读书之法，在循序而渐进，熟读而精思，如下是可爱的小编帮家人们整编的投资理财最好的方式6篇，欢迎参考，希望对大家有所启发。
关键
词：通货膨胀压力；家庭理财；
如今通货膨胀预期日益强烈，随着房地产、自来水等生活必需品的涨价，到后来肉、蛋、蔬菜等价格的上涨，尽管官方的CPI数据仍未有明显上涨，但普通百姓确实感受到了物价上涨带来的开支压力。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现家庭资产保值增值，已成为很多家庭日益关注的问题。在面临通货膨胀时，按投资理财的主要目标，就是对抗通胀，即在保证生活水平不降低的同时，尽可能的分散投资风险，实现家庭资产的保值增值。因此，通胀下家庭的投资理财方法是：
1、理清家庭的财务状况
家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。"月光族"如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再"度日如年"了。
2、理清家庭的理财目标
家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
家庭理财按六个时期有不同的目标：（1）单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。（2）家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。（3）家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。（4）子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。（5）家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。（6）退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整
此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。
3、弄清家庭的风险偏好
风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。
现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。（1）储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。（2）投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。（3）投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。（4）保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。
4、做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机
大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。
"1/5理财法"，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；4000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；4000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；4000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；4000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。
5、做理财效果跟踪与评估
由于家庭的收入状况，财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。"别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，尤其是一个漏的篮子"。对于我们的投资，要及时进行跟踪，如投资账户的收益，债务类账户的负债变化情况，还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息，调整投资组合，优化完善投资项目。例如：原来理财目标的设定是否理想？有没有充分发挥应有的投资效果？有没有造成不必要的损失？
总之，无论通胀与否，无论什么投资方式，如果1块钱的东西你8块钱买来，都不容易获得良好的回报。而如果1块钱的东西，5毛钱买，也许还能获得些回报。这其实就是价值投资的真谛。通胀环境下，各种投资方式都会有各自的问题。能否获得合理的回报，与投资方式有关，但更与价值投资有关。
参考文献：
【关键词】 BOT 高速公路 建设项目 投资 财务管理
所谓的BOT模式，主要是一个建设、经营及转让的过程。主要针对我国基础建设项目。具体来看就是依照政府的相关规划以及社会的需求，通过私人的公司或者是私人财团来筹集资金，负责基础建设项目的修建、经营及维护工作，并在约定的期限之内，将投资收回或者是获取回报，进而将项目转让给政府或者是社会。当前在国际上，BOT的模式已经成为解决公益性社公共及社会设施建设的有效途径。但在具体的操作过程中，BOT模式的高速公路投资项目在财务管理方面也存在一定的现实困难。
一、BOT模式下高速公路投资项目财务管理困难
正如以上对BOT的介绍中所提及的一样，BOT模式下，高速公路项目是通过对私人及民间资金的利用来完成该项目的修建、经营及维护工作，在约定期限内，完成投资回收之后，高速公路项目将被转交给政府。但这其中，对于项目的经营工作主要是由相关公路部门来负责，在一定的时间间隔之内，公路部门需要将高速公路的收费所得的一部分以投资回报的形式支付给项目投资者。
但由于BOT模式是高速公路建设融资的一种新模式，其在账务的处理上并没有统一、规范的法律依据以及相关的会计制度来进行规范，所以，不同建设项目对账务的处理在方法上也是各不相同：部分高速公路建设项目对于支付给投资者的投资回报，通过财务的往来账进行体现，而这使得报表原有的可比性大大降低，过大的往来账目使得公路单位的财务管理在数据信息上的处理有违真实性的管理原则；部分公路单位将这部分费用作为事业性支出来处理，同时将固定资产的量增加。另外在众多企业的实际管理中可以发现，一些企业的财务管理上没有制定相应的账本，甚至是没有聘用会计人员；部分企业虽然设有账本但是其从业人员也大都是自己的亲属或由自己来兼任，造成了会计出纳不分、财务管理混乱等问题。但是近年来随着我国市场经济的发展许多中小企业凭借这自身强烈的追求利润的愿望以及规模较小、经营灵活等优势在市场竞争中取得了一定的地位且发展迅速，可从现代企业的角度上说还有着巨大的差距，其财务管理还相当不规范，问题众多。如此一来其财务管理在逐年的转结中所形成的固定资产的账面价值跟实际收入之间就会存在差异。
