集成功后，部分科技型中小企业因为缺乏完善的企业信用体系，存在随意改变资金使用用途的情形。由于科技成果转化受市场环境的影响较大，经营业绩波动频繁，资金到期时部分企业无法及时还款，企业信用降低，为后续再融资带来了一定的难度。
2.2融资渠道单一。近年来，为扶持科技型中小企业的成长与发展，我国金融市场变革求新，各地纷纷出台举措，创新开发多项科技金融产品与服务以满足企业资金需求，科技型中小企业融资渠道日益多样化。目前科技型中小企业融资渠道主要包括内源性融资和外源性融资两大类，但在实际操作中，有近一半的科技型中小企业以内源融资方式为主，即通过留存收益转增资本、公积金转增资本、折旧转为重置投资等方式积累资金。处于初创期和成长期的科技型中小企业，资产主要集中在研发的技术及申请的专利等无形资产中，厂房及办公场所基本都是租赁使用，固定资产占比较低，抵押品价值偏小，造成银行贷款申请较为困难，或申请的贷款金额也被严格制约。同时由于国有银行处于垄断地位，中小型银行受自身规模限制，无法向科技型中小企业提供充足的信贷资金。因此，尽管通过银行融资为科技型中小企业最主要的外源融资渠道，但其仍然无法满足企业的资金使用需求。另外，我国资本市场准入门槛较高，科技型中小企业基本都是非上市的中小企业，显然无法通过股票或债券等方式融资。尽管“新三板”市场的出现给非上市股份公司的融资带来了福音，但同样受限于企业严苛的交易条件，科技型中小企业往往也只能望而却步。创业风险投资一般是创新创业类企业常用的融资方式之一，但在我国绝大部分风险投资机构更愿意选择成熟产业中已进入成熟发展期的科技型企业进行投资。相比之下，科技型中小企业存在着发展前景不明确、经营风险较高等问题，很难受到风险投资资金的青睐。加之我国创投行业刚刚起步，创投退出机制尚不完善，创投机构的资本退出渠道不畅，导致创投总体上呈现出萎缩状态，这无疑给科技型中小企业的融资雪上加霜。
2.3融资成本偏高。在我国，金融市场运行过程中，商业银行信贷资金规模有限，无法从根本上解决资金短缺问题。同时近两年迫于宏观经济下行压力，商业银行普遍采用收紧存贷利息差保障自身利润，将挤压成本转嫁于议价较为被动的科技型中小企业，导致其融资成本偏高。如部分金融机构在提供信贷资金时以保证金的名义扣留部分本金，间接提高资本成本。同时在申请信贷资金的过程中，抵押登记、资产评估等程序繁琐，产生较高的手续费用，也给科技型中小企业带来一定的融资压力。而当科技型中小企业面临初创启动资金不足、扩张发展规划资金需求量提升、银行信贷资金申请不畅等问题时，多数企业则会依托民间融资解决资金不足问题。但民间融资成本偏高，并且资金赎回时间与金额存在着较大的不确定性，对科技型中小企业的资金流动性提出了更高的要求，融资成本与融资风险相应提高。
2.4政策支持力度不够。近年来，各级地方政府纷纷出台多项政策法规，旨在帮助科技型中小企业解决融资瓶颈问题。但通过政策梳理发现，目前出台的政策总体上扶持力度偏小，部分政策仅仅提出了纲领性的指导意见，缺乏可操作性。在落实政策过程中，由于缺乏具体细则，造成落实难度增大，无法为科技型中小企业解决实质性难题。目前政府对科技型中小企业的扶持资金主要表现为科创基金的申请与政策性银行贷款的发放，科创基金自身额度受限，无法从根本上满足科技型中小企业的大额资金需求。政策性银行贷款的审批也需评估企业资产规模、经营风险等因素，科技型中小企业申请难度较大。
3解决科技型中小企业融资问题的对策
3.1强化企业制度建设。建立健全企业内部管理制度及强化信用建设，是科技型中小企业解决融资难、融资贵的首要任务。科技型中小企业要积极改善现有内控制度，规范财务管理体制，增强企业资产与经营活动透明程度，提高财务信息的真实有效性，提升银行及资金提供者对企业自身的认可度与信任感。企业内部管理机构与人员可进行优化调整，引入专业的融资团队，开设单独的融资部门或岗位，明细部门及岗位权责义务，分析融资需求与风险，制定融资计划及方案。权衡融资渠道与对象，尤其是在不同的成长阶段，根据融资合同约定，权衡不同风险投资者的优缺点，谨慎引入资本并平衡风险。当然，科技型中小企业应积极加强信用建设，坚决贯彻执行诚信经营理念，杜绝商业欺诈和不正当经营行为。科技型中小企业还应加强对企业债务的科学管理，努力消除不良信用记录，提升企业与银行之间的信任度，打造良好的银企关系，为进一步的信贷资金的顺利申请打下坚实的基础。
3.2拓宽融资渠道。单一的内源融资显然已无法满足科技型中小企业持续发展的资金需求，需继续拓宽企业的融资渠道，实现多元化融资，降低融资成本，提高融资效率。科技型中小企业应积极利用互联网融资优势，借助P2P、众筹、资产证券化等融资方式解决融资困难。完善多层级股票市场体系，为科技型中小企业拓宽融资渠道提供可能，进一步规范创业板板块功能，对上市科技企业的价值衡量应更多参考企业未来的成长性及成长空间。同时加快场外交易市场的建设，发展场外交易较为优质的科技型中小企业优先通过IPO排队进入主板直接融资，缩短企业融资周期。同时可以充分发挥债券市场在解决科技型中小企业融资困境中的作用，建立多层次的债券市场，降低发债主体的信用等级要求与发债成本，放宽科技型中小企业发债条件，降低债券市场的准入门槛，激发科技型中小企业通过债券市场融资的积极性。完善风险投资运作与退出机制，提升风投资金在科技型中小企业股权交易中的流转效率，在确保其顺利回收投资资金和收益的基础上，缓解科技型中小企业的资金压力。科技型中小企业还应积极寻找政策支持，关注财政扶持资金的种类与申请条件，还可以与同类企业构建资源共享机制，打破信息壁垒，抱团申请政府扶持资金，实现资本向科技型中小企业产业集群流动，提高企业的融资规模与效率。
3.3提升市场融资活力。为有效解决科技型中小企业融资难题，需完善与优化金融服务体系，激发市场融资活力。以银行为代表的的金融机构应及时转变观念，创新服务与产品，支持科技型中小企业的发展。国有银行及规模以上商业银行应努力简化科技型中小企业贷款审批流程。同时应针对科技型中小企业融资需求开创科技型中小企业授信模式，积极探索和开发多样化的科技金融产品与服务，力争有效解决科技型中小企业资金缺口问题。另外健全担保体系建设，有利于提高科技型中小企业信贷审批成功率。通过成立科技担保公司，发挥其综合效能，提高银行对科技型中小企业知识产权的重视程度，降低企业信贷抵押的门槛，提高其获得贷款的可能性。鼓励科技型中小企业成立联合担保机构，在确保一定利润空间的同时，引入市场运作模式，激励其为科技型中小企业进行担保，降低金融机构对其信贷资金安全性的顾虑。加快培育针对科技型中小企业的金融机构，鼓励金融机构充分竞争，增加对科技型中小企业的贷款支持力度和科技金融专项资金安排。同时创新融资方式，加快推进投贷联动、知识产权质押、融资租赁等，引导商业银行信贷资金流向科技型中小企业。
3.4完善政策体系。政府应继续通过立法手段加强对科技型中小企业的金融支持，各地政府应结合科技型中小企业融资实情，出台具体细则，推进多层次法律体系建设，确保有效解决科技型中小企业融资难的问题。同时政府应转变职能，为科技型中小企业营造良好的融资环境，积极引导并制定具有针对性和可行性的资金扶持政策。近年来，多地政府开始设立独立部门专项解决科技型中小企业融资问题，提供全方位的融资服务。同时注重科技金融服务平台的建设与使用，整合科技型中小企业的财务状况、融资需求等信息，提高服务平台在金融机构贷款审批过程中的作用，缩短企业融资周期，保障科技型中小企业的持续健康发展。作为国家科技创新的源泉、国家实施创新驱动战略的重要载体，科技型中小企业的发展，对于转变经济发展方式、调整优化产业结构具有重要意义，解决融资难题是目前科技型中小企业面临的首要问题。这需要企业强化制度建设和信用建设，提升自身融资能力；丰富融资渠道，实现多元化融资；完善金融服务体系，激发市场融资活力；政府应转变职能，推进多层次扶持政策体系建设。
参考文献
[1]万红波，方博轩，张海洋。科技型中小企业融资存在的问题及相应对策[J].财务与会计，2020(12):65-66.
