理财方案模板（精选19篇）
李女士家庭月收入4000元，月节余1500元；存款8万元1个月后到期；国债5万元1个月后到期；阳光理财计划5万元2年后到期，如何合理支配这些资产，产生更多收益？
根据李女士的家庭资料，理财师按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，风险由低到高，投资者可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。
方案一：
收益高于银行利率
1.每月节余的1500元购买货币市场基金，可随时取用，预期年收益2.6%左右；
2.存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债（3年期），预计年收益3.3%；3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%.
3.5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.
综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。
方案二：
本金风险很低
1.每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%.
2.存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄；10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%.
3.5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.
综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。
1 货币兑换类似于定投基金
换汇是每个留学生都必须考虑的问题，到底是大量换汇好还是分批换汇好呢?受外币汇率以及不同国家留学生政策的影响，出国留学的总费用也在不断变化。如何根据外汇汇率的变动合理购汇、降低留学的成本也是不得不考虑的问题。其实这个问题有点类似于在投资上的定投基金，只不过投资基金是为了稳定收益，而定投外汇是为了稳定留学成本。如果要长期以一定量购进外汇，这就要求留学生持续关注外汇走势，为自己的留学费用做预算。中国银行太原某支行一负责人介绍，近年来人民币的持续升值导致去美、英、澳、加等国的留学费用相对降低，这或许也是留学人数不断攀升的原因之一，因为大家都觉得现在留学很划算。
2 确保签证存款应在一年前启动
留学是件必须早早谋划的事，特别是在资金方面。留学专家夏甜告诉记者，为留学预备的存款，不只是留学期间在国外的花费，部分国外学校在申请时就会要求留学生递交一定的存款证明，通常对存款时间的要求为半年。如果没有提前完成必要的资金准备，将会影响最终的留学，尽早做好资金规划就显得很有必要了。
在获得录取通知书之后，进入申请签证的阶段，存款证明对于签证的通过至关重要。一般情况下，留学生需要提供6个月至1年的银行存款证明资料，根据要求存入银行，包括定期、活期储蓄存款及凭证式国债。因此，夏甜建议，最好在申请签证的一年前就启动用于留学的存折，并且最好有多笔存入支出的记录，而不是一次性几十万的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼，签证的动机也显得过于急躁。
3 留学决定仓促申请留学贷款过关
如果留学决定做得比较仓促，没有足够的存款时长或者数额不足，又该如何过关?可以通过办理留学贷款的'方式来弥补。留学专家夏甜介绍，一般来说，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元人民币，贷款的期限最长不超过6年。澳大利亚、新西兰等国家都比较认可贷款证明，很多银行也都推出了专门的出国留学贷款产品。夏甜提醒，如果要申请留学贷款，最好要从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助留学生顺利申办签证。
4 办理双币信用卡免除兑换损失
现在不少银行都推出了留学生双币信用卡，这种卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。
这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。另外，留学生们在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况。需要提醒的是，在国外取现不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费。
5 预设境外账户解决国外取现
留学生们还可以在境内预先开设一个海外账户，将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户，到境外激活一下就可以直接使用了。留学专家郭梅介绍。
这项业务主要是由境内银行与海外分支机构合作，帮助留学生提前办理境外银行账户。一般来说，只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会预先开设在境外银行的账户。这种海外留学生账户没有最低存款要求，也不会收取账户管理费。对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法，可以免去初到国外人生地疏，再寻找银行开户的困扰。郭梅说。
6 外币现金适量携带为妙
中国出入境管理局规定，中国公民出境最多携带1万美元的等值外币，并且只要超过5000美元，就要申领外币携带证。带过多的外币现钞也会有较大的遗失风险，现金数量大概在学费和生活费总和的10%左右比较合适。在很多留学机构的出国指南上都有这样的提醒，建议留学生们，如果准备出国后才开账户，那就需要携带适量的现金以备过渡阶段使用，因为账户往往需要两到三周才能顺利开通。
除了上述的汇款方式外，还有几种即时汇款的渠道，例如西联汇款、速汇金以及BTS。这些汇款方式可以在10分钟左右的时间内到账，汇款人在汇款时指定一个代理此项业务的取款点，取款人则可以根据密码到指定取款点取款。
7 留学保险为留学多做一份保障
另外，办理相关金融服务后，留学生们最好能够购买留学保险。在美国做一个简单的阑尾炎手术就需要3000多美金，比国内要高很多。所以保险必不可少，可以为留学期间的健康和财产多做一份保障。留学专家刘飞介绍，一般情况下医疗保险需要在就读地购买;人身保险则可以在国内购买，这样父母在国内与保险公司沟通也方便。在孩子出国前，家长需要梳理已购买的保险，例如长期的保终身的险种、分红险以及投资类的保险需要继续付下去。而短期的意外医疗、住院补贴、意外伤害等一次性的保险，可以退掉。因为这类保险一般保期是一年，而且对于国外发生的事件无法保障。刘飞介绍，有些学校在留学计划中就为留学生提供了代购当地保险的服务，而有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险。所以家长及留学生在办理手续前，需要详细了解目的地国家的签证要求。
目前，国内银行个人理财业务竞争激烈，城市商业银行发展形势不容乐观。为此，城市商业银行需以城市居民、中小企业作为定位，坚持理财产品特色开发，重视主动、裙带营销方式的运用，注重人才的培养和引进，同时坚持近期目标与长远目标相结合。
一、 中国银行业理财业务发展迅速
商业银行个人理财业务按照运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的分析与规划、建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