这使得财务管理工作无法准确有效地开展，相关财务信息的真实性与准确性也因此受到一定的影响。另外，作为一种建设周期较长、投资成本较大、专业技术要求较高、产业链相对复杂的特殊建设投资项目，高速公路BOT模式的投资必然存在一定的投资风险，这些因素的存在都使得BOT模式下高速公路投资项目的财务管理面临一定的困难。如何有效避免财务风险的发生，保证财务信息的整体质量成为BOT模式下高速公路投资项目的财务管理工作的重点所在。
二、BOT模式下高速公路投资项目财务管理的重点
当前，在BOT模式下，我国高速公路投资项目财务管理的重点主要体现在两个方面，即有效规避各种风险、保证财务信息的真实性与准确性，而要保证财务管理工作有效处理好这两点问题，则需要依照这两个问题形成的原因，进行有针对性地处理。
1、规避BOT模式下高速公路投资项目风险
BOT模式在高速公路建设中的一个有利的特点就是可以通过政府与投资者之间的合作将BOT投资项目建设管理及经营过程中可能会面临的各种风险进行有效的划分，从而将双方的利益进行有效的平衡。而在BOT模式之下，项目建设、管理及经营过程中可能出现的风险主要包含政治风险以及建设风险、市场风险、经营风险等商业性的风险。而这里所说的财务管理工作所应避免的风险，则主要是指项目建设风险、市场风险及经营风险等这一类的商业性风险。
首先，在项目建设之前，财务管理工作应当做好预算的规划，从建筑材料、施工的台班设备、施工人员等各方面资金进行考虑，结合相应市场的波动情况，制定出科学合理且可行性较高的建筑施工预算；对施工过程中的资金支出进行有效的管理与控制，做好对施工现场固定资产的管理工作，避免因施工过程中资金支出在手续上缺乏规范性而使得财务账目不清晰，出现财务问题，同时通过对固定资产的管理，避免因施工材料或设备等的丢失而使施工成本超出项目建设的预算，从而造成财务风险的发生。
而对于高速公路投入运行之后的收费管理，相关财务人员应当进行严格的把关，避免单纯追求投资回报而出现超出标准的乱收费现象，进而因财务风险而造成项目出现政治风险。
2、保证BOT模式下高速公路投资项目财务信息真实性
为保证BOT模式之下高速公路投资项目财务管理工作所获得的数据信息的准确性与真实性，必须对相关的财务处理工作进行有效的规范，尤其是对于支付给投资者的回报的处理，当前比较可行的一种方式则是将这部分支出依照融资的租赁准则进行计入与核算，以财务管理的实质为基础，避免了形式上的管理误区。
从高速公路BOT模式筹资的具体情况来看，其与融资租赁在基本性质是相同的，所以，BOT模式下高速公路投资的财务管理可以依照融资租赁的资产来进行相应的会计处理，对项目资产的资本及其相对应的金额进行基本确定，进而将项目原有的账面价值跟最低的租赁付款金额但中数值较低的项目计入到入账价值当中，并将差额作为未确认的融资费用，进而进行相关的会计核算与处理，使会计处理得到的数据的真实性与可靠性更高，进而保证整个财务管理工作的整体质量。
3、完善BOT模式下财务管理相关制度
由于我国政治体制以及社会经济加上企业领导自身等多方因素的影响下，许多企业或政府部门在高速公路投资项目财务管理上并没有建立一套完善的管理制度。为了在BOT模式下充分发挥出财务管理的作用，实现经营效益的最大化，企业首先必须要重视内部财务牵制制度的建设，在财务的收入和支出上严格规范和严格处罚，明确各个岗位的职责。同时要严格限制出纳人员的权力，其不得兼任企业的审计或核算工作并鼓励互相监督。其次要完善财务的核算审计制度，由于财务的审计核算关系到财务信息的真实性，因而要在企业中明确审计机构和财务机构的独立地位和作用，保障这两个部门之间的独立性，以保障企业财务管理的可持续发展。重视审计机构的考察结果，并在严格核实的前提下严格执行，对其中的问题及时进行处理，使上级部门及时掌握企业的财务状况，为企业的决策提供真实有效的财务信息。
4、加强相关人员素质培训
当前市场竞争越来越激烈，不论是私营单位还是国营单位都不可以避免地要参与其中，而其竞争的实质就是人才的竞争，而这也恰恰是当前我国所欠缺的地方和不足之处。许多企业领导者虽然意识到了此问题但由于各种因素的制约在人员的引进上其门槛的设置还是比较低。人才的引进和培养在现代企业中也在一定程度上决定了企业的发展前途或命运。在财务管理中企业应引进一些专业的财务管理人员和会计人员，因为在现代企业中其财务管理都是通过人操作计算机才实现信息的传递和管理的，尤其是在信息化技术发展的当今其作用是更加的明显。另外中小企业应在当前的基础上对其财务人员进行一定的财务知识培训，丰富其财务知识的储备，提高其业务处理能力，使之与现代会计标准接轨或缩小差距。使他们真正地发挥会计工作者应有作用，为企业的在项目投资上提供有效的信息和把好资金关。
5、拓宽融资渠道
能否获得较好的融资渠道保障企业发展所需的资金是企业发展中重要影响因素，甚至是关键所在，因此企业需在风险投资上提高关注度，可以向上市方向发展以此来获得更好的融资渠道。同时政府也应加强对企业的扶持力度，提供一定的优惠政策，鼓励具备条件的中小企业向上市方向发展，可以吸收国外成功的经验，为企业开辟二板市场，以为优势产业和高技术企业的发展提供一定的符合其实际需要的资金投入，推动其更好的发展壮大；对于行业银行而言也应转变经营观念，改变以往被动贷款的经营方式向主动贷款方向发展，为企业的发展提供更多的贷款渠道，进而在充足资金的支持在企业在市场经济的竞争中就能取得更多的机会以稳定内部的管理和提升竞争力。
6、优化财务管理结构
不论是在BOT模式下还是传统模式下，企业在财务管理中应充分认识自身的实际情况，结合现代财务管理理论优化财务的结构：首先要建立最完善的资本结构，在一定的时期内达到财务风险筹资成本和企业自身价值等因素之间的最佳均衡状态，在构建中要考虑各方面的因素的综合影响，力求达到一个最近的方案。其次对企业债务的管理也要进行优化，资金是企业发展的动力而债务则是阻碍其发展的绊脚石。企业要在一定的资金流量波动的基础上，最大化地实现预期现金流量和债务到期以及数额保持一致，这就有利于提高企业抗风险的能力，提升其发展的步伐。再次对其产业和资产的构成进行优化，达到一个科学合理的状态。由于资产结构不仅影响到企业的正常生产经营，还能影响到流动资产的周转率。
三、结论
在我国高速公路建设项目当中，BOT模式的引入，对于我国政府、公路部门以及投资者而言，都有一定的积极意义，但同时，也存在一定的实行的风险，尤其是内部的财务管理工作。只有公路部门及投资者双方秉承利益共享与风险共担的合作原则，才能够为BOT模式下一切工作的有序开展提供基础，才能使得财务管理工作顺利进行，避免财务风险发生的同时，也可以提升财务信息的真实性与准确性。
【参考文献】
[1] 雷定猷、戴时清、王娟：基于BOT模式的高速公路项目投融资组合决策模型[J].统计与决策，2011（8）.
[2] 陈姬：浅谈BOT模式在公路建设中的应用[J].科技资讯，2010