[2]张武军，李明修，丁强。科技型中小企业融资困难及对策[J].地方财政研究，2020(4):87-92.
学生优秀的创新能力创新精神是创业的灵魂和动力[1]。工业设计的新的定义首先提出了工业设计是一种创造性活动，强调了创新能力是工业设计专业的首要能力。工业设计的本质是创新，因此，在工业设计的学科能力教育中都非常重视学生创新能力的培养。不仅有专门训练学生的创新思维能力设计思维的课程，还有各种训练创新设计能力的专题设计课程。通过各种教学方法的结合培养了工业设计专业学生在创新能力方面的突出优势。学生的设计作品也在国际或国家的各项设计竞赛中屡屡获奖。
学生较宽的知识面早在德国包豪斯时期就提出了工业设计是技术与艺术的完美结合，它涵盖了工学、美学、经济学和人类学等多个学科，这种跨学科的专业特点为工业设计专业学生打下了宽广的知识面。在设计界常常这样来描述工业设计的知识结构：30%的科学家、30%的艺术家、10%的诗人、10%的商人、10%的事业家、10%的推销员[2]。因此，工业设计专业学生的创新能力和宽广的知识面为开展创业教育提供了很好的基础。
学生丰富的产品创意设计成果工业设计专业的设计基础、设计思维、产品设计、专题设计和包装设计等设计类课程，一般都会以项目教学法来开展教学活动。在教学过程中学生都会在教师的指导下完成一些产品的创意设计。因此，工业设计专业学生在日常的学习过程中会产生较多的产品创意设计的成果。综上所述，工业设计因其专业特点决定了该专业学生有着优秀的创新能力和宽广的知识面，为学生自主创业提供了很好的基础；另外在产品创意设计上面的专长和成果，为创业提供了丰富的项目来源。工业设计专业学生丰富的创意设计，在当今知识经济时代无疑有着巨大的价值，因此，在工业设计专业的创业教育中，可以引导学生走一条从设计创意到商品的创业路径。
从设计创意到商品的创业路径
1积极申请专利，保护知识产权知识产权，指“权利人对其所创作的智力劳动成果所享有的专有权利”，一般只在有限时间期内有效。各种智力创造比如发明、文学和艺术作品，以及在商业中使用的标志、名称、图像以及外观设计，都可被认为是某一个人或组织所拥有的知识产权。从法律的角度看是对人类智力成果拥有的一项民事权利；从经济角度看，是一种重要的无形资产；从市场角度看，它又是一种强有力的竞争手段，在商品生产和经营活动中是一种不同于土地、劳动力、资本以及人力资源的重要资源。在经济全球化的时代背景下，知识产权纠纷案件时有发生，保护知识产权就是保护一个企业的核心竞争力，也是一个企业的生存之本。因此，指导学生对其产品创意设计积极进行专利的申请保护显的尤为重要。在工业设计专业涉及较多的专利主要包括发明专利、实用新型专利和外观设计专利。在工业设计专业的日常教学中，就需要将知识产权的相关知识传授给学生，增强学生知识产权意识，在学生产品创意设计成果出来之后，指导学生填写专利申报书，积极申请专利，保护知识产权。
2创业项目的孵化从设计创意成为一个成熟的商品将面临无数的困难，如果盲目进行创业会有巨大的风险，这是作为创业主体的学生所无法承受的。因此，要在学生的产品创意设计申报专利并取得专利证书后，进行有效的评估，选取有价值的专利产品，组建创业团队，引导学生进行创业项目的孵化。创业项目的孵化是设计创意商品化的一个准备，它模拟了实际创业的一些过程，让学生预知了在实际创业过程中将遇到的一些问题，同时也解决了一些问题。因此，学校需要为学生创业项目的孵化搭建一个平台，这个平台不仅要能为学生提供创业指导还要提供相应的孵化资金支持。
3成果的商品化推进学生的创业项目在孵化平台培育到一定的程度即可以将成果商品化推进。这种情况下作为创业主体的学生掌握了相对孵化成熟的创意产品，但大多受到资金、技术条件、场地等的制约。因此，仍然需要创业教育平台作为一种中介角色为创业项目寻找合适的合作伙伴。一般可进行以下三种合作方式，一是寻找风投资金的支持；二是寻找感兴趣的企业进行项目转让；三是寻找合适企业进行合作商品化。第一种方式是为学生的创业项目寻找风投资金的支持，涉及到产业化的资金来源，产品的生产、销售等一系列问题。创业教育平台需要给学生提供的帮助就更多，如企业成立的相关工商、税务等知识；产品生产相关的一系列专业知识。第二种方式相对比较轻松，只要双方谈判好转让协议就可以进行，但并不能完全算自主创业。创业教育平台需要给学生提供相关的商业谈判的技巧及对如何对自主成果的估价等相关知识，亦可请专业人士以顾问或者的形式介入，辅导学生完成项目转让。第三种方式涉及到商业谈判、合作产业化的模式，股权配置及如何设立有效的合作监督机制等多方面的知识。尤其是社会经验不足的大学生如何保证在与企业之间的沟通合作中不吃亏。因此，创业教育平台需要整合如律师、企业家等专业人士为学生提供帮助。不管成果的商品化推进以何种方式进行，学校的创业教育平台均需要整合相关方面的资源，为学生创业提供一个良好的创业服务平台。
建议与对策
创业是一个复杂的过程，不仅困难重重，而且存在着巨大的风险，尤其对于在校大学生来说，更是艰难。笔者总结了工业设计专业学生从设计创意到商品的创业实践过程中遇到的主要问题，提出了相应的建议和对策。
1专利的授权问题对于工业设计专业学生从设计创意到商品的创业路径，专利的授权是创业项目的前期储备。但是专利从申请到授权需要一个较长的时间，外观设计专利和实用新型专利在半年到一年，发明专利则需要2年以上。这样的情况导致了学生开展创业的可用项目主要集中在外观设计成果和实用新型设计成果。这种情况一方面建议国家知识产权局对大学生发明专利申请投入专门的人力来缩短授权时间，支持大学生科技发明；另一方面应引导或带领学生在进行外观设计和实用新型设计的前期进行深入的调研，针对市场需求，进行系列化产品设计，从而保证创业项目的开展有深厚的基础。
尊敬的元谋县工商联合社**：
你们好！
我叫XXX，系XXX县XXX镇XXX村委会XXX村人，生于XXXX年11月16日，20XX年1月毕业于云南工商学院装潢艺术设计专业，现在法那禾桥头经营“元谋县元马一品茶舍”，主要经营：茶叶销售。在*和国家鼓励自主创业的优惠**，严峻的金融危机和就业形势下，使我选择了自主创业，在亲历亲为的社会实践中，我积累了一定的创业经验和创业思想，可是，****现在已成为众多像我一样创业者制约瓶颈，我想扩大经营，但若是没有资金来源，我想过向家人、亲戚和朋友筹借，几乎是杳元音信，而我父母供我完成学业已经是负债累累，面对环境萧条的家境，他们更是**为力。
因为****，我想过放弃算了，可是看看现今社会的发展依旧往昔，因为我现在至少掌握一技之长，是一个应该承担社会责任的青年，带着期待和自私的想法，申请*和*****能给予我80000元（捌万元整）的。贷款资金，我一定按时按时归还贷款，虔诚期待**给予考虑为谢！
祝**工作愉快，身体健康！
此致
敬礼！
XXX
20XX年XX月XX日
尊敬的xxx领导：
本人叫xxx，出身农村，毕业于xxx专科学校，是学市场营销与机电一体化。20xx年毕业后由于各方面原因，一直处于失业状态，忆求学之艰辛，顾应聘之痛楚，展前程之迷茫，触吾心悲凉至极。但是，贫苦的农村培育了本人坚韧、豁达，追求卓越的性格。
党和国家鼓励大学生自主创业的优惠政策，严峻的金融危机和就业形势，本人选择了自主创业。东奔江苏，南及珠海，西跑重庆，北至辽宁，一直在谋求创业，现又辗转株洲重新创业。在亲历亲为的社会实践中，本人积累了一定的创业经验和创业思想，可是，资金问题现在已经成为众多像本人一样创业者的制约瓶颈。本人想过向家人、亲戚和朋友筹借，几乎是杳无音讯，因为农村确实太穷。而本人爸妈供完本人大学学习已经是负债累累，面对环堵萧墙的家境，他们更是无能为力。