近年来，随着我国持续高速发展和居民经济收入的不断增加，人们对财富理财的需求越来越强，中国银行理财业务迅猛发展，市场竞争十分激烈。汇丰、花旗、东亚等外资银行凭借先进的管理理念、丰富的理财服务经验和便捷的全球投资渠道优势积极登陆中国，抢占高端私人理财市场；国内大型国有银行和全国性股份制银行凭借自身规模和实力纷纷建立“理财工作室”、“理财中心”开展理财业务，不断研发推出系列化和组合化的理财产品，例如招商银行“金葵花”理财、光大银行“阳光”理财、民生银行“非凡”理财等等。理财产品类型也由最初的储蓄型理财产品发展为包括结构型、信托贷款型、票据型、债券型及QDII等多种理财产品。
二、城市商业银行理财业务发展现状
与全国理财业务日新月异的发展趋势相比，城市商业银行的理财业务发展却不尽人意。20xx年发行了理财产品的城市商业银行只有19家，占所有发行理财产品银行总数的34%，但综合理财能力前10名的银行中城市商业银行只占据1席①。由于在研发能力、网点规模、管理水平等方面与国有大型银行、股份制银行和外资银行存在较大差异，城市商业银行理财业务从出生的那一刻起就在夹缝中生存。
三、城市商业银行理财业务发展对策
1、理财市场定位
首先，在全国所有的城市商业银行中，除北京银行、上海银行等少数几家城商行规模实力较强之外，绝大部分的城市商业银行属于小银行，研发能力相对较弱、网点规模较小，难以占据高端客户市场。其次，“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”是城市商业银行的基本市场定位，中小企业和城市居民是其传统业务市场。第三，从客户方面来看，高端客户投资金额大、抗风险能力很强，但同时要求的收益率也相对较高，与大型国有银行、股份制银行和外资银行相比，城市商业银行的理财产品不具吸引力；低端客户投资资金少、抗风险能力较弱，不适合作为理财业务的营销对象。而中端客户投资金额适中、具有一定的抗风险能力，倾向于收益风险均衡型理财产品，城市商业银行的理财产品能完全满足其需求。因此，城市商业银行的理财业务应定位于城市居民、中小企业等中端客户群。
2、理财产品研发
一是坚持跟随型研发策略，以开发成熟型理财产品为主。开发新的理财产品需具较高的前期投入研发、有较强的研发能力、较高的风险管控水平及较强的风险承担能力，城市商业的自身能力难以达到上述要求。而坚持市场跟随型研发策略，开发市场上相对较成熟的理财产品开发成本低、市场风险小、业务较成熟，例如信托贷款型、债券票据型、打新股型等理财产品。二是适当开发个性化、本地化的特色理财产品。城市商业银行具有地域性较强的特点，对本地市场需求、客户群体等情况比较熟悉，城市商业银行要结合自身特点，开发适合本地客户或基于本地市场的理财产品，形成自身独特的产品竞争优势。三是加强合作，走理财业务联合发展之路。城市商业银行之间可以相互合作，共同开发、销售理财产品，实现风险分担、收益共享；城市商业银行还可以利用自身地域性网点渠道优势与具有产品研发优势的大中型银行合作，通过代销其理财产品获益；此外，城市商业银行可以与信托、基金等机构合作，推出适合城市商业银行的募集资金规模较小的理财产品。四是提高风险管理能力，严控理财业务风险。理财业务之所以能成为各家银行竞相发展的新兴业务，主要原因在于理财业务是一项收益较高的中间业务，但其风险也是各项银行业务中较高的，例如利率风险、政策风险、操作风险、信用风险等等。理财业务一旦形成风险并产生损失，将对银行良好的形象产生较大的负面影响。因此，对于风险管控水平有限的城市商业银行来讲，控制理财业务风险尤为重要。
3、理财渠道运用
由于城市商业银行不具有大型国有银行、股份制银行及外资银行在媒体宣传投放、银行品牌信誉度等方面的优势，所以不能坐等客户上门。城市商业银行的优势在于其本地化客户经理团队，他们在当地拥有较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业、居民建立了良好的业务关系。城市商业银行应当采取主动营销、裙带营销的方式通过“客户经理——现有客户——客户的客户、亲朋”发展模式积极营销理财产品，抢占扩大理财业务市场份额。
4、理财人才培养
企业的竞争实际就是人才的竞争。城市商业银行要想在理财业务市场上占据一席之地，就必须打造一支精英理财团队。首先，城市商业银行可以适当从同业引进高级人才，在并不熟悉的理财业务上迅速打开局面、进入市场。但从长远发展的角度来看，这种方式存在费用高、同业人才紧缺的缺点。其次，城市商业银行可以与信托、基金、保险等金融机构加强合作，通过共同开发推广理财产品、邀请专家对本行员工培训等方式，借用外部人才发展银行自身的理财业务。但这种方式存在着不确定性的缺点。与此同时，城市商业银行应当理财团队建设的重点放在培养自己的人才方面。一方面要支持鼓励员工参加理财规划师、从业资格、基金从业资格、保险从业资格等各类金融职业培训，加快理财人才培养。另一方面建立人才的激励机制，创造人才实施才华的平台，发挥其业务潜能，实现其人生价值，提高人才事业忠诚度。
5、理财业务目标
●设计说明
孩子的基本消费需要，主要是由父母安排予以满足的。随着年龄的增长，孩子逐渐需要自己来安排一些满足，因此有必要使学生学会如何把有限的零用钱用在多方面的开支上。据调查，孩子们把大部分的零花钱都花在了零食、玩具上，只有极少的钱花在购买一些学习用品、课外书上。看来，大部分的同学都不是把钱花在真正该花的地方。儿童与成人不同，具有强烈的好奇心，喜欢与同伴分享愿望，消费观念不成熟，在消费行为上表现为频繁地喜新厌旧，从众性，随意，冲动，炫耀，挥霍攀比，模仿等特点。其共同特点是忽略自己的主要需求和经济条件，盲目、随心所欲地乱花钱，结果是不能真正满足必要的零用需要。
这次活动旨在引导学生有计划地合理使用零用钱，从小树立健康、求实的消费心态，养成有计划地合理分配使用零花钱的习惯。
●活动目标
1.通过活动帮助学生树立健康、求实的消费心态。
2.让学生初步懂得有计划地合理分配使用零花钱的好处。
3.通过活动，让学生认识到手中零花钱来之不易，养成勤俭节约的良好习惯。
4.通过活动，让学生在活动中获得亲身参与的积极体验和丰富经验。
●重点难点
重点：帮助学生树立健康、求实的消费心态。
难点：学会如何合理地使用零用钱。
●活动准备
1教师事先让学生完成一份有关零用钱的调查问卷。
2小品表演。
3准备3张小圆卡，颜色分别为红、绿、蓝。
●活动设计
教师：同学们，现在请你们把调查的表格拿出来，老师要统计一下调查的情况。
有零用钱的同学请举手。(全班50位同学全部举起了手。)
一星期父母亲给你多少钱?(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用钱主要用到哪里?(大多数学生都说买零食。个别学生说买学习用品。)
你关心过父母亲的收入吗?(大多数的学生说没有。)
你留意过父母亲的工作吗?(很多学生说有，只是不知道辛苦的程度。)换成表格为如下：
你有自己的零用钱吗?
有(50位
爸爸妈妈一星期给你多少零用钱?
5元、10元、20元
你把零用钱主要用在哪里?
买零食
你留意过爸妈的工作吗?
留意过但不知道辛苦程度或没有
你知道父母亲的收入有多少吗?
大部分的学生都说没有。
现在我们手里或多或少都有一些零用钱，有了钱怎么用，怎样才能用得好，这是很有讲究的。也许有的同学觉得，有了钱怎么花还不简单，想怎么花就怎么花。事情真的就这么简单吗?让我们来看一个小品。
活动一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1.小品表演：
教师：今天，我们先请五位同学为我们表演一个小品，希望同学们认真看，然后老师有问题要问大家。
东东带了十元钱到了学校，他看到校门口这么多的玩具和吃的东西，他禁不住去买自己喜欢的东西了，于是他花了五元钱买了一个玩具，同时又买了三元的零食，最后他只剩下了两元钱，而这十元钱是爸妈给他买墨和纸的钱，他该怎么办?(其中其他几位分别扮演玩具店和小摊贩的店主。)
2.教师引导学生自我探索：如果是你，你会怎么办呢?学生各抒己见，谈谈自己的想法。
3.教师总结：在我们的日常生活中，有很多的同学不去控制自己的行为，随意乱花钱，既增加父母亲的困难，又助长了大手大脚乱花钱的坏习惯。那么，我们该怎么办呢?
活动二：
行为训练：学习怎样合理的使用自己的零用钱。
过渡：拥有自己的零用钱，说明父母、老师和长辈们认为你长大了，有自由支配零用钱的能力了。祝贺你!对于这些零用钱，你有权力决定怎么去用，那么，该怎么合理使用零用钱呢?