关键词：钱荒时代；投资理财；建议
中图分类号：F830 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）25-0135-02
一、钱荒时代的投资理财现状
随着经济的发展，人民生活水平的提高，“投资、理财”这个两个关键词已经深入人心。银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象。然而近几年来传统投资市场日渐衰退，股市更是摇摆不定，让不少投资人都心有余悸。2013年上半年，传统投资市场的跌势更是越演越烈，沪指单月跌幅超过10%，回到“1”时代，与此同时，黄金像是响应“跌”的号召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中国大妈们都被套牢。在这样的情况下，不少人都陷入“钱荒时代”，对于投资理财也更加迷茫起来，把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险，那么，到底该如何投资理财呢？
二、主要的投资理财方式分析
当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、等。近年来，中国城乡居民储蓄存款居高不下，储蓄的主要目的是用于“养老、防病、防事业或意外事故及教育费”。但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，投资者将毫无所获。因此，如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的。
保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受，值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能，事实上保险最大的好处是在风险发生时，让经济损失降到最低。因此，保险在理财中发挥的主要功能是“保障和风险管理”，而非“投资”。正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险，剩下的保费拿来做其他高效益的投资。
股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具，但是由于难度大，只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数。根据央行的调查显示，2012年国内居民选择投资股票的人数占9.2%，对于多数工薪族而言，经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式。
债券，是一种比较理想的投资理财方式。债券介于储蓄和股票之间，较之储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于国债级国家发行的金融债券免税，所以投资债券要首选国债和银行债券。
外汇买卖是一种很平常的投资行为，发达国家居民大都参与其中。目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场，国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号。比如近年来，世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产，欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等，调整货币供应量，这些都直接导致外汇市场大幅度波动，使不少汇民从中获利。
商品房买卖是近年来的投资热门。手中有大笔资金的，可投资商品房，既保值又增值。最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候，房地产业是整个宏观经济运行的“晴雨表”，经济增长快，房地产景气程度就高，反之则房地产市场持续低迷。因此，能够在合适的时候进入市场购房，会取得惊人的增值效应。
P2P网贷是当下最新兴的理财项目，我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析。（1）模式：P2P网贷一共具备四种模式：第一，无担保线上模式，这种模式风险控制能力弱，投资风险较高，收益也相对较高；第二，有担保线上模式，这种模式，风险控制力度较大，投资风险较小，而理财收益也相对比较低；第三，线下模式，这种贷款质量相对较好，风险低，收益也相对更低；第四，线上线下相结合模式，2万元以下的借款纯线上进行，通过互联网进行借贷流程操作和风控信审，确保放贷快；2万元以上则采取线下实地考察，从源头确保每一笔借款的安全可靠。这是由酷贷网创新的一种模式，这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式，也是最放心的一种模式，收益高且资金安全保障。（2）风控：好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查。酷贷网就具备极为严格的审核过程，贷前审核在前文的模式中已经讲过；贷后，酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访，确保客户的变动情况。另外，酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式，如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径。（3）保障：好的网贷平台会有良好的风险保障制度。像酷贷网就具备风险代偿金机制，以酷贷网名义单独开设“风险代偿金账户”，为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务。并且与河北万润担保公司合作，为酷贷网所有的投资人进行担保，当借款人发生逾期时，投资人在线提交代偿申请，酷贷网审核通过后将在逾期第31天自动进入代偿程序，并按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人账户，一旦出现风险代偿金不足的情况时，由担保公司来进行赔付。
三、钱荒时代的投资理财建议
对于普通老百姓或中小企业主来说，在钱荒时代应合理地分配资金，采取多渠道、多模式的投资方式，以分散风险，稳健理财。因为传统的理财项目，时间越长弊端也越明显，这点也有不少人都实际体验过了。而对于投资者来说，要采取多渠道投资，传统理财项目要投，新兴起的符合市场发展的理财项目也要投。新兴理财项目，因为符合社会发展，其某些金融优势十分明显，对此，投资人要多关注多考察。
总之，树立正确的理财观念，用适合自身的投资理财方式，通过适当的投资组合就能降低投资风险又能实现投资理财的“稳”步增长。
参考文献：
[1] 拯救“钱荒”[J].新理财，2011，（7）.