因为资金问题，本人想过回贫瘠的农村种地，也想过进工厂打工……放弃算了。可是看看农村发展依旧往昔，展望社会发展的快车轨道，本人无法放弃用自己的知识和努力来改变自己和大山命运的想法，因为本人现在至少还是一个大学生，是一个应该承担社会责任的青年。带着期待和自私的想法，申请党和政府有关部门能给与本人7万元的创业贷款资金，本人一定按时按量归还贷款，虔诚期待领导能给与考虑。
[关键词]科技型大学生创业；融资模式；知识产权质押
麦克思《2019年大学生就业报告》[1]显示，2018届本科毕业生的就业率为91.0%，较2014届下降1.6个百分点，连续五年呈现缓慢下降态势。2018届大学毕业生自主创业比例为2.7%，相较2014届略有下降。2015届选择自主创业的毕业生中，三年后企业存活率为44.8%，比2014届低1.4个百分点。2015届本科毕业生半年后自主创业人群月收入为5131元，三年后为11882元，涨幅为132%，明显高于2015届本科毕业生平均薪资水平(半年后为4042元，三年后为7441元，涨幅为84%)。数据显示，大学生整体创业热情不高，但持续创业增效显著，创业价值日益凸显。2018年9月，为了进一步激发双创活力，国务院公布了推动双创发展的升级版意见，即《国务院关于推动创新创业高质量发展打造“双创”升级版的意见》(以下简称《意见》)。《意见》第四项第十一款及第五、六项对于强化大学生创业创新教育，以创业拉动就业，以及深入推动科技创新支撑能力提出了明确意见，为大学产学研用联动发展，鼓励大学生科技创业奠定了基础。大学生创业类型不再拘泥于教育服务和普通零售业，向更高层次、更深程度迈进。科技型大学生创业，依托技术优势，实现优势资源整合，对拉动经济增长发挥了重要的作用。本文以科技型大学生创业类型为着眼点，根据其轻资产、技术优势明显的特征，探讨其融资类型之一的知识产权质押融资模式，就其实践困境提出破解对策，以期实现依托知识产权、助力大学生创业创新发展的目标。
一、科技型大学生创业模式及融资类型概述
(一)科技型大学生创业模式
近年来，为实现地方高校服务区域社会经济发展的目标，以需求为导向，优化人才培养模式，各地本科院校纷纷调整应用型人才培养方案。在传授丰富理论知识的同时，搭建产学研用平台，促进校地、校企合作，增强实习、实训、实践技能，不仅提升了大学生的技能应用性和社会适应性，而且激发了大学生的创新精神、创业能力和创造意识，涌现出许多像陕西飞创达生物科技有限公司这样的科技导向型学生创业团队。科技型大学生创业模式不同于其他创业类型的地方在于，大学生的专业领域具有高、精、尖特性，他们在四年的学习实践中，已经具备丰富的知识储备和熟练的操作技能，并取得了一定的知识产权，将研究成果投入生产活动，成立科技型创新企业，变“知本”为“资本”，既实现了其自身价值，也带来了很好的社会效益。当然，不可否认的是，由于科技成果本身的非物质性、保护的时限性，其利用和转化也呈现了一定的风险性。
(二)科技型大学生创业融资类型分析
科技型大学生创业团队和其他类型的大学生创业团队一样，都会经历一个从起步、成长、发展到成熟运作的过程，而融资问题无疑直接关乎其生存扩张。就传统的大学生创业融资类型而言，初期通常会选择内源融资[2]方式来筹措启动资金，即通过亲友资助、大学生合伙或将比赛奖金所得作为启动经费，内源融资成本低、自主性强，缺陷在于资金有限、资不抵债，极易造成亲朋反目。当企业成长到一定阶段，具备了相应的生产经营规模、有可资抵押的固定资产、具备良好的资信水平时，大学生创业企业更倾向于选择外源融资，如选择商业贷款，风险投资，互联网金融(众筹、P2P、阿里小贷)等方式来进行筹资，以进一步扩大企业生产，持续释放企业发展活力。其中，商业贷款因其具有资金雄厚、稳定性强、政府贴息补贴优惠等多种优势，更受企业青睐。当企业发展进入成熟运作阶段，信息披露充分、财务状况良好、发展具有潜力时，企业将有更多选择来进行融资，比如在创业板、新三板上市，通过股权融资模式来引活水、注新能。总之，在企业存续的不同生命周期，其融资模式和规模是不一样的，每一种模式都各有利弊和侧重。科技型大学生创业融资时，除了采取如上所述的融资类型外，还可以选择运用知识产权质押的方式来破解融资难题。这对于以“轻资产”“具有技术优势”为特征的小微科技企业的存续发展无疑具有非常重要的作用。然而，知识产品本身具有非物质性，其价值评估、风险把控、处置变现等都不同于有形财产，所以探索适用于科技型大学生创业融资之可行路径就具有了现实的价值与意义。
二、知识产权质押模式的运行现状
知识产权质押是权利质押的一种，属于担保物权，指企业将其合法拥有的知识产权评估作价质押给银行等金融机构，以获得贷款融资的业务。早在1995年《担保法》第75条(三)中就对其进行了明确的规定，2007年《物权法》第223条(五)中再次确认了可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权可以出质，此后为增强知识产权质押的可操作性，国家知识产权局与省级地方政府相继出台行政规章及细化条例，积极探索知识产权运营对于创新发展的积极影响，逐步摸索出多种知识产权质押融资路径[3]。在2019年国务院常务会议上，为缓解民营小微企业、“双创”企业融资难题，总理再次部署了支持创新发展、扩大知识产权质押融资等项制度内容，知识产权作为创新驱动的基本保障，日益发挥出重要的作用。目前，北京、上海浦东等地都形成了各具特色的知识产权融资模式，现剖析如下。
(一)北京模式
2008年8月，北京市政府启动了缓解中小企业融资难问题的贴息计划，对于获得银行贷款的成长型科技企业给予贴息支持，搭建起银企沟通的平台。但出于风控考虑及担保机制不健全，银行设立了较高的贷款门槛，种子期小微企业融资受到了一定限制。此后，为进一步释放市场活力，中关村作为北京市科技产业的聚集地，为助力中小科技企业发展，逐步探索出“担保助融、增信增贷、风险补偿”多方位的融资服务模式[4]。担保助融主要体现为由国有知识产权融资服务公司来承担担保责任，通过其对于企业现金流、生产力、科研转化能力的评估审慎地做出贷款额度核定，然后采取动产不动产抵押+质押结合的方式来进行融资担保，其优势在于一定程度上克服了评估机构不专业、融资贷款风险高的缺陷。增资增贷属于捆绑式贷款模式，适用于弥补存在资金缺口的已进行了抵押贷款的科技型企业，通过知识产权质押的加入，增加其授信额度，以扩大专利权、商标权质押的适用模式。风险补偿则是政府财政职能的体现，根据企业的信用评级不同，给予20%~40%不等的差异化知识产权质押贷款贴息，以降低企业融资成本。2016年北京知识产权运营中心推出“智融宝”业务。该业务是国内首款纯知识产权质押贷款业务，采取双重评价机制，并引入外部股权投资实现投贷联动。这是中关村首创的集知识产权质押、股权投资、运营于一体的金融服务体系。2019年中关村对于“智融宝”业务进行了升级，创设了针对知识产权质押融资项目集中投保的保险模式，达到了创新风险分散的目的。北京模式充分体现了在政府支持引导下市场主体积极参与知识产权质押融资的格局。
(二)上海浦东模式