1.教你一招。
过渡：老师这里有一个“红绿灯”方案：
“红灯”：当你的要求超出家庭经济承受能力时，对自己说：“这样东西我现在可以不买。”在心中亮起一盏红灯，提醒自己。
“黄灯”：买东西时，先问问自己：“这是我现在需要的吗?”如果回答“是”的话，就可以考虑购买。
“绿灯”：在自己取得一些小小的进步时，可以用零用钱买一件小小的礼物送给自己，作为奖励。
2.网上购物，生活体验
(1)课件出示一些商品及商品的价格，根据你每月的零用钱，你会买什么?在买东西前，可以用“红绿灯”方案问问自己。
(2)教师可以根据本班实际情况，出示一些物品，供学生参考。
(3)学生根据自己拥有的零用钱，进行模拟练习。在购买之前，先让学生出示相应的卡片，问问自己该怎么办?
如看到一本盼望 以久的书，根据实际情况，出示“绿灯”，即出示“绿灯”，对自己说，这段时间自己上课很专心，可以买下来，作为小小的礼物送个自己。
3.制定“星期零用钱消费表”
(1)我们还可以制定一张“星期零用钱消费表”，放在自己的书桌上，定期填写，这样可以更合理地安排自己的零用钱。
星期零用钱消费表
周期收入支出(用途)节余
(2)教师示范填写。
(3)学生尝试填一填。
结束：
教师提醒学生乱花零用钱的一些不良后果：(2)乱用零花钱，增加父母的负担;(3)多吃零食对学生的身体发育是不利的，更何况不少零食是不合卫生要求且含有一些有害物质。
最后，老师要送同学们一句话：一粥一饭当思来之不易，一丝一缕当思物力之维难。
●扩展活动
1.课后，让学生继续填写“星期零用钱消费表”，一个星期结束后，全班进行反馈、交流。
2.“今天我当家”活动，可以先让学生回家调查了解家庭一日开销的数目及项目，之后再进行“当家”活动，设计家庭支出方案，再在实际操作中检验自己的方案是否合理。
●活动结果反馈
1.学生初步学会了一些理财的方法，对于自己管理零用钱很感兴趣。
2.课后，能认真制定计划，进行理财，争当一名小小理财家.
附调查表：
你有自己的零用钱吗?
爸爸妈妈一星期给你多少零用钱?
你把零用钱主要用在哪里?
你留意过爸妈的工作吗?
你知道父母亲的收入有多少吗?
专家建议说，40多岁的年龄应该学习“用两条腿走路”——收益不仅来自于工资收入，投资也能固定增加您的财富。
事业有成家庭重在搏
个例重放：韩先生，40岁，每月家庭收入1万多元，车房都有，购买了几支股票型基金。决定拿3000元，用于保险投资，希望得到专家建议。
理财建议
专家：韩先生在经济上、生活方式上都趋于稳定。子女的教育经费、赡养父母等方面是韩先生所考虑的，着手准备投资增值计划是正确的。
理财规划：建议除去必用资金，每月将收入的30%投向进取性、较有风险的投资或股票，20%作为保险资金，30%购买定时定额平衡型基金，20%购买黄金或其他较为稳定型基金。
投资风格：有较强的风险承受能力，投资品种多样化，应该以进取型投资风格为主。
保险类型：意外险、健康险是必不可少的，另外，在有经济条件的情况下，购买部分养老险。
单亲家庭重在“稳”
个例重放：蒋女士，40多岁，月收入4000元，独自带一个女儿。虽然没有供房压力，但女儿面临上大学的问题。
理财建议
专家：蒋女士的情况，应以“稳”为前提。但蒋女士的收入模式非常单一，拥有资金也基本处于储存状态，应该扩大理财方式，学会“把鸡蛋放在几个篮子里”。
理财规划：将比较固定的存款转成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用；另外除去日常消费，剩余的零散资金可投入货币市场基金及保险。
投资风格：应该以温和进取型投资风格为主，在保障生活质量的同时，为自己买一些保险，防止意外事故打乱一家人的生活。
保险类型：为了孩子与父母着想，意外险要考虑得多些，同时在可能的情况下购买部分健康保险。
一、家庭很富裕
李女士29岁，在职研究生，与朋友合伙开了一家公司，每月可分红3.4万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；他们的宝宝已经两个月大。
夫妇俩现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年还清贷款，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197元，两年后交付，并准备自住。
购有50万元货币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万元，年缴保费4520元。
家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8万元。
现在，两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？
二、余款很多
李女士与他人合伙开的公司每月有3.4万元的分红，虽然不稳定，但一年至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。
相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右，显得游刃有余。
除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1。03万元左右，以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。
因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。
三、增加投资
买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。
从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说，夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的收益。
同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可以赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可获得5％～6％的年收益率。
提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳定性，以后的资金积累，可以存入专用账户，用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。
出租小套房小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果提前全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。
新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、家电等的费用）。
四、部分险种需加强
从提供的材料看，李女士一家年收入约40万元，支出约8万元，其中，保险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金。可见，李女士颇具理财投资意识，各项资产搭配比较合理。
随着收入水平的'提高，李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。
先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年），年缴3278.69元；李女士本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保险）（20年）年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期，这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险。另外，在享受保险公司经营利润（分红）的同时，还可获得患病后享受豁免保费的权利。
一、银行储蓄理财
作为保本理型财产品，银行储蓄是最基本也是最传统的一种小额投资，虽然收益率相对最低，但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金，还能获得小额的利息收益。但是小编要说一下，今年以来，货币贬值，储蓄虽然安全，但是可能会随着货币贬值，受到影响。
二、互联网宝宝类理财产品
宝宝类互联网理财产品，低至1元起投，本质上都为货币型基金类产品，收益整体在2.5%左右。投资期限没有任何限制，流动性也比较强。虽然这种理财方式安全性目前较高，但不建议长期持有，可以作为现金管理的暂时储备工具，厚积薄发。
三、石油投资
石油投资是是属于高收益的低风险的理财产品，而且对于小额投资是比较好的，这也是时下非常热门的理财产品之一，相对于其他理财产品，收投资简便易行，种类丰富，具有很强的实用性，而且石油投资的回报率也比较可观，因此在小额投资理财准备中方格艾特石油投资是非常有必要的。
四、P2P网贷
P2P是一种个人通过网络平台相互借贷的新型投资理财模式，大部分平台100元就可投资。
网贷平台一般预期年化收益率在10%左右，投资期限也很灵活，短的有1个月的，长的也有1年的。但是近年来，屡有P2P网贷公司发生卷钱跑路的事件，就整体而言，还是一种相较不太安全的投资理财方式。
五、保险投资
保险投入的资金非常少，可能几十块钱，可能上百块钱，这些都是可以做的。
保险能够有效地规避未来生活中可能会遇到的意外事故、重大疾病、天灾人祸等，将这些风险交给保险公司来承担以防止未来出现这些重大事故个人无法承担，对于保险来说可以分为家庭财产保险、人身保险两大种类，是推荐所有家庭或个人办理的一种小额投资方式。
在这个全民理财的社会中，学会理财是非常重要的。
案例
李女士家庭月收入4000元，月节余1500元；存款8万元1个月后到期；国债5万元1个月后到期；阳光理财计划5万元2年后到期。
方案说明
根据李女士的家庭资料，我们按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，分别是本金无风险的“保守型理财方案”、风险超低的“稳健型理财方案”、风险中等的“温和激进型理财方案”、风险较高的“激进型理财方案”。读者朋友可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。
方案一 保守型理财方案
□理财建议
1、每月节余的1500元购买货币市场基金，如华夏现金增利，可随时取用，预期年收益2.6%；
2、存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债（3年期），预计年收益3.3%；3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%.