每当和朋友聊起理财的话题，总会有人抱怨“无财可理”。“等我有钱了，再考虑理财的事情吧。”这是朋友最常说的一句话。
张琦就是其中之一，在IT行业谋职的他每月税后薪水有4500元，扣除房租、餐费、交通费、娱乐性花销等等，他每月的结余在1000元左右，并不是一个彻头彻尾的“月光族”。只不过，对于那一笔笔不够稳定的月结余他有些“看不上眼”，觉得数额太少没什么打理的价值，便放任工资余额躺在银行账户中不管不顾。“我每月可以存下的工资就这么点，怎么投资？会有收益吗？”如果你也有着和张琦同样的想法，那么你对理财的理解或许发生了偏差。
其实，理财未必需要先攒够几十万元、几百万元才行，理财是一个循序渐进、积少成多的过程，即便只有几百元钱也可以踏上理财之路。所谓的“投资本金”并没有一个底线标准，多少全凭个人情况而定。特别对于很多刚刚踏上工作岗位的社会新鲜人来说，如果坚持先攒够“一桶金”再进行投资理财的话，想必那一天很难到来；反之，如果每笔工资余额都能发挥投资能量，金额再少都会显得有价值。
张琦脑海中那些“消极”的投资理念只会让自己变得越来越“无财可理”，受银行可悲的活期存款利息和通货膨胀的双重影响，工资卡里的睡眠资金只会越来越不值钱，表面看一年存下来多了几十元、几百元的利息，实际上不仅默默贬值，还浪费了当初的投资价值。所以，我们可不要轻视了自己“微量”的工资余额。
定期定投门槛低
比较适合低结余者的投资方式就是基金定投，这种规律性投资对每期投资金额的要求较低，可称得上理财最简单的方式之一了。
所谓基金定投就是定期定额投资基金的简称，是指在固定时间(比如每月8日)，以固定金额(比如500元)投资到没定好的基金中。
基金定投最大的好处在于其规律性。假如你是一个很容易把自己弄得月底光光的上班族，那么利用基金定投起码可以强制储蓄一下。假设每月的工资入账日是12号，那么将基金定投账户自动扣款日设在13号或14号，就能保证这笔投资金额不会被花掉，长期坚持一定能成为数额小小的财富。
基金定投第二个好处在于分摊成本。投资时，我们总是担心买在最高点，而分批买人的做法避免了这样的担忧，因为分次投入的资金金额是相等的，所以在价格较低时买入的量会比较多，而价格较高时买入的量就相对较少，这样一来，投资者总的成本就得到了分摊。举例米说，依次在1.2、1.4、0.8、1元投入500元，那么买入的份数就依次为416、357、625及500份，总的投资金额为2000元，平均成本只有20001(416+357+625+500)=1.05了，比起1.4元的最高价，分摊成本后的效果可见一斑
当然，也正由于基金定投分摊成本的功能，我们在选择投资标的时，应当尽量选择上下幅度较大的品种，比如股票型基金、偏股型基金、指数型基金等，而不要选择债券型基金、平衡型基金，因为后者上下振幅较小，既无法产生明显的分摊成本的效果，也无法取得较高的收益可能。
现在，基金定投的概念得到了衍生，定投的频率不一定是每月一次，条件允许的情况下，投资者可以将定投频率设置为每两周一次、每周一次等。定投的品种也可以超越开放式基金，大家可以参照银行自动扣款的模式，自己动手分批定额购买封闭式基金。只不过，少了银行自动扣款的强制性，在操作上需要个人自己坚持，不要因为价格上涨或下跌而停止购买。此外，由于是定额投资，投资者还需要事先算好购买的份数。
基金定投比较适合长期投资，一般会建议投资者坚持一个市场周期(中国股市一般18个月为一个周期)，投资时间如果过短，很可能无法取得良好的收益，甚至出现亏损，所以对于短期内有消费需求的投资者而言，定投的方式可能并不适用。
银行理财产品期限选择多
那么，对于一个股市周期或更短时间之内有消费需求的投资者而言，工资余额可以怎么处置呢？银行理财产品也许能助我们一臂之力。
银行理财产品的形式比较多样，有新股申购类、信托类、QDII和结构性产品等，投资的期限长短不一，既有三年以上的长期品种，也有三个月内甚至一周、一天的超短期产品。
投资者在选择时，先要明确自己的投资期限可以多长。由于理财产品的资金流动性较差，如果在到期前遇到急用资金的情况，投资者很可能需要提前赎回，预期收益率也就很难保证了。
其次是对产品本身要有深入的了解。最近，不少媒体都对“看不懂的理财产品”进行了报道，某外资银行推出的挂钩黄金的结构性产品在金价创出新高时，竟然出现了零收益。原来，这款产品的设计初衷是预计金价在半年内不会大幅波动，而一旦金价超过1077美元，产品即获零收益。很多购买者单纯地将“与金价挂钩”同“与金价同涨同跌”划上了等号，而事实并非如此。所以，在签订理财产品认购协议时，我们不仅要了解投资标的为何、是否保本，还要搞明白收益如何产生、风险来自哪里、提前赎回会有怎样的影响等等，对认购合同中每个小字、非粗体字都不轻易放过，并尽量选择明了易懂的产品。