上海市从2006年起开始试行知识产权融资业务。由上海市浦东区政府设立风险补偿基金，浦东知识产权中心等第三方对企业进行评估，浦东生产力促进中心为企业提供担保，企业向担保机构提供反担保，以政府多方位的角色参与来促成银行放款的实现，政府承担了较大的融资风险。2015年，由上海浦东新区知识产权局牵头，中国银行和上海银行、浦东科技融资担保公司(市区两级财政出资设立)联合开发“知识产权金融卡”，授信额度上限500万，率先对高质量的知识产权企业开启了小额信贷业务[5]。如上所述，这是一种典型的政府主导型知识产权质押模式。除了上述两种典型的知识产权质押模式外，各地纷纷探索出适合自身发展的知识产权融资模式。例如苏州市的科技保险模式，2017年全国首个由保险资金直接支持的知识产权质押融资项目“贝昂科技”项目在苏州落地，开拓了科技型企业运用知识产权融资的新渠道。广州市为分担风险，通过运用知识产权质押融资风险补偿基金，实施的“55模式”“5311模式”，线上+线下“互联网+知识产权服务”网上平台申报新模式，以多元举措完善融资渠道。山东省在2019年印发《山东省知识产权质押融资风险补偿资金使用管理实施细则》，将质押范围扩大到除专利权外的商标质押领域，以促进企业高质量发展，创名牌效益。从各地不同经济发展阶段的知识产权融资模式的适用来看，大致走出了一条从政府主导向政府引导、银行企业积极参与、相关市场主体分担风险的模式，而完全摆脱政府干预的纯知识产权质押融资模式由于门槛高，适用则相对困难。
三、科技型大学生创业知识产权质押融资实践中存在的问题
通过对知识产权质押融资运行历程的梳理，可以看出为鼓励创新创造，促进科技成果转化，解决科技型小微、民营企业融资难题，强化知识产权成果的保护利用，各级政府纷纷做出有益尝试，形成一片市场利好。这为探索科技型大学生创业的知识产权质押融资运行，提供了可资借鉴的经验。现结合科技型大学生创业的周期特点，以及科技创新成果本身的时间性、成果转化的风险性等特征，将其在知识产权融资中存在的问题分析如下。
(一)科技型大学生创业中知识产权融资的法律风险
控制法律风险是银行发放贷款的前提，能办理知识产权质押融资的必须是企业合法有效且可以转让的知识产品，那么厘清科技型大学生创业中知识产权的归属就非常重要。科技型大学生的创业成果，部分属于大学生独立构思完成，因其创新性程度不高，归属于实用新型类别，比如防风衣架、隐形眼镜摘取工具，这类科技成果由大学生团队拥有独立专利权，可以自行开发或与他人合作开发以获得经济收益[6]。另一部分技术成果是在学校的实习实训基地测试进行的，主要利用学校资金、设备、技术、师资力量的投入。那么，这样的技术成果归属于谁呢？一般情况下，按照职务发明来处理，大学生仅具有发明人署名权及获得报酬奖励的权利。当技术成果无法完成转化，报酬激励不足时，很显然是难以调动大学生的创造积极性的，所以这部分技术成果的归属、转化及使用收益的分配值得商榷。
(二)科技型大学生创业中知识产权融资的登记困境
知识产权质押融资的质押物包含专利、商标、软件作品等无形资产。知识产权质权的设立是以登记为生效要件，但是知识产权权利种类不同，登记机关有别且登记程序殊异，如果以“专利+版权作品+商标”打包组合进行质押融资，则不仅需要知识产权局登记，还需要版权局、国家工商行政管理总局登记，不仅效率降低且成本增加。因此，为便利科技型大学生创业中的知识产权融资的实现，知识产权质押登记程序亟待简化。
(三)科技型大学生创业中知识产权融资的评估风险
知识产权价值评估是决定银行最终放贷与否及具体数额的中间环节。评估的进行取决于两方面的因素：一是知识产品的实际价值，二是评估机构的专业性。目前来看，这两方面都存在诸多不可控的因素。首先，知识产品具有非物质性，其区别于有形财产，不能清晰作价评估。同时，知识产权具有时间性、地域性，不同的地域环境下，市场需求不同，知识产品的市场价值也不同，随着时间的推移，知识产品的价值还会存在动态变化，如企业经营不善、维护不当、后劲不足将直接影响其市场价值。因此，对于科技型大学生创业成果的价值评估，既有对产品的考量，也包括对企业整体的评价及市场发展趋势的评估，评估要做到合理公允存在难度。其次，从知识产权融资发展的历程来看，评估机构多集中为政府相关机构，市场评估机构参与有限。这一方面增加了政府的财政压力，产生了寻租的可能性，另一方面，市场评估机构的发展参差不齐，评估结论存在差异，而当评估存在不确定性时，银行基于审慎原则，一定会选择缩减放贷额度以控制风险，将不利于企业融资的顺利进行。
(四)科技型大学生创业中知识产权融资的变现难题
如上所述，知识产品的价值受产品生命周期、市场需求变化、企业运行策略等因素的影响而存在变化波动，甚至有贬损的可能性。其不像有形资产抵押贷款一样，价值相当稳定，当企业无法偿还到期贷款时，可通过折价、拍卖、变卖等方式进行变现以优先受偿来化解金融机构的风险。银行毕竟不是知识产品所在行业的专业机构，缺乏对市场的充分了解，加之完善的知识产权交易平台的缺失，将无形中加剧银行的变现成本，造成变现困难。
四、科技型大学生创业中知识产权质押融资实践的优化策略
善用知识产权质押融资，不仅能缓解科技型大学生创业的融资难题，而且有助于加速知识产权成果的市场转化，带动相关行业的高速发展，提高企业竞争力。可以说，知识产权质押融资具有良好的发展前景。但是，从目前的实际运行来看，知识产权质押融资还存在不少问题。针对这些问题，笔者将从如下几方面提出优化建议。
(一)明确知识产权成果的权属
为激励大学生的创新创业热情，实现知识产权成果的价值转化，可探索针对大学生在校完成的职务技术成果的权属混合所有制改革，即将现有知识产权科技成果分割确权或将新技术成果共同申请。将过去事后奖励性利益转化为事前可转化权利，给予发明人明确的知识产权预期，先确权后转化，使发明人晋升为与学校平等的专利权人，享有充分的技术成果所有权、使用权，使大学生成为知识产权成果的使用主体，以产权驱动创新、创新驱动发展。目前，对于职务技术成果权属的混合制改革，西南科技大学进行先行尝试，成绩斐然，并已在四川省逐步推广。按照成都市出台的《职务科技成果混合所有制改革的实施意见》，发明人或团队可享有不低于70%的知识产权。但是，我们也看到了科技“小岗村”实施意见与现行《专利法》第六条、《促进科技成果转化法》第十九条等法律规定存在不相融合之处，职务发明专利权归学校，即归国有，那么国有资产如何处置、能否混改就成为争议焦点。因此，混合所有制改革的全国推广还需要制定相关实施细则予以明确，比如混合所有制改革的成果类型，产权共享的条件、程序、方式、份额，收益分配，使用处置方式，双方权益等内容，都需要现行法律做出相应调整。当然，无论如何改革，目的都是为大学生创新创业创建更好的环境，使其知识成果的价值最大化。
(二)简化知识产权融资登记程序
根据大学生对于知识产权融资业务不熟悉但互联网操作技术熟练的现状，开通针对科技型大学生创业知识产权融资登记绿色通道，建议将多部门登记协调合并为统一部门办理质权登记，同步开展现场办理与网上办理。途径一，将登记权力下放至省级登记机关，现场递交质权设立文件办理质押登记，将登记结果同步上传至网络平台；途径二，通过网络平台按程序填写文件办理登记，并通过创设全国质押登记APP同步在线更新信息，便于当事人查询及知悉办理动态，及时了解企业质押状况。
(三)健全知识产权融资评估体系
由于大学生与社会接触有限，缺乏对知识产权评估机构的充分了解，基于评估成本(评估实行谁委托谁付费)的考虑，建议首先依托高校法律、会计以及相关专业技术优势，由高校创立符合大学生创业的知识产权评估服务平台。具有融资需求的大学生企业可先通过平台递交资料，由专家委员会进行初期合规审查，一方面剔除低质量专利、商标的申请，另一方面，提出评估意见以作市场融资参考。其次，参考中国资产评估协会的《无形资产评估准则》及国专知识产权评估认证中心研发的《国专知识产权评估系统》和国家标准化管理委员会的《品牌价值评价要求》等标准，推行统一的专利、商标、作品评估标准，提高市场透明度，同时强化对知识产权评估机构的监管和对资产评估专业人员的定期考核，优化知识产权评估队伍，由中国资产评估协会定期公布行业优秀评估机构，以供科技型大学生创业企业进行评估选择，以获得合理公允、市场认可的评价结论。