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.
综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。
方案二 稳健型理财方案
□理财建议
1、每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%；
2、存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄；10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%.
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.
综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。
方案三 温和激进型理财方案
□理财建议
1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%；
2、存款及国债到期后，建议5万元用于购买企业债或债券型基金；7万元用于购买股票型基金或上证50ETF指数基金。
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.
综述：该方案本金有一定风险，预期年收益为5.5%左右。
方案四激进型理财方案
□理财建议
1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%；
2、存款及国债到期后，13万元全部用于购买股票基金或上证50ETF指数基金，行情好的时候可介入上证50成份股中的蓝筹股，预计年收益10%；
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.
综述：该方案本金有较大风险，预期年收益可达8%左右。
目前，国内银行个人理财业务竞争激烈，城市商业银行发展形势不容乐观。为此，城市商业银行需以城市居民、中小企业作为定位，坚持理财产品特色开发，重视主动、裙带营销方式的运用，注重人才的培养和引进，同时坚持近期目标与长远目标相结合。
一、 中国银行业理财业务发展迅速
商业银行个人理财业务按照运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的分析与规划、建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
近年来，随着我国持续高速发展和居民经济收入的不断增加，人们对财富理财的需求越来越强，中国银行理财业务迅猛发展，市场竞争十分激烈。汇丰、花旗、东亚等外资银行凭借先进的管理理念、丰富的理财服务经验和便捷的全球投资渠道优势积极登陆中国，抢占高端私人理财市场；国内大型国有银行和全国性股份制银行凭借自身规模和实力纷纷建立“理财工作室”、“理财中心”开展理财业务，不断研发推出系列化和组合化的理财产品，例如招商银行“金葵花”理财、光大银行“阳光”理财、民生银行“非凡”理财等等。理财产品类型也由最初的储蓄型理财产品发展为包括结构型、信托贷款型、票据型、债券型及QDII等多种理财产品。
二、城市商业银行理财业务发展现状
与全国理财业务日新月异的发展趋势相比，城市商业银行的理财业务发展却不尽人意。20xx年发行了理财产品的城市商业银行只有19家，占所有发行理财产品银行总数的34%，但综合理财能力前10名的银行中城市商业银行只占据1席①。由于在研发能力、网点规模、管理水平等方面与国有大型银行、股份制银行和外资银行存在较大差异，城市商业银行理财业务从出生的那一刻起就在夹缝中生存。
三、城市商业银行理财业务发展对策
1、理财市场定位
首先，在全国所有的城市商业银行中，除北京银行、上海银行等少数几家城商行规模实力较强之外，绝大部分的城市商业银行属于小银行，研发能力相对较弱、网点规模较小，难以占据高端客户市场。其次，“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”是城市商业银行的基本市场定位，中小企业和城市居民是其传统业务市场。第三，从客户方面来看，高端客户投资金额大、抗风险能力很强，但同时要求的收益率也相对较高，与大型国有银行、股份制银行和外资银行相比，城市商业银行的理财产品不具吸引力；低端客户投资资金少、抗风险能力较弱，不适合作为理财业务的营销对象。而中端客户投资金额适中、具有一定的抗风险能力，倾向于收益风险均衡型理财产品，城市商业银行的理财产品能完全满足其需求。因此，城市商业银行的理财业务应定位于城市居民、中小企业等中端客户群。
2、理财产品研发
一是坚持跟随型研发策略，以开发成熟型理财产品为主。开发新的`理财产品需具较高的前期投入研发、有较强的研发能力、较高的风险管控水平及较强的风险承担能力，城市商业的自身能力难以达到上述要求。而坚持市场跟随型研发策略，开发市场上相对较成熟的理财产品开发成本低、市场风险小、业务较成熟，例如信托贷款型、债券票据型、打新股型等理财产品。二是适当开发个性化、本地化的特色理财产品。城市商业银行具有地域性较强的特点，对本地市场需求、客户群体等情况比较熟悉，城市商业银行要结合自身特点，开发适合本地客户或基于本地市场的理财产品，形成自身独特的产品竞争优势。三是加强合作，走理财业务联合发展之路。城市商业银行之间可以相互合作，共同开发、销售理财产品，实现风险分担、收益共享；城市商业银行还可以利用自身地域性网点渠道优势与具有产品研发优势的大中型银行合作，通过代销其理财产品获益；此外，城市商业银行可以与信托、基金等机构合作，推出适合城市商业银行的募集资金规模较小的理财产品。四是提高风险管理能力，严控理财业务风险。理财业务之所以能成为各家银行竞相发展的新兴业务，主要原因在于理财业务是一项收益较高的中间业务，但其风险也是各项银行业务中较高的，例如利率风险、政策风险、操作风险、信用风险等等。理财业务一旦形成风险并产生损失，将对银行良好的形象产生较大的负面影响。因此，对于风险管控水平有限的城市商业银行来讲，控制理财业务风险尤为重要。
3、理财渠道运用
由于城市商业银行不具有大型国有银行、股份制银行及外资银行在媒体宣传投放、银行品牌信誉度等方面的优势，所以不能坐等客户上门。城市商业银行的优势在于其本地化客户经理团队，他们在当地拥有较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业、居民建立了良好的业务关系。城市商业银行应当采取主动营销、裙带营销的方式通过“客户经理——现有客户——客户的客户、亲朋”发展模式积极营销理财产品，抢占扩大理财业务市场份额。
4、理财人才培养
企业的竞争实际就是人才的竞争。城市商业银行要想在理财业务市场上占据一席之地，就必须打造一支精英理财团队。首先，城市商业银行可以适当从同业引进高级人才，在并不熟悉的理财业务上迅速打开局面、进入市场。但从长远发展的角度来看，这种方式存在费用高、同业人才紧缺的缺点。其次，城市商业银行可以与信托、基金、保险等金融机构加强合作，通过共同开发推广理财产品、邀请专家对本行员工培训等方式，借用外部人才发展银行自身的理财业务。但这种方式存在着不确定性的缺点。与此同时，城市商业银行应当理财团队建设的重点放在培养自己的人才方面。一方面要支持鼓励员工参加理财规划师、从业资格、基金从业资格、保险从业资格等各类金融职业培训，加快理财人才培养。另一方面建立人才的激励机制，创造人才实施才华的平台，发挥其业务潜能，实现其人生价值，提高人才事业忠诚度。
5、理财业务目标
参考文献：
①：西南财经大学 《商业银行理财能力排名报告（200812）》
②：田文锦金融理财[M].北京：出版社，20xx.