不过，同定投基金的低门槛相比，银行理财产品的投资起线显得较高，大部分理财产品的起始金额为5万元，而一些产品的起线则高达100万元、500万元，对于结余不是很多的上班族来说，要凑这样一笔投资本金可能有待时日。
超短期选通知存款或货币基金
除了以上两种投资方式外，选择通知存款和货币市场基金，亦能取得优于活期存款收益的效果。
通知存款是不约定存期、支取时提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款方式。个人通知存款提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。通知存款最低起存、最低支取和最低保留金额均为5万元。
关键词：经济发展；投资理财；方法分析
中图分类号：F830.59文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）018-000-02
引言
当前，我国经济发展迅速，大大增加了居民的生活收入和社会收入，人们愈加追求更多的收入渠道，特别追求个人理财领域，人民通过各种方式了解合理科学的理财种类，让自身的财产得到有效地使用，提升财富价值，增加个人财产收入，使自己得到满意的价值服务。然而，目前我国市场经济发展空间较为广阔，投资理财方式多种多样，在如此广大的投资市场、种类繁杂的的理财方式，如何有效地使用自己的资产得到利益最大化，这是每个公民特别关注的焦点问题。
一、促进居民选择投资的主要动机
投资是指居民通过购买金融资产，到一定时期不仅可以获得自己的本金，还可以获取多余的收益的一种理财方式，目前，从市场上的实物资产包括：股票、债券、保险等投资方式。由于市场投资方式的多样化，巨大的收入差异诱惑，追求投资、增加财富价值的欲望愈加强烈，尤其是我国经的济体制在不断地进行深入的改革，居民地家庭投资方式的重要性认识的得到很大提高，投资的主体已经在发生深刻的变化，逐渐由转向个人和家庭，由此可知，实现保值增值是人们实行投资理财行动的最终目的。
二、目前居民主要的投资种类
1.银行储蓄的理财方式
一直以来，人们比较倾向于银行存款，因为银行是人们接触最频繁的财产交易和理财基地，加上银行具有低风险性，强流动的优势特点，就算人们选择定期存款，一般情况下，也可预先支取。目前，各大银行的营业网点大范围的分布在全国各地，这使人们的投资方式更加安全，投资心理更加踏实。然而，当物价指数远远超过银行存款利率时，居民实施的投资难以受益，还有可能面临货币贬值的不良状况。近年来，我国居民在消费观念和投资观念方面，逐渐发生翻天覆地的变化，但我们首选的投资方式依然是银行储蓄。根据统计的相关数据显示，我国居民的在选择储蓄的投资方式方面，投资金额超了40万亿元。在2013年8月，已经实现了连续三个月的巨大突破，超过43万亿元以上，达到历史新高。
2.通过购买国债和投资房地产业的理财方法
目前，国债种类多种多样，由于上市国债是在交易所开始上市，所以，有众多的投资者参与上市国债，导致上市国债的流通性极强。与银行存款相比较，银行的同期存款利率远远低于发行国债的收益，除此之外国债和活期存款一样具有较强的灵活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地产投资方式也是目前人们的重要选择之一，房地产的巨大发展，国家政策的扶持，使得人们更愿意尝试甚至选择房地产投资方式，在众多的投资方式中，房地产投资与其他的投资方式有很大差异，具体表现在房地产投资不仅具有很高的保值作用，还有较强的盈利好处。
3.通过最直接的方式：参与股市和购得基金
股票是一种高风险高收益的投资方式，主要发行于股份有限公司，通过股票体现出各大股东权势和身份，股东借此赢得股息和红利。投资者选择股票投资获得收益主要有以下几种方式：第一，投资者直接取得股份公司的盈利，第二，股东获得盈利还会通过一些买卖差价，其大多数来源于股票流通过程中产生而得来的收益。但是，因为股票的预期获益频繁不确定和纷杂多样，所以，投资者在选择股票投资的时候需要谨慎考虑清楚。另外，基金也是人们观望的投资理账方式，基金说到底是集中地集合各个投资者的部分投资金额，由于基金具有很多优势：具有利益共享性、共同承担风险性，因此，这种投资方式比较适合中小投资者。4.购买黄金和新兴市场产品的理财方式