(四)降低知识产权融资风险
实践证明，在企业融资活动中，除了处于博弈地位的银企双方，还需要政府的助力加持及其他市场主体的积极参与，特别是中间机构的加入对于最终促成融资实现发挥了重要的作用。这点对于科技型大学生创业中知识产权融资同样适用。为降低科技型大学生创业融资风险，根据不同地区的融资实践经验，可以概况为以下几种策略选择，如图1所示。第一，根据知识产权质押融资科技型企业的贷款规模，由政府向其提供贴息支持以及税收优惠，降低企业融资成本。第二，由中央和地方财政共同出资设立风险补偿基金，对银行等金融机构为科技型大学生企业发放贷款所产生的本金损失(呆账)予以补偿，减少银行放贷压力。第三，风险补偿基金+银行+保险+服务机构(担保、评估)共担风险的融资模式，如广州设立的按照风险补偿基金、担保公司、评估机构、银行等金融机构50%，30%，10%，10%的比例分摊贷款损失风险的模式。此模式具有降低政府财政风险、提高银行放贷积极性、有效控制项目运作风险的多重作用。为增加金融机构、专业知识产权服务机构开展质押工作的积极性，政府设立了专项资金，对于开展知识产权融资服务业务的中介机构提供不同程度的资金补助。第四，除了科技型企业向人保财险申请投保，用保单担保申请贷款外，由北京知识产权运营管理有限公司(首家由政府设立的专门从事知识产权运营事业的国有平台)就智融宝项目的风险处置责任风险向保险公司集中投保的“中关村模式”，也是减轻企业融资成本的一种模式。当然，不同地区的经济发展水平不平衡、市场化程度不同。在实际推广中知识产权融资制度设计也有所不同，如何减轻政府财政压力，调动各方积极性，合理配置银行、保险公司、担保公司、评估公司及其他知识产权运营机构的风险与收益，实现有利于科技型大学生创业融资的目标，还需要不断探索与实践。
(五)实现知识产权融资变现
为保证银行质权的实现，应构建有利于知识产权成果转化的交易服务平台。一方面，为克服交易双方信息不对称，借助“互联网+”技术，可尝试建设线上知识产权交易平台，突破地域限制，随时更新产权动态，披露供需双方信息，精确搜索设置，便利交易沟通。另一方面，基于大学生创业团队缺乏议价经验的现状，应加大知识产权顾问人才、技术经理人的培养力度。目前经济师职称改革增设知识产权方向，可以说因应了知识产权交易发展的需求，通过第三方助力，提高产权流动性，提升银行放贷积极性。
五、结语
尊敬的院领导：
你们好！
我是管理工程系酒店（2）班的李xx，家在四川省，地处偏远交通不便，且生活在上坡丘陵地区，耕地较少畜牧业也不发达，家庭生活已经十分贫困，xx年开学时候攥着众多亲友帮忙凑齐的学费，才有机会来这里上学，天有不测风云，谁知母亲又身缠急病，家庭又一次陷入了生活的绝境，年迈的父亲在接下来的两年，为了我的学费含辛茹苦拼命劳作可是仍然杯水车薪，只好再次四处求借，如今不富裕的亲朋好友都已经竭尽全力了。每当开学之初看见父母为我的学费发愁而唉声叹气，偷偷落泪时候，每当看见父亲越来越佝偻的背影的时候我多想能够自食其力，能够让父母再为我的学费担心，减轻他们的负担。我不知道我欠他们多少，我只知道用我的努力来打造他们后半生的幸福安乐是最好的回报。在大学的后两年中我不想失去学习的机会，更不想因为学费无法交齐而半途而废，所以在此申请助学贷款。
本人在校期间品行良好，成绩优良，遵纪守法，无违法违纪行为，诚实守信，做事遵守承诺，已经通过英语国家四级。在工作方面担任我系干事一直是尽职尽责，参加过入党积极分子培训是接受过深刻的马列主义的熏陶。能够获得贷款缴上学费落下我心口的大石我讲在今后的学习生活中投入更多精力，来努力完成学业，争取优秀毕业。为班级为学院争光。通过自己的不断努力和不断汲取知识的方法来为将来打好坚实基础，为今后的工作作好储备。
在离校后我一定按协议规定按时归还贷款，决不会发生拖欠现象，以为我知道还有很多很多向我现在一样的大学生等着这笔钱去交学费，也有更多的父母为儿女的学费而辛苦工作着。想一想手中浸着鲜血的贷款，想想一个人承诺和信用的价值，任何人没有理由不把这比贷款的归还作为重中之重看待，请领导和银行相信我的人格，相信我的还款能力和信心。
特此申请，望予批准！
此致
敬礼！
申请人：xxx
20xx年xx月xx日
【关键词】大学生创业；信贷风险；风险防范
随着中国经济步入“新常态”，第三产业消费需求逐步成为主体，电商、网络经济等呈现蓬勃发展之势，拥有最新前沿知识的90后大学生开始以兼职、工作室等不同方式尝试着自主创业。政府和高校为鼓励和支持大学生创业出台了大量优惠政策。但是对大学生创业来说，面临着两大难题，一缺乏专业知识和社会经验，二缺乏资金，抗风险能力差。
一、大学生创业资金来源现状分析
目前，大多数大学生创业资金靠小伙伴们入伙或者由家庭提供帮助获得，如果大学生创业想通过其他方式进行融资，渠道是非常狭窄的。虽然国家政策鼓励大学生创业并提供企业注册手续的简化，税收税率的优惠和项目资金鼓励等形式多层次的政策扶持。但是毕业内一年的大学生创业才被统计享受优惠政策，在社会总量下大学生创业的比例并不高，不是我国现在创业的主体，政府对于大学生创业的扶持政策和方向很好，但深度不够，高度也没有上升到战略高度，各项工作需进一步加强，全面推开。
如果大学生创业的资金希望来源于大学生创业贷款，即由银行等金融机构针对大学生创业发放的无抵押无担保的信用贷款。需要大学生创业者不停地跑很多行政部门，获取各部门开具的各种文件、批复、意见，程序繁琐、内容杂多，不少大学生创业者在办理各种登记手续时，由于职能部门执行的支持政策缺乏相应的行政配套措施或准则使得政策的落实大打折扣，可操作性不强。这种种原因导致了大学生创业的时间长、费用成本高，能申请下来的贷款额度也不大，还不一定能保证申请成功。在创业资金的获取过程中，许多政策性资金对创业项目有要求，要求项目需要具有一定的规模或是某些领域，要想项目和政策匹配，享受这些政策并不是很容易的事情，这就使得很多大学生创业时没有申请政策性资金的兴趣，鼓励性政策的执行效果大打折扣。
以政府设立担保基金为大学生创业贷款做担保的大学生创业贷款采用的商业化审贷模式，由经办的商业银行向具备条件的大学生创业项目，提供贷款支持。以营利为目的的商业银行，要考虑风险，刚毕业的大学生或仍在校的大学生缺少有效地信用担保，没有可供抵押的财产，虽然为创业申请的信贷额度都不大，创业失败不能还款的可能性却较大，银行为预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率，出于对降低信贷审批成本和控制信贷风险等方面的考虑，银行常常不愿意给予大学生创业者提供贷款支持。大学生贷款者无法提供的财产抵押和保持良好的信用无法保证，如果再找不到合适的担保人，银行很容易拒绝贷款申请，因此使得国家出台的相关信贷优惠政策难以得到有效执行。据统计，能申请下来创业贷款的大约仅5%。
政府和一些高校针对大学生创业设立了帮扶基金，目标是为了激发大学生的创业意识。这些基金的规模普遍都小，高校对于大学生创业的扶持资金少的有几百元，最多也只有几千元，就算政府对于大学生创业者项目申报下来后所提供的5000―10000的基金，牵扯面广对大学生个体的帮助效果就不是很明显。
由于我国不完善的资本市场，多数的风险投资机构对于其投资项目的发展前景及其创业团队的管理能力有很高的要求，所以尽管社会上存在一些风险投资基金，但申请风险投资对于多数的大学生创业者而言是可望而不可及的。
二、网络贷款平台带来的信用贷款风险分析