自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制，人民币兑美元升值2%后，上周，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，美联储连续第10次调高美元利率。这在一定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了新的挑战。
汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口。汇改在使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者接受了一次实实在在的汇率风险管理教育。同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验，且产品的期限越长，投资者可能遭受的损失也就越大。另一方面，人民币升值的尘埃落定，又使得银行开始看重外汇理财产品。因此近一个月来，一度趋于平静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“高峰期”，有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地规避汇率变化带来的风险，期限较短的外汇理财产品开始成为银行力推的重点产品。据了解，这些产品受到了投资者的青睐。
但是，许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动，就可以按实际运行天数得到一个较高的收益率。对于普通的投资者来说，看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图，研究挂钩指数的运行区间并判断收益水平。因此，这种理财产品的收益率存在很大的不确定性。
专家认为，有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时，其本金却转化成一种弱势货币，这样，尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经遭受了汇率带来的损失。
因此，相对来说，结构简单、确定收益的短期外汇理财产品是目前投资者应该首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低，但在资金操作上更灵活，有利于投资者根据汇率变化适时作出相应对策。
在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容忽视。央行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中，1年期美元、港币存款利率调整后已经达到2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了一定的吸引力，目前，有些银行开始增加不同期限的美元储蓄品种，以满足投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为，今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有一定的提升空间。
事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外，投资者还要警惕外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款，在某种程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中常常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼。值得注意的是，预期收益和累计收益并不等于实际收益。如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%。其实累计收益对投资者来说只是一个相对概念，并不代表投资者得到的实际回报。
因此，投资者在购买银行外汇理财产品的时候，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算，并将其折合成年收益，然后才能在相同的标准下对同类产品进行比较。
尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为，近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多，规避风险的手段也更多。相应地，银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。
中国农业银行国际部风险经理吕航认为，由于多数外汇理财产品在设计之处已经考虑到规避可能存在的风险，与以往同类产品相比，近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%。即使国内小额外币利率继续上调，外汇理财产品的收益率仍然具有明显的优势。在目前外币投资机会增多，人民币投资机会成本相应提高的情况下，只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益。
同样，对于许多不具备外汇专业知识的投资者来说，选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因素，兼顾收益和风险的平衡，慎重选择外汇理财产品。在目前情况下，期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择。
央行为何再度上调外币存款利率？
中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。
不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。
所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅减少的状况。央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的。同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的能力也正在不断加强。在这样的总体状况下，广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。
同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，获取利息收入，在中长期再选择人民币升值机会也是有利可图的。
对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到20xx年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具———如外币投资基金，降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服务。
现代上班族的聪明理财法准备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债，提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪明经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的`，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。
6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新房贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛———本报讯 20xx年1月1日起，贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今天上午，请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：6种人可以享受下浮利率。
据介绍，按照央行规定，凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率，即年利率6.12%。但央行同时给出了一个5.51%的下限利率，各商业银行有权在下限利率之上做浮动。
农行北京分行有关负责人表示，农行将对符合购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)等6种情况的借款人执行下浮利率。
记者还了解到，根据央行的新规定，遇央行调整贷款利率，各商业银行对个人住房贷款利率可以采取按月、按季或按年的方式进行调整。目前，个人住房贷款都采用按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时，按年调整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过，据农行人士介绍，如果借款人要求按月或按季调整利率，经银行同意，并在合同中注明，也可以满足借款人要求。
特别提示
利率分档按整笔贷款期限算银行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率调整时，银行将根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，确定相应档次基准利率。
可在基准利率的基础上下浮的6种情况
1.购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)，享受基准利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的；
3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收入较高、社会信用较好的客户；
4.购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的；
5.在同一利率档次中借款时间较短的客户；
6.如果到20xx年1月1日利率调整时，借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的）
学会增殖你的十万闲钱
来源:
负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？20xx年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？