从传统到现代，黄金一直是人们推崇的追捧的贵金属，象征着富有和权势，由于影响黄金价格的因素种类较多，体现在政治、经济、文化等方方面面。黄金的价格趋向与经济发展的方向亦步亦趋联，然而与股市的发展方向和走势却背道而驰。经济的发展推动着互联网技术的广泛被应用和认可，一些新兴的网络理财工具日益出现在人们的生活和理财领域，比如：支付宝、余额宝理财通等等。这些理财方式具有低风险低收益的效益，然而盈利却高于英航活期存折卡的收益，这是一种极其方便快捷的理财方式，比较适合个人单独进行小资理财。这类新型产品的流通能力远远超过传统的理财方式，由于互联网的便捷和高技术，人们可以方便通过此方式实施购物、转账、支付等生活需要，方便了人们的生活支付方式，提高了人们的生活质量。
三、投资理财的路径
1.储蓄投资方法
储蓄是最接近人们生活的一种投资方式，然而，储蓄的利率波动较大，这会大大影响人们的投资选择。当中国人民银行开始规定降低利率的时候，这就暗示着人们如果选择银行储蓄进行投资，不能获取较高的收益额。虽然储蓄存款风险较低，能保证投资者的稳定利息收益，是一种很适合人们尤其是农民的投资理财方式，但是面对这较低的储蓄利率，居民需要转变投资观念，改进思想积极努力寻找能保证资金安全或一项对稳定的投资方式，从而实现自己的资金投资收益，提高收入。目前，我国还有很多人的观念比较传统，坚定稳重的性格让他们依然愿意选择银行储蓄。
2.股票投资策略
由于在股市领域，常常存在着“一夜暴富的”说法，所以大多数人们总是把美好的发财梦想寄托在股市中，并坚持暴富的观念。然而，股市中真正的状况并非人们主观所想。股市存在着众多隐患，一直是一种高风险高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不变的，这就要求居民投资者在选择为投资的时候，必须适当地改变投资策略，变换思想，改变观念，精通股市操作方法。目前，大多数的居民投资者仍然怀着依着股市发家致富的高回报思想，但他们在选择股市投资的时候，没有正确地认识到股市还中存在着不为人知的各种隐患，股市也是一种高风险的投资方式，安全性较低，波动率较大。所以，居民投资者需要树立正确的人生观和价值观，明确自己的投资目标，正确选择适合自己的理财方式，保证资金安全稳定，提高自身的理财收益。
3.购买黄金理财方式
在中国国内，黄金是人们最为常见和追求的贵金属重品，然而黄金饰品在投资理财方面有利有弊。首先，黄金饰品与生俱来就拥有较高的美学价值，值得人们珍藏，提升价值。然而，购买黄金从来都不是一个简单低廉价格，但依旧没有影响人们对黄金的推崇。由于市场上黄金的价格不符合黄金原料的内在价值，金块到金饰的过程，必须要经过一系列程序：加工、制造、批发、零售等，整个过程结束后最后的费用承担者就是购买者。从中可知，黄金的在市场上的交易成本费用不低，程序不少。人们在选择购买黄金实现自己投资目标时，要充分考虑黄金价格的波动以及是否易磨损，否则就会降低黄金价格，难以达到收益。
4.选择购买实物的投资方式
在现代社会，越来越多居民投资者喜欢选择实物投资，比如：房地产投资要选择房地产投资的投资者第一必须要根据自身的情况，合理地对房地产投资进行分析，尤其注重投资的资本和时间安排，再根据当地实施的政策，构深入了解人民币存款基准率波动，最后进行合理分析和科学的决策。投资者首先必须树立投资风险意识，正确对待认识投资研究的积极意义，从而让自己能够精通掌握房地产业的变动趋势和发展状况，用客观全面的角度去看待投资。除此之外，投资者还必须结合充分考虑国内外的经济、政治社会发展前景和倾向，客观分析国内的地区性差异，以及国家制定和修改的一些政策方针。在深刻认识这些后，以此为基础，对自己需要进行的方案设计实施精准的估测，最终获得比较准确合理的经济测算数据。然而，投资者还需要注意投资不能自目跟风，而是要根据自己的真实情况，清楚地认识到投资的特点和结果，理性分析，合理作出选择。
四、结语
关键词：企业财务管理；风险；对策
随着全球经济化的快速发展，我国拥有较多的企业，其中包括大型企业、中小型企业，这些企业在发展过程中都获得了一定的经济效益，但同时在财务管理方面也存在着较大的风险，通过财务风险可在一定程度上反映出企业的经营状况，而且存在的企业财务管理风险会对企业的长期生存和发展造成一定的威胁，只有清楚明白企业财务管理中主要存在的风险，才能在日常的财务管理中采取干预措施降低这种财务风险，进而为企业的正常经营以及稳定发展奠定坚实的基础。本文主要就企业财务管理的风险及对策等相关问题进行分析探讨。