随着手机和网络的普吉，微信、QQ的广泛使用，网络贷款也逐渐兴起。在高校校园，时常也能看到各种店铺所支持的 “学生无抵押信用贷款”，这些各种各样让人眼花缭乱的贷款平台广告对缺资金的大学生创业者们极具诱惑力。这些平台的贷款程序简单得令人惊讶，学生可以只需关注某个微信号后提交一张在校学生证照片，一张清晰的身份证照片，按照平台要求依次填入自己和父母的联系电话，银行卡号等，根本无需本人到场，就可以轻松贷款几千甚至几万元。这些网络操作平台操作简单，这些操作程序简单的校园网络贷款很容易让大学贷款者付出较高代价。
目前，大学生在网络平台贷款主要有一下三种方式：第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱；第二种是P2P 平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务。不管是哪一种平台上的贷款产品，其利率，与同期银行信用卡相比要高一些，有些平台甚至是经过包装的高利贷，通过玩文字游戏，诱骗毫无风险意识的学生。比如某平台能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；就算是相对月利率较低的平台，给出的分期12个月的月利率也有0.75%。对比同期交通银行信用卡，分期12期月利率为0.72%，3期月利率也才0.93%。很多贷款平台在设置明面上除了说明的月利率外，还会增加一定比例的服务费和押金，如果大学生创业者不具备基本的研究合同条款的法律知识和基础的金融知识，只看到了看似不高的名义还款利率，没有计算押金从贷款中扣除，服务费、押金等带来的实际利率对项目启动和运营的影响，将会大大增加项目的运营成本。而如果由于项目经营中忙碌或者流动资金的断裂，出现逾期不能按要求还款，违约金与罚息的比例将会高的吓人。比如，每天会收取违约金为贷款金额的0.5%――1%，甚至少数贷款平台会收取贷款余额的7% 至8% 作为违约金。如果一旦出大学生现创业者不能按期偿还的情况，即使最初的贷款数额很低，在利滚利的复利计息条件下，按平台规则，本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。这种金融风险防范意识薄弱带来的项目经营不善变成多米罗骨牌，为了偿还前面的欠款，又没有新的资金来源，很多创业学生会采用“借新贷还旧贷”的方式来偿还欠的贷款。创业大学生极有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利贷的陷阱，最终创业项目彻底失败，欠下巨额债务。
三、大学生信用贷风险防范对策分析
（一）政府学校联手，给大学生自主良好的环境
政府鼓励大学生创业就应该要继续加强对大学生创业的政策支持，调整或出台符合实际的支持、激励政策，开拓新的创业政策渠道，加大大学生创业公共服务体系建设，融入大学生课程设计，在大学生专业教育与创业培训并行体系下；努力建设长效约机制，把大学生创业的贷款额度比例纳入到银行的绩效考评体系，鼓励银行等金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款，通过银行对项目的审查帮助创业大学生规避市场风险；政府从政策上建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，以缓解政策性扶持与银行盈利商业化运作的深层次矛盾。
（二）打通多条融资渠道，降低融资成本，提高效率
自主创业的大学生不具备稳定的工作和收入，如果需要贷款，是无法向普通贷款那样具有良好的信用证明或者提供银行所要求的抵押财产，甚至无法找到合适的担保人。如果能区分并选择有信誉的正规的小额信贷作为资金来源渠道，甄选出合适具有可持续性发展的商业小额贷款的金融机构让其充分发挥小额信贷快捷便利灵活方便的的作用，以合法的商业市场筹集资金发放贷款，其额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征是完全匹配大学生创业贷款所需要的启动资金量小，要求速度快、无贷款担保等资金需求特点。这将有利于创业大学生降低融资成本，提高融资比例。
（三）构建以诚信档案为基础的大学生信贷评价体系
如果学校能针对大学生建立诚信档案，构建一套科学的大学生贷款信用评价等级和风险评价体系，联合银行机构、政府部门参与大学生创业贷款风险评估，出具报告，作为大学生创业贷款的信用担保，加快银行审核速度，降低大学生违约风险，在大学生创业贷款前就能进而有效防范和控制金融机构的信贷风险，增大放贷成功率，加快放款速度。
（四），加强大学生创业融资风险防范意思，创业大学生应树立正确的价值观、消费观，项目量力而行，杜绝超前消费
第二，大学在鼓励大学生自主创业中，应在课程设置引导学生增强风险意识，开设金融基础课程，以案例实际操作让学生了解是风险，风险和收益的关系，高风险高收益，理解掌握利率，利息等，具备基本财务分析能力。甚至可以加设针对微小企业的金融、理财的相关知识，比如公司理财等。第三，学校在鼓励学生创业同时要加强对学生的宣传教育，不让金融欺诈进入校园毒害学生。目前，各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见，胡乱张贴在厕所的小广告，正大光明出现在校园里店铺的校园借贷广告，高校可以采取行政手段，取缔小广告和未经报备审批的信贷广告，通过建立校园不良借贷网络日常监测机制，联合银监、网监等相关部门，提醒风险及时预警。第四，防范大学生创业信贷风险，需要全社会共同努力，共同参与，国家有关部门需要加强对校园借贷的管理，出台相应的校园金融监管政策。对校园周边存在的不法金融借贷，国家有关部门要加强管理，对非法高利贷要严厉打击，坚决取缔；对手机、互联网上出校的网络借贷平台，国家有关部门要规范网络借贷平台，应有监管部门加强对借贷平台公司的监督管理，严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。另一方面，限制网络贷款的利率上线，特别是针对大学生的网络借贷利率更要严格控制。
参考文献：
[1]史彬，杨晓，王军元。浅谈大学生的自主创业[J].黑龙江科技信息，2013，（36）
江苏省创业基地开展的信息服务项目中，入驻企业对政府政策信息的需求量最大；在资金服务中，投资融资和贷款担保的需求量最大，反应了小微企业创业投融资困难以及贷款难的问题；技术提升服务方面，创业基地已开展人员培训、技术支持和人才引进服务并且入驻企业对技术方面的服务需求都很高，说明企业已经意识到企业的技术水平和从业人员的素质及能力的重要性。据调查，免费比率高于50%的服务占大多数，“高于成本收费”的比例相当小，可以看出服务基地的非赢利性质。创业基地是在政府的主导下建立的，政府为其带来了资金以及一系列优惠政策，帮助创业基地迅速达到很大的规模，满足更多创业者进行创业的需求。但长远来看，政府的过多干预使使创业基地存在许多问题。
（一）缺乏有效的进出机制
一方面，各级政府往往要求创业基地优先接纳本地企业，创业基地无法对其进行筛选评价。另一方面，为了保证自身的财政收入和地方经济和就业的稳定增长，政府会提供更多的优惠措施让本该毕业的成熟企业继续留在创业基地内，创业基地也无法对其办理毕业手续。另外创业基地作为政府的下属单位，很可能成为部分官员展示政绩的工具，为搞“形象工程”一味扩大基地规模，不注重入驻企业的筛选和毕业制度的建立，导致基地“超载”。
（二）融资服务功能不到位
创业基地投资渠道单一，具有较明显的“政府主导”特征，并没有形成多元化的投资格局。但是政府的财政能力的限制，另外创业基地内的小微企业创业初期都需要资金的支持，这样政府扶持资金分摊到每个企业就显得较少。同时创业基地的担保体制的不完善，加上风险投资机制的缺失，导致小微企业既无法从银行得到贷款，也无法得到风险投资机构的帮助。