周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交错间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。
生财有道
涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得仔细考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”
华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”
“真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道。
“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。”华从容不迫地答道。
“那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。”
“对，而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”华解释道。
选择灵活
说到专业的问题，华的话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同。比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。”
“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥们你还挺会问。这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是T日，也就是交易当日，放出资金；在T+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是T日放出资金、在T+2日资金和利息自动回账。”
在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。
收益率高
“华，债券回购是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解。
华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。”
华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购——也就是R182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧。比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资R182交易。
先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为……”
“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”华接着说，“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情，华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。
“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经历的钢果然经验丰富。
“嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场R182的走势看，从20xx年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来，R182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作R182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
参考指标
华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个，叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。
“有公式可以算出来。只是公式比较复杂，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。
“华，你刚才说债券回购到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是肯定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。
“其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲得很慢，用词也在力求准确，周遭的人恍然大悟。
“华，太棒了，听了你的这席话，看来今天是锦上添花了，以后兄弟我再遇到什么经济难题时，就找你做咨询了。”涛呵呵笑道。
几天后，大伙的邮箱里都收到了华的E-mail：一个公式加一张表。
成本利率的计算公式如下：
成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。
其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；
实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；
名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；
标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。
银行存款 货比三家时代将来临
银行活期存款明起按季结息，是利率市场化的重要动向
央行近日发布《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计结息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。这样，实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号。央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。其背后的深层意义不可小视：一是，利率市场化进程不可逆转，二是，市场发展和竞争的需要，央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平了道路。
昨天，建行，工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息，而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式。据测算，按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元。
商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款，在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺激我们的理财意识，我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如，不仅仅关注银行的信誉，便利性，更重要的是，在不久的将来某一天，我们还可以与银行讨价还价了，当然，前提是银行有更多的市场定价权，结息调整意义深远，存款“货比三家”时代有可能尽快来临目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律，"千店一面"，同质化非常严重，最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基础条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小，缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新，给客户，尤其是大客户提供差异化、多样化服务，必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法，比如说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协议存款利率，或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠，就在信贷方面做出支持等。
实际上，银行理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争。如果利率市场化达到一定水平之后，利率不再像以前那样单纯由央行来统一制定了，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略，自主决定存贷款利率。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务。
另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务，就是在西方私人银行里面的Cash Account Management服务，目前国内一些股份制商业银行，例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是，如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化服务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上，更谈不上后续的综合理财服务内容，可见，理财服务差异化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件。
我们期待理财服务差异化时代即将来临。
本周工作安排：
1、继续对学生进行安全、路队、课间纪律教育。
2、让学生写一封给爸爸妈妈的一封信，并根据学校的安排组织召开全体家长会。
【设计原因】