1企业财务管理风险相关问题概述
1.1财务管理概述
财务管理指的是企业在经营管理过程中，财务管理人员利用所掌握的管理知识、技能、方法等对企业筹集资金、资金使用以及资金分配等进行管理活动，通过财务管理旨在加强管理企业经营水平，提高企业效益。企业是从事商品生产、销售的组织，其主要目的是盈利，随着改革开放不断深入，我国的大小型企业数量越来越多，在这种条件下，每个企业都要生存。而财务资金是企业赖以生存的物质基础，没有资金的支持，企业将无法完成相关的企业经营活动，严重的可能会面临破产风险。
1.2财务管理主要内容
财务管理的主要内容包括以下三点：(1)筹资管理，企业在最初建立的时候首先需要通过筹集大量的资金才能完成企业的后续管理工作，而筹资管理也是财务管理最基本的主要内容，具体的主要就是通过筹资决策完成筹资，其中从不同的角度分类，有短期投资也有长期投资，有间接投资也有长期投资；(2)投资管理，对于筹集的资金需要通过投资去创造更大的利益，从而为企业盈利，这也是财务管理中的主要内容；(3)股利分配，经过筹集资金以及资金分配，企业会获得一定的利润，这样在利润处理方面，既要考虑到后期企业发展过程中的资金预留，同时还需要发放股金，也就是说在这方面既要考虑到企业后期发展的需要同时还需要从股东的角度出发去保证股东的收益[1]。
1.3财务风险的概念
财务风险指的是由于企业在财务管理过程中可能出现的融资不当、财务结构不合理等使得企业在经营过程中丧失了偿债能力，最终导致投资者预期收益下降的一种风险。不管是大型企业还是中小型企业，在财务管理过程中必然都需要面对财务风险，也就是说，这种财务风险是客观存在的，在一定程度上是无法避免的，只有采取措施才能将这种风险降低到最小，但是要完全地消除这种风险是不可能的。
1.4财务风险的主要表现形式
财务风险的主要表现形式有以下三种：(1)利率变动风险，对于部分负债的企业在经营过程中很容易受到通货膨胀等大环境因素的影响，一旦出现通货膨胀相应的贷款利率就会受到影响，在这种情况下，企业面临的贷款利率就会增加，也就是企业的成本投入会增加，这样企业的预定收益会受到影响；(2)无力偿还债务风险，当前条件下许多企业在经营过程中采用的是定期付息，到期还本，但是如果在企业经营过程中预期的收益无法实现，相应的利息以及本金，企业将无力偿还，这种情况下企业不仅会出现资金紧张，同时由于无力偿还，还会影响企业贷款的信誉；(3)再筹资风险，负债数量不断增加，相应的负债比例也会不断升高，在这种情况下，企业想要再次筹集资金将会面临较大的难度，同时筹资的渠道也会更加狭窄。
2企业财务管理过程中存在的主要风险
2.1企业的筹资风险
企业筹资风险是企业在运营过程中需要筹集一定的资金，但是这些筹集的资金对于财务成果的影响是不确定的。通常情况下，企业通过筹集资金主要是为了进一步扩大经营范围，提高企业的知名度，从而获得更大的经济利益，而如果企业筹集的资金数量越多，其在后期承担的利息就会越大，但是在实际的企业经济活动中由于受到市场经济的影响，企业筹集资金的收益以及贷款利率的变动均是不确定的，在不确定的因素下，可能就会因为管理不当造成企业筹资风险。影响企业筹资风险的因素方面主要有以下三点：(1)筹资方式，企业在筹资方面根据当前我国的实际情况，常用的主要是银行贷款、商业信用、发行股票、融资租凭以及发行债券等，而不同的筹资方式有着各自的优势与弊端，在筹资方式不当的情况下，企业很容易面临较大的筹集风险；(2)负债规模过大，企业为了不断地扩大经营活动，无限制地去筹资，这样会造成企业的负债规模过大，这样企业面临的利息也会越来越多，如果再管理不善，企业将面临着无力偿还债务的风险，进而可能出现破产；(3)负债的利率，利率的变化对于企业的影响较大，一旦利率升高，就意味着企业投入的资金成本越大，同时企业面临的利息支出也会增加，这种条件下企业如果经营不善，很有可能面临破产。当然，除了以上几种因素之外，还有多种因素都会直接影响到企业的筹资风险[2]。
2.2企业的投资风险