（三）非赢利的组织性质
在基地创建初期，获得了政府的大量支持，不盈利不会影响基地的运营，随着基地的发展，不赢利无法吸引人才，无法激励内部员工，导致服务得不到改善；不赢利导致基地无法自我“供血”，难以实现“自收自支”的良好循环。
（四）服务积极性不足
创业基地的运营绩效与员工的利益无关，即使创业基地的运营效果很好，在经济上也不能独立核算，事业单位编制和薪酬的限制也制约了员工的积极性，不愿意主动站在入驻企业的角度思考问题，主动帮助他们解决问题，创业基地的服务效果大打折扣。另外员工的收入有限，无法吸引和留住优秀的管理人才和技术人才。
二、创业基地运营管理机制的构建
分析小微企业创业基地的运营机制，首先要对小微企业创业基地的培育机制即培育流程进行设计。创业基地建成之后，小微企业申请入驻创业基地，创业基地通过审查批准之后与小微企业签订入驻协议，培育便开始了。接着入驻企业在基地的各项服务支持下进行孵化，此时需要分析创业基地的融资机制、收益机制以及激励机制。小微企业在基地内培育一定年限之后，创业基地根据毕业标准对小微企业进行考核，达到要求的小微企业即可毕业。从小微企业申请入驻到入驻创业基地到毕业需要一整套的跟踪筛选机制。
（一）跟踪筛选机制
由于新创企业具有很大的风险性，同时创业基地的资源有限，为了提高运行效率，筛选出具有前景的企业，需要对小微企业的整个孵化过程进行筛选。分别在企业申请入驻、企业成长、企业成熟这三个阶段对小微企业进行考核评估，考核合格即可继续孵化或毕业，不合格的将被列入“留下察看”，若继续观察仍不合格，企业将会被淘汰。设计筛选机制需要制定筛选标准，随着企业发展，其各个阶段的筛选标准会存在差异，不能完全按照初期筛选的标准。创业基地在选择入驻企业时，需要从政府的硬性规定、基地实力、该企业的外部环境以及内在的综合素质这三个方面考虑筛选标准。入驻企业的综合能力指标包括企业是否能够满足目标客户的需求、企业的核心竞争力、企业的管理能力以及财务能力。在企业的成长期，创业基地需要衡量企业的实际运营情况与商业计划书的偏离程度，评估企业产品与现阶段市场的匹配程度，预估企业的发展态势并重新进行企业的外部环境分析。经过三到五年的培育，企业到达成熟阶段，此阶段的筛选机制就是毕业机制。创业基地需要对企业进行最后的考核，具有稳定的市场、完善的管理、充足的资金以及广阔前景的企业将是孵化成功得以毕业的企业。例如，经过有效的筛选以及培育，常州市创意产业基地现有27家国家认定动漫企业，3家国家重点动漫企业，3款动漫产品为国家重点动漫产品，9家企业和6个项目荣膺2009~2010年度、2011~2012年度国家文化出口重点企业和重点项目，上述指标均列江苏各大基地之首。
（二）融资机制
创业基地的初创时期，资金主要来自政府的专项资金以及各类优惠政策和税收政策。随着创业基地的发展壮大，基地积累了一定资金之后对基地内发展势头良好的企业进行投资。另外，小微企业可以向商业银行申请贷款和吸引风险投资的方式进行融资。在小微企业向商业银行申请贷款时，往往因为没有足够多的有形资产作为抵押而难以得到商业银行的贷款。因此，创业基地通过建立良好的信用担保机制，对技术市场较好的企业提供担保，可以帮助初创企业获得更多的资金支持。对于暂时不符合贷款条件的企业，创业基地对其进行诊断和建议，直至其符合条件再进行推荐。加强与风险机构的合作可以帮助发展前景较好的小微企业吸引更多的风险投资。创业基地与风险机构的合作模式有：一是外部合作模式。两者在组织上保持独立，只是在业务上发生联系。例如，常州市创意产业基地定期组织“投融资洽谈会”，帮助企业与投融资机构直接对接；二是内部合作模式。创业基地与风险机构合资建立创业基地或者在创业基地内部设立相对独立的风险机构。例如，常州市创意产业基地通过引进中华软件服务投资基金等7家基金公司，形成了35亿元规模的园区投资基金，通过发挥常州软件园发展有限公司、常州文化科技创意发展有限公司两大国有企业的投融资功能，为基地企业打通融资渠道。
（三）收益机制
创业基地的运营需要大量的资金，只有保证自身良好的运营与发展的前提下，才能更好地为小微企业服务，培育出更多的优秀企业和企业家。创业基地的收入来源有：政府专项资金；政府优惠政策；为企业提供服务的收入；投资收入。创业基地对具有较大发展潜力和高成长性的企业进行投资，随着企业的成长，创业基地可以获得企业分红或者通过出让股份来获得资本收益。投资收入是创业基地的长期收入来源。例如，常州市创意产业基地通过自身的良好运营，以高于GDP增长的速度持续攀升。2009~2011年，基地创意产业实现营收分别为63.5亿元、109亿元、151亿元，年平均增长为55%；2011年贡献税收7.7亿元；2012年，实现营收突破180亿元，贡献税收9.21亿元。
（四）激励机制
完善创业基地的激励机制，加强对基地内工作人员的激励，有助于提高员工的服务热情，提高服务质量，促进小微企业的成长。首先对基地内的员工进行定期考核，考核有两方面作用，一是淘汰不胜任现在工作的员工，二是对通过考核的员工进行精神奖励（晋升、培训、嘉奖等）或者物质奖励（加薪、股权等），加强对其的激励措施。同时，对员工的考核将更加注重来自小微企业的意见，创业基地的建立目的是培育小微企业，基地内的工作都应该是围绕扶持小微企业展开的，所以小微企业的意见对员工考核结果起着决定性作用。在创业基地的运营管理中，不同的员工承担着不同的工作，个人需求很不一样，所以不同的员工要使用不同的激励方式，对于高级管理人员以及提供专业性服务的技术人才，除了一般的升职、加薪、嘉奖的激励外，还需要给予一定的股权收益作为激励，这个股权既包括创业基地的股权也包括基地内企业的股权。例如，常州市颁布的《常州市引进高层次人才规定》规定“对高新技术成果完成者和成果转化的主要实施者，可根据其实际贡献，获得与之相当的股权收益，所占股权比例不受限制”。
三、结论
关键词：大学生；自主创业；融资
据最新统计数据显示，2012年全国大学毕业生人数680万人，预计到2013年将达到700万人。高校毕业生的就业形势日益严峻，越来越多的大学生决定自主创业，大学生自主创业逐渐成为一股不可阻挡的洪潮。大学生自主创业，实现了创业带动就业，为我国经济发展和社会稳定带来了双重效益。但是，在自主创业过程中也遇到了很多问题，尤为突出的是创业融资难的问题，根据相关调查显示，我国有70%左右的创业大学生因缺乏资金支持而宣告创业失败。因此，拓宽大学生创业融资途径，寻找适合我国大学生创业的融资方式就显得尤为重要。
一、我国大学生自主创业融资存在的问题
根据对目前从事创业的大学生调查发现，大学生创业的资金来源渠道主要有三种：一是内部融资，二是银行贷款，三是政府资助。每一种融资渠道对于自主创业企业来讲都存在着融资难的问题。
（一）内部融资存在的问题
内部融资是大学生自主创业企业最重要的融资形式。目前大学生创业者内部融资途径主要是个人积蓄以及从家人或亲戚朋友处借款。可是，毕竟家人、朋友的钱是有限的，从家人、朋友那里筹一次两次钱是可行的，但却难把其作为一个长期的融资来源。而且，一旦创业失败，亲戚朋友之间会因收不回自己的钱而伤了感情。而对于刚步入社会的大学生来讲，自身积累甚微。亲戚朋友和个人积蓄的资金的有限性，最终导致在创业起步阶段资金难以筹集。
（二）银行贷款融资存在的问题
银行贷款是最重要的外源融资方式，也是最容易想到的融资渠道，银行贷款应该是我国大学生创业融资的主渠道。但是，大学生创业是民营企业，创业的风险大、前景不明朗，大学生创业者未来的还款、盈利能力预期较低，在以国有银行为主体的银行体系中，考虑到信贷资金的投放的安全性、流动性和盈利性的经营原则，初创企业融资必然很难获得银行的青睐，对于创业企业来讲，银行贷款融资难度比较大。