孩子的基本消费需要，主要是由父母安排予以满足的。随着年龄的增长，孩子逐渐需要自己来安排一些满足，因此有必要使学生学会如何把有限的零用钱用在多方面的开支上。据调查，孩子们把大部分的零花钱都花在了零食、玩具上，只有极少的钱花在购买一些学习用品、课外书上。看来，大部分的同学都不是把钱花在真正该花的地方。儿童与成人不同，具有强烈的好奇心，喜欢与同伴分享愿望，消费观念不成熟，在消费行为上表现为频繁地喜新厌旧，从众性，随意，冲动，炫耀，挥霍攀比，模仿等特点。其共同特点是忽略自己的主要需求和经济条件，盲目、随心所欲地乱花钱，结果是不能真正满足必要的零用需要。
这次活动旨在引导学生有计划地合理使用零用钱，从小树立健康、求实的消费心态，养成有计划地合理分配使用零花钱的习惯。
【活动目标】
1通过活动帮助学生树立健康、求实的消费心态。
2让学生初步懂得有计划地合理分配使用零花钱的好处。
3通过活动，让学生认识到手中零花钱来之不易，养成勤俭节约的良好习惯。
4通过活动，让学生在活动中获得亲身参与的积极体验和丰富经验。
【重点难点】
重点：帮助学生树立健康、求实的消费心态。
难点：学会如何合理地使用零用钱。
【活动准备】
1教师事先让学生完成一份有关零用钱的调查问卷。
2小品表演。
3准备3张小圆卡，颜色分别为红、绿、蓝。
【活动设计】
教师：同学们，现在请你们把调查的表格拿出来，老师要统计一下调查的情况。
有零用钱的同学请举手。（全班54位同学全部举起了手。）
一星期父母亲给你多少钱（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用钱主要用到哪里（大多数学生都说买零食。个别学生说买学习用品。）
你关心过父母亲的收入吗（大多数的学生说没有。）
你留意过父母亲的工作吗（很多学生说有，只是不知道辛苦的程度。）换成表格为如下： 你有自己的零用钱吗 有（54位）
爸爸妈妈一星期给你多少零用钱
5元、10元、20元
你把零用钱主要用在哪里
买零食
你留意过爸妈的工作吗
留意过但不知道辛苦程度或没有
你知道父母亲的收入有多少吗
大部分的学生都说没有
现在我们手里或多或少都有一些零用钱，有了钱怎么用，怎样才能用得好，这是很有讲究的。也许有的同学觉得，有了钱怎么花还不简单，想怎么花就怎么花。事情真的就这么简单吗让我们来看一个小品。
活动一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1小品表演：
教师：今天，我们先请五位同学为我们表演一个小品，希望同学们认真看，老师有问题要问大家。
东东带了十元钱到了学校，他看到校门口这么多的玩具和吃的东西，他禁不住去买自己喜欢的东西了，于是他花了五元钱买了一个玩具，同时又买了三元的零食，最后他只剩下了两元钱，而这十元钱是爸妈给他买墨和纸的钱，他该怎么办（其中其他几位分别扮演玩具店和小摊贩的店主。）
2教师引导学生自我探索：如果是你，你会怎么办呢学生各抒己见，谈谈自己的想法。
3教师总结：在我们的日常生活中，有很多的同学不去控制自己的行为，随意乱花钱，既增加父母亲的困难，又助长了大手大脚乱花钱的坏习惯。那么，我们该怎么办呢
活动二：
行为训练：学习怎样合理的使用自己的零用钱。
过渡：拥有自己的零用钱，说明父母、老师和长辈们认为你长大了，有自由支配零用钱的能力了。祝贺你！对于这些零用钱，你有权力决定怎么去用，那么，该怎么合理使用零用钱呢。
教你一招。
过渡：老师这里有一个“红绿灯”方案：
“红灯”：当你的要求超出家庭经济承受能力时，对自己说：“这样东西我现在可以不买。”在心中亮起一盏红灯，提醒自己。
“黄灯”：买东西时，先问问自己：“这是我现在需要的吗”如果回答“是”的话，就可以考虑购买。
“绿灯”：在自己取得一些小小的进步时，可以用零用钱买一件小小的礼物送给自己，作为奖励。
网上购物，生活体验
（1）课件出示一些商品及商品的价格，根据你每月的零用钱，你会买什么在买东西前，可以用“红绿灯”方案问问自己。
（2）教师可以根据本班实际情况，出示一些物品，供学生参考。
（3）学生根据自己拥有的零用钱，进行模拟练习。在购买之前，先让学生出示相应的卡片，问问自己该怎么办
如看到一本盼望以久的书，根据实际情况，出示“绿灯”，即出示“绿灯”，对自己说，这段时间自己上课很专心，可以买下来，作为小小的礼物送个自己。
制定“星期零用钱消费表”
（1）我们还可以制定一张“星期零用钱消费表”，放在自己的书桌上，定期填写，这样可以更合理地安排自己的零用钱。
星期零用钱消费表 周 期
收 入
支出（用途）
节 余
（2） 教师示范填写。
（3）学生尝试填一填。
结束：教师提醒学生乱花零用钱的一些不良后果：
（2）乱用零花钱，增加父母的负担；
（3）多吃零食对学生的身体发育是不利的，更何况不少零食是不合卫生要求且含有一些有害物质。
最后，老师要送同学们一句话：一粥一饭当思来之不易，一丝一缕当思物力之维难。
【扩展活动】
1课后，让学生继续填写“星期零用钱消费表”，一个星期结束后，全班进行反馈、交流。
2“今天我当家”活动，可以先让学生回家调查了解家庭一日开销的数目及项目，之后再进行“当家”活动，设计家庭支出方案，再在实际操作中检验自己的方案是否合理。
【活动结果反馈】
1.学生初步学会了一些理财的方法，对于自己管理零用钱很感兴趣。
2.课后，能认真制定计划，进行理财，争当一名小小理财家。
附调查表： 你有自己的零用钱吗
爸爸妈妈一星期给你多少零用钱
你把零用钱主要用在哪里
你留意过爸妈的工作吗
你知道父母亲的收入有多少吗
现在的农民工，出门打工很不容易。很多人拖家带口，到外地去打工，本来一家有好几个人上班，有着不错的工资收如。可是一年下来，还是没有存下几个钱，这是为什么呢？为了这个问题，我咨询过了几位金融专家，可是他们的解答都不一致。好像每个说的都有道理，但始终不是我想要的答案。最后，我通过亲身体验，得出了以下结论：
一、有的农民工朋友的工资收入虽然不错，但他们严重地缺乏理财意识，边赚边花，到年底还没有来得及计算今年的收入和支出。
二、对购物、娱乐、平时的生活开支没有固定的标准。只要口袋里有钱，只要心里想卖什么东西，就不假思索的买了下来。比如有的人买了电视、冰箱，以及其它的家电，可是一旦转厂或是搬家，这些价格昂贵的笨家伙是带不走的。要么扔掉，要么送给别人，要么当废品卖掉。单这些，就要浪费好多钱。到了其它工厂又重新购置，这样不是大大地浪费了很多来得不容易的钱吗？
三、抽好烟。特别是现在的年轻人，一包香烟少了10元他们是不会抽的。按一天抽两盒计算，一个月就在抽烟上花掉了600元。如果再加上喝酒、伙食费、上上网吧、买几套新衣服。以他们微薄的工资，还有钱吗？
四、学有钱人过生日。有的人过一个生日，就差不多要花掉一个月的工资，或许更多。
五、学白领们买房。有的人全家都在外地打工，好不容易有了一点积蓄，可是心血来潮，在老家的镇上或是城市里买了几间房。有的人赚的钱刚好够支付房款，有的人还不够，还须找亲戚朋友借钱或是向银行贷款，才能把房子买下来。可是买的房子呢？都是空着，因为都出来打工了，根本没人住。天哪，这不是浪费吗？
我上述的五点，这都是他们的常见现象，还有更多的冤枉钱我连说都说不出来。
农民工要想有更多的积蓄，必须要有正确的思维和长远的打算。必须要做到不赶时髦，不花冤枉钱，根据自己的薪资收入的实际情况来制定一套理财计划：
1、对每月的工资进行合理的分配，制订出一套理财方案，把每月的所有开支列出一张清单，然后根据清单上的规定来消费，一分钱都不能透支。把剩下的钱全部存入银行，而且存为死期。
2、设立家庭基金，把三个月的工资在银行里存为活期，以防病倒或失业的时候急用。
3、每月在商场定制购物卡，把生活所需多少开支全部充在购物卡上，就算差一点也别充了。这样，你的工资就会每个月按照规定的数目存入银行。
4、不乱买零食，如水果、牛奶、蛋糕之类的食品。（如果一个月在零食上花了500元，那么一年下来就是6000元人民币。如果你在10年内不吃这些零食，那么你就会在银行里多存下60000元，加上利息，应该是60000多元吧。你别看这些不起眼的小钱，是不可细算的。）
5、买福利彩票。但不能买多，坚持一天买一注，绝对不能那天多买一注。一注才两元钱，反正花钱也不多，说不定哪天中个大奖也不一定。
6、投资小工厂。当你看准了一家很小的工厂，而且又能稳赚的那一种，你可以考虑投资一点钱进去，到年底分一点红利。
7、大多数农民工的积蓄太少，因为在可买可不买的项目上花钱太多。应控制花钱的欲望，把所有真正急需的东西列出清单——如房子、小孩衣服、新冰箱、电脑、3D电视……但一定要到这些东西急用时才去买，如果你被一些清单外的东西所吸引，你最好花一个月的时间间去考虑是否该买。
农民工朋友们，只要你们按照我说的方案去做，你打工10年就可以创建属于你自己的事业了，把“农民工”三个字从你的字典里删除了。
一、活动主题：
物流学院投资理财协会创意百元周。
二、活动宗旨
培养节约意识，创意理财。
三、主办与承办单位
主办单位：物流学院团委。
策划承办单位：大学生投资理财协会。
四、活动背景
对大学生高消费现象，多年以来，舆论在诟病的同时颇为担忧，作为在信息和财富时代成长的大学生，无论家庭经济状况好坏，对金钱和贫富的敏感程度及认知程度，都比较强烈。如今，在这个物价普涨的时代背景下，多数大学生都意识到紧缩消费的重要性，同时，转变消费理念，开始注重节约，更多的大学生由消费转为理财。
在大学里，相当一部分同学有攀比心理，大学生节节攀升的花费，不仅给家长增加了负担，还使自己养成了乱花钱的不良习惯，对大部分大学生来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，所以在消费问题上具有很大的盲目性。调查结果表明：理财观念的匮乏是大学校园乱消费的主要原因，很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把生活费花在一些不需要的地方。对于可独立支配的这部分花费，不少学生还是无法做到科学合理的安排。
为进一步提高我校区学生对理财投资的兴趣，提高大学生对理财投资的认识及加强实际能力的运用，使我校同学能够适当的理性的使用父母们辛辛苦苦挣来的钱，南京工业大学浦口校区精英创业协会将举办一次“创意百元周之理财”活动，为我校区的广大师生树立专业的理财专家形象的同时，激起同学们对理财的浓厚兴趣，同时为他们提供专业的投资理财知识及实践平台，是我们的同学拥有基本的理财能为，为他们将来的成长与发展打下一个坚实的基础。
五、活动目的
为培养我校大学生的理财意识，挖掘学生的理财潜质，提高理财专业技能，使我校同学可以有计划的使用金钱，以及使我校学生能够得到理财专家的专业指导，可以让我校同学在更大的舞台上论述自己的理财观点，同时经过此次理财锻炼可以为同学们将来的学习工作及发展奠定一个坚实的基础，特举办此次理财大赛，旨在让理财的观念和方法走进校园，让理财真正走进我们每个大学生的日常生活，让更多的大学生能理解接受并参与理财。
六、活动简介
大学生投资理财协会计划于四月份举办一场以 “理财”为主题的“创意百元周”活动，让同学们在此次活动中认识到理财的重要性同时对“钱”建立起一个理性的概念。