对于筹集的资金主要用于企业投资经营，有效的投资可使得企业获得最大利益，而投资不当可能会造成投资的资金不仅不能得到一定的收益，同时还可能血本无归，严重影响企业的可持续发展。通常影响投资风险的因素主要有以下三点：(1)不合理的资金利用，在投资过程中可能会因为缺乏一定的经验，而且对于风险采取相应的防范措施，特别是一些中小型企业，在这方面表现的更加突出，这样就很容易出现盲目的投资或者投资混乱，最终造成相关资金投入利用不合理，最终的收益较少，影响到企业的进一步发展；(2)投资项目单一化，部分企业在投资过程中投资项目相对单一，好比将所有的鸡蛋全部放进了一个篮子里，一旦投资的项目出现了亏损或者重大失误，这就会直接影响大企业的资金利用，但是如果将所有的资金投资多个项目，可能在投资过程中面临的风险相对要小一些；(3)投资决策缺乏科学化，部分企业在投资过程中没有从长远的角度出发，仅仅只是从眼前短暂的经济利益出发，最终造成了决策失误，投资风险增大。
2.3企业的运营风险
企业在产品的生产、销售等运营阶段同样存在着较大的风险，如果生产的产品无法及时销售，就会造成大量的库存压力，这些库存的商品就会占用一定的资金，这样用于继续生产的费用就会相应地降低，影响到企业的生产能力，如果积压库存量过大，可能会导致企业无法继续再生产。同时在企业发展过程中还需要一定的人力资源，企业待遇提高了，福利变好了，人才越来越少了，也就是在人力资源方面如果管理不善，同样的会影响到企业的运营，当然企业在进行商品销售的过程中还需要选择一些信誉较好的企业完成销售，如果将产品销售给了一些本身经济能力以及信誉较差的企业，可能这些商品面临着无法盈利。企业本身的运营风险就会增加。
2.4企业在分配阶段面临的风险
当企业获得了一定的经济收益时，会面临着资金的分配，这些资金一部分用于后期的企业发展，另一部分用于股东的分红，此时就需要协调好资金的分配。如果股东们的分红过少，股东就会产生不良情绪，对于后期的管理会造成影响；但是如果分红过多，那可用于企业长期发展的资金就很有限，这样企业长期的生存发展必然会因为预留资金问题受到限制。也就是说，在分配阶段既要保证股东的收益，同时还要保证企业预留资金的合理化。
3降低企业财务管理风险的主要对策分析
3.1强化企业发展过程中的风险意识
企业在产品的生产和销售过程中已经成为了一种独立的生产经营者，在具体的经营管理过程中，企业需要自我发展、自负盈亏，同时还需要自我约束，面临的风险也需要企业独立去承担，而随着市场经济体制的不断改革，不管是企业本身的内部环境还是外部大的环境都会发生瞬息万变，如果企业没有一定的风险意识，那很可能在面对突如其来的风险感到手足无措，企业相应的发展也无从谈起，所以，企业在财务管理过程中不管是企业的领导还是财务管理人员均需要有一种风险意识，也就是在经济活动中敢于面对风险，同时做好风险的预测及其解决方法。当较大的风险突然来临之后，企业已经做好了相关准备，并通过采取措施将风险降低到最小，风险意识是企业财务管理中必须具备的。
3.2采用最低风险完成筹资
企业在筹资过程中，需要结合企业的经营规模、市场的变化规律以及企业所处行业的行业特点等综合性地去分析评价，然后选择风险较低的筹资方式。当然，在实际筹资过程中考虑的因素较多，除了上述说明的之外，企业还需要对后期的财务收支情况进行预测，只有在多种因素的综合作用下，才能选择出最低风险的筹资方式。比如，可以采用先内后外的筹资方式，也就是先考虑内源融资，然后在考虑外源融资，对于外源融资，一般优先考虑债务融资，然后在考虑股权融资，这样可保证筹资过程中资金的动态平衡，将筹资风险降低到最小[3]。
3.3提高财务管理人员的专业水平
财务管理过程中的主体就是这些财务管理人员，如果财务管理人员本身的专业水平有限，那么肯定会造成财务管理一塌糊涂。随着信息技术以及网络的普遍发展，在财务管理过程中逐渐地向信息化方向发展，所以在提高财务管理人员专业水平方面，应让管理人员采用先进的财务管理方法，在这方面，财务管理人员可以自行学习提高相关技术水平，或者是通过企业的培训教育，获得新的专业知识，通过专业水平的调高，不仅可以提高财务管理人员对风险评估的能力，同时还可以保证财务管理人员对现代财务管理方法的使用，提高工作效率，降低财务管理中的风险。
3.4采用多元化投资方式，降低投资风险
不要将鸡蛋放在同一个篮子的道理，大家都明白，所以企业在投资过程中应该选择一些信誉度好、项目收益较大的一些企业选择合作，并合理地确定不同项目的投资比例，这样从多元化的投资角度，降低了单一投资方式引起的较大风险。
4结语
企业财务管理是关系到企业长期生存和发展的关键，只有不断强化企业的风险意识，提高财务管理人员的管理水平，同时采用风险较小的筹资、投资方式才能进一步降低财务风险，促进企业的可持续发展。
参考文献
[1]文忠。论企业财务风险的分析与防范对策[J].管理观察，2014(04).
[2]李雪玉。企业财务管理风险识别及其对策分析[J].财经界(学术版),2013(09).