（三）政府资助资金存在问题
为扶持大学生创业，中央和地方政府实施了小额贷款担保政策，自主创业的大学生可申请不超过5万元的小额担保贷款。有些地方政府还设立了创业基金，如上海市从2006 年起，连续5年每年投入1亿元，鼓励和支持大学生进行创业实践。但由于创业所需资金较多，且申请创业的大学生人数也在增加，小额贷款和创业基金有时难以满足需求，政府支持的融资政策对缓解大学生创业融资很难发挥应有的作用。
二、我国大学生自主创业融资难的原因分析
通过对大学生自主创业融资难问题的分析，我们可以把融资难的原因归纳为以下几个方面：
（一）融资渠道狭窄，创业融资市场体系不健全
通过以上的分析发现，融资渠道狭窄，创业融资体系不健全是造成大学生自主创业融资难的主要原因。对于创业资金， 创业者首先想到的是通过向家人、朋友借款。虽然创业者清楚也可以通过银行贷款等渠道进行筹资， 但是银行贷款手续的繁琐， 诸多限制性的条件使得大多数人放弃了通过这一渠道筹资。现有的融资渠道很难真正为创业企业提供资金支持。因此，必须要进一步拓宽融资渠道，发展符合创业企业特点的多种融资方式。
（二）政府投入有待增加，政策落实不到位
目前，政府对于大学生自主创业资金的投入还不足，以政府牵头的全国性的大学生创业支持基金还很少，地方性的大学生创业基金在一些经济发达的地区刚刚起步。现有的大学生创业支持投入计划与实际需求还有较大差距。
同时，政府确实出台了一些对于大学生自主创业的支持政策，有些地方政府部门了解国家对于大学生自主创业的一些优惠政策，但由于大学生创业的回报少、风险大的特点，各地在具体方案的制定上缺乏动力，地方政府对于学生创业的支持的行动没有真正实施。由于缺少具体实施的方案参考，各部门都是按照规定的程序办理，贷款程序非常复杂，审核严格，导致贷款效率低下。政府颁布的一些扶持资金政策，缺乏统一指导，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策执行过程发生背离，使得急需资金支持的大学生们并没有享受到真正的扶持。
（三）创业大学生自身能力的问题
大学生创业融资难也有其自身的原因。大学生自身对社会的认识不到位，缺乏社会经验，走出校门后，自身的素质不完备，无论在生理上还是在心理上，都没有完全具备成功创业所需的条件，加之有些大学生缺乏良好的信誉度，没有真才实学，仅靠一腔热情，并不能制定出详尽的创业计划，这样很难引起别人投资的欲望和信心。
与此同时，创业大学生缺乏融资经验，为降低风险考虑，多数人会选择同学、亲戚朋友一起进行创业，这样组织起来的公司，都面临者相似的年龄结构、知识结构和社会经验，在做决策时容易导致偏差，缺乏知识和经验上相应的互补，容易影响今后融资的可能性，造成融资难的问题。
三、解决我国大学生自主创业融资难的对策分析
通过对大学生创业融资难的原因进行分析可以看出，要解决这个难题需要各方面的共同努力、协调配合，形成合力，为大学生创业融资乃至整个创业进程保驾护航，才能不断提高大学生自主创业的成功率。
（一）拓宽融资渠道，完善创业融资市场体系
第一，完善民间中小金融机构的小额担保贷款制度。小额贷款是指为中低收入阶层和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。它以额度小、流动性强、担保抵押需要较少等特点，较好地适应了大学生创业贷款低起点、少资金、无担保等特点，而且还为创业企业提供培训以及偿还等服务。小额贷款成为大学生创业金融支持体系的重要组成部分。由于中小金融机构在为创业企业服务方面具有信息优势，其在现有的银行格局中更有动机与优势开展创业贷款服务。与此同时，要简化小额贷款审批手续，提高融资的效率。
第二，积极支持风险投资的发展。天使投资由于具有规模较小、流程比较简单，速度较快，效率较高，投资范围广的特点，使得其成为创业企业早期权益资本的重要来源，有效地解决创业企业初期的融资难问题，是创业企业发展的重要助推器，这已经被欧美发达国家的实践经验证明。基于国内大学生创业融资现状和天使投资的特点，可以创造条件积极引入天使投资来破解大学生创业融资难问题。
第三，鼓励大学生创办的高科技企业进入资本市场，通过发行企业债券和股票上市，扩大直接融资的规模。
第四，大力发展大学生创业担保机构。信用担保本质上是一种信誉和资产相结合的金融中介行为，在一定程度上可以解决大学生因缺乏创业信用而不能融资的问题。政府要进一步加强相应的法律制度建设，建立互通性的社会个人信用系统，建立信用担保基金，引导鼓励各类组织和民间创办担保公司，适当扩大担保贷款的规模。
（二）政府应加大政策扶持力度，为大学生创业提供宽松的融资环境
政府在大学生自主创业方面应发挥倡导和扶持的作用， 但如果政府没有相关政策的扶持，大学生创业就难形成“燎原之势”。因而政府制定政策时要充分考虑创业大学生的实际需求，切实帮助大学生解决融资难的问题。政府应对现有的创业政策进行深化改革，实施鼓励性金融政策，进一步降低大学生新创业企业的审批条件并简化审批程序，放宽注册资本缴纳标准与时限，工商、税务等相关部门对大学生创业应予以政策上支持，关注减免赋税、提供咨询服务等实际问题。更重要的是，政府部门还应该针对制定的政策提出具体的实施方案和细则，完善考核制度和贷款配套政策，加强政府对创业贷款支持实质效果，使创业企业真正能够筹集到资金。
（三）大力提高大学生自身综合实力
在大学生创业的过程中，学校的作用也不能忽视。学校要加大创业教育的力度，积极宣传政府对大学生创业的支持优惠政策，培养大学生良好的创业意识，通过各种方式唤醒、启发、引导、挖掘大学生的创业潜能，鼓励大学生开拓创新，用自己的才能为社会作出贡献。在教育过程中要特别注意培养学生的创业精神与能力， 可以考虑为大学生创业开设相应的实践理论课，使大学生在创业资金的取得、保管、开支、盈利上清楚整个规划，还要多聘请一些创业成功的企业家为他们提供经验交流和问题解惑，对大学生创业者进行创业指导和投资指引，引导他们少走弯路，树立创业信心，使创业者更容易获得创业基金、商业贷款甚至风险投资，高效解决融资难问题，提高创业成功率。
作为创业大学生，要尽可能熟悉自己所处的创业环境，理解并运用好国家、各级政府和社会对大学生个人创业融资的相关政策、法律和法规。同时在融资前要进行充分的市场调研，在此基础上制定出详尽的创业计划书和融资投资计划书，减少创业盲目性，增强融资的成功率。
大学生创业是社会转型和社会发展的必然需要，创业融资难已经成为大学生创业过程中一个瓶颈，要解决这个问题，需要政府、社会、高校等多方努力，协调配合，不断提高大学生自身的综合素质，为大学生创业提供更加宽松的平台，只有这样才能突破创业融资的束缚，使大学生自主创业能够健康持续的发展。
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尊敬的银行领导：
本人是________(单位)人员____，现任职务____，家庭平均月收入____元，为购买____________(公司)开发的商品住房(商铺)___套，房产编号为____________，特向贵行申请住房(商铺)按揭贷款____万元，期限____年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证；同意贵单位(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款)所购的第____套住房。
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申请人：___
___年___月__日