此次理财活动的题目是请每位参赛者根据自己的实际情况选择自己每个月生活费的数量（800-1500之间），然后据此作出一份详细的理财计划书，计划书的时间可以是局限在一个月内，也可以是一个学期、一年或者是整个大学生活，计划书的内容可以是日常生活费用计划、投资理财计划、为未来投资而在学习（这里的学习可以是多方面的，不仅仅局限于本专业的学习）上的花销计划、为了人际交往而计划的`开支等等方面。
本次理财大赛不同于创业大赛，不是以寻找出能盈利的方案为目的，而是以我校同学的日常生活为基本，找出能够适应我校同学日常生活的理财方案，方案可以把所有的钱都用于日常生活，只要能够是自己过得很开心快乐。方案也可以在满足自己日常生活之后将剩余的钱用于投资等其他方向产生利润。只要方案中每一分钱都花的有价值，有创意，使评委和观众都能信服，那就是大赛的宗旨。
七、活动时间与地点
活动初赛定于4月7日，地点：锐思楼②209。
活动决赛定于4月14日，地点：锐思楼②209。
八、参赛须知：
1、本次大赛以宣传理财观念为目的，是我校同学能获得理财的观念和能力。
2、本次大赛采用海选、复赛、决赛的模式。
3、本次大赛采用理论与实践相结合的模式，最后有优秀作品实践环节。
4、大赛可以以个人或者团队形式参加，参赛者在海选阶段只需提出自己的理财观念与大致计划即可（随报名表一起提交），进入复赛须向组委会提交详细的ppt策划书。
5、参赛者可以根据个人需要请一名指导老师，指导老师由大赛组委会指定或参赛团队自行聘请。
6、大赛的参赛对象：全体在校生
7、报名办法:本次大赛可以以个人名义或集体名义参加报名，报名时应带上报名表到指定地点报名。
8、报名时间：4月1日到4月5日
9、本次参赛作品必须是个人或者团队的真实作品，如发现有抄袭等作弊现象发生，立即取消参赛资格。
九、评分标准：
本次策划大赛为做到公平、公正、透明，采取以下方案进行评分：
1、本次大赛采取评委与观众两方评分进行综合得出最后总成绩的模式，评委评分占70%，观众占30%。
2、评委打分标准见最后附表一
3、观众评分方式：复赛和决赛进行时，会给每位现场观众发放一张特制的纸片，观众在上面写上自己支持的选手，在评分阶段交给场内工作人员，由工作人员进行统计，得票第一名者获得观众评分100分，第二名的观众评分80分，第三名的观众评分为70分，第四名的观众得分为60分。
十、奖项设置
根据理财策划大赛的最终结果，设置的如下奖项：
决赛冠军获得“创意百元周之理财之星”称号，其他三位选手获优秀奖。
居住于广州市的郑先生在一外企工作，今年37岁，妻35岁，女上小学。与男方父母同住。郑先生夫妻月入合计13500元，二人所在单位均已购买重大疾病住院保险，妻子还有社保，夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险，年交保险费合计24500元；现有一旧房现值9万元，出租租金600元/月，已购单位房改房现值10万，出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有股票价值约5万元，银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月，每月家用3000元。
现有如下计划：
（1）以两套旧房租金供现住房（20xx年新利率下月供1300元）；
（2）以妻月收入维持日常开支；
（3）想停供妻之10份投资连带保险，因其公司有大病保险，此10份保险之功能效用不大，但停供会损失两年已交保金24200元，不作退回；
（4）保留郑先生的10份投资连带险（保额23万元）及小孩意外伤险（保额2万元），年供款12500元；
（5）之前投资股票，总收益为-15％，现股值5万，现金15万元，现准备不增加股票投资，明年股票加现金增至25万-30万元后，郑先生准备离现职自创业；
（6）小孩高年级及大学所需教育金，可由经营收入或者出售旧房获得；
（7）有意在二年内将供楼年限缩短为20年，需交银行现金5万元。对于上述理财思路仍心存疑虑，以上计划是否合适及可行？
分析
从该案例所提供的详细信息分析，其家庭财务安排总体上属于较合理的状况，经济基础处于相对较高的水平。三个最主要的项目指标分析如下：一是收入指标，夫妻工资收入超过13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入总计约18万元/年；二是支出费用，家庭日常开支3000元/月，赡养老人600元/月，供楼款1300元/月，保险费用24500元/年，支出总计约83300元/年，收支比例为46％，属于一般水平；三是投资渠道，股票投资5万元，银行存款15万元，偏于两个极端，缺乏中间风险和收益度的产品。
建议
五口之家的消费和后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配，同时要充分利用现有资源。
具体建议为：
1、谨慎选择辞职创业。现时个人创业必须慎重考虑几个因素：是否有明确的行业目标和客户市场（此年龄阶段已不适于太过盲目的.选择）；可投资资金不够雄厚（为长幼家庭成员预留5万-10万元基本储备之后的可支配资金只有5万元）；机会成本（离开现职所必然放弃的10万元/年收入，目前这是家庭最大分量的收入来源）。资金方面不是最重要的问题，假若对个人创业成功的综合把握性很大，可考虑将旧房出售取得足够的启动资金。
2、适当降低保费额度。目前的保险支出占家庭年收入水平的16％，属于偏高的水平。从长远来讲，应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，可采取两种途径减轻保险费用负担：停止妻子购买的投资连结保险，或夫妻双方同时向保险公司申请减额（各减一半）。两种方式所造成的当下损失是一样的，可酌情选择。
3、尽量实现以租养房。以现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降，可以长期维持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、适当缩短按揭期限。在教育投资方面，随着小孩小学时间的推移，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款额并无多大的差别，一般而言15-20年是最佳选择，经济上既可承受又可节省利息支出。
春节期间，孩子收到那么多压岁钱，如何使用就成了一个问题。可以肯定的是，此时的孩子对钱的用途还没有足够的认识，再加上自制能力差，如果父母不给予合理的指导，可能会产生一系列的负面影响。
因此，如何使压岁钱花得值得，便成为春节后父母的重要工作。在此，我们给予父母一些途径以供参考：
设一个银行账户
以孩子名义在银行开个户头，告诉孩子积水成河的道理，让孩子将压岁钱逐一存入，到需要时再取。这样既能让孩子将压岁钱不花在春节，又可以监督孩子日后的消费。
买一套丛书
可以是资料类的，也可以是文化类的。实践证明，孩子们对这种投资很感兴趣，一套好的丛书可以有助于学习，更能提高孩子的精神境界。
向长辈表示孝心
长辈们给孩子压岁钱，表达了一种祝福，父母应该向孩子解释这一情感。反过来，父母也可以让孩子从压岁钱中拿出一部分来，再给那些需要帮助的长辈，以表达一份孝心。这样无形中也培养了孩子“尊老爱幼”的思想。
买一份保险
这是时下不可缺少的投资。人的一生奋斗中，难免会遇到很多坎坷，帮孩子买一份保险，也就为孩子今后的生活增添了一份保障，这是父母对孩子的别一种关爱。
为孩子建个小账本
孩子的压岁钱，有的数目较大，父母不妨与孩子协商，用小账本将压岁钱的数目记清楚，用于下学年学习上的费用支出。让孩子自己计划管理，把每一笔支出费用记清楚，比如学费、书费、购买文具费等等，这样孩子既能养成会管理钱、会花钱、把钱用在该花的地方等好习惯，同时也培养了孩子的自立意识。
许多老年人在理财上有自己的考虑，面对家庭多年的积蓄，他们渴望能通过投资获得较高收益，理财专家建议，老年人家庭，风险承受能力越来越低，理财应首先考虑收益稳妥，减轻风险性投资，避免使养老资金蒙受损失。
今年66岁的黄老先生老伴也已过花甲之年。孩子们均已独立生活。黄先生退休后，拿出多年的积蓄30万元专职炒股，先期股市好的时候赚了不少钱。而近几年来，股市大跌，股市泡沫被不断挤出，致使资金仅剩20余万元。最近，黄老先生正在检讨当前的投资策略，并思考自己的养老之道。
许多老年人也都有类似黄老先生的经历，他们不仅注重储蓄，把每个月节余存入银行，为晚年生活做好积淀。而且不满足于银行存款、国债等低收益产品，期望获得较高的收益。哈尔滨市商业银行个人业务销营中心林岩说，老年家庭的'理财之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。许多老年人投资意识都很强，非常注重投资理财方面的收益，将全部资金均投入到股市中。但随着年龄的增长，退休养老的压力越来越大，风险承受能力越来越低，所以理财思路应逐步趋向稳健。
理财专家林岩建议，老年人最理想的投资模式应按照比例组合搭配，降低投资风险。投资组合可定为：30％股票型基金（可作为获取高收益的投资），40％国债储蓄（作为老年养老资金的储备），30％银行存款（用于应急备用金）。这种组合即可满足老年人对高收益的追求，又可有效降低投资风险，使资金渐渐增值，并有助于老先生的身心健康，不至于承担过大压力。
月收入3000元如何理财？首先根据日常的消费习惯，将生活必须花费的费用单独计算出来，然后可以将剩下的部分，有选择性的购买合适的理财产品。
投资理财产品是多种多样的，包括债券、银行定期存款、信用卡、股票投资、保险理财等。通常而言，投资理财总是有一定风险的，适合您的投资理财才是最好的。
建议还是应该根据具体产品的特定，依据自身的需求情况和经济能力考虑。
月收入3000元投资理财要考虑的问题：
1、明确理财目标，找出理财缺口合理制定目标，明确和目标的差距，同时兼顾短期及长期目标。
2、自测风险承受度，合理规划资产配置组合根据自己的风险承受能力确定资产配置组合，风险依次由小到大为：存款，银行委托理财产品、债券、基金，股票。
3、选择合适理财产品和投资方法根据资产配置组合确定投资品种及配置比例。
月收入3000，按你最省的状态月结余20xx元，一年2万4，加上年终奖最多3W左右，月薪3000理财方案如下：
1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那种建议放股份银行，年利率3.3 %左右，大约5年后本息得6万5左右。
2、一年留8000千为活期，也是每月6百多，以备不时之需。这笔要能剩下话 5年有个2~3万元
3、 一年用1万元用来投资理财，每月800多元做定投，回报高点话定投基金股票，保守点定投黄金证券，推荐后者。等3~4年后投资类资金超过5W了，就取出来买保本理财。这么算了5年大概保守7W甚至更多吧这么算5年15W元应该够付首付了。这么算了等于用钱养钱，把你这5年的日常开销挣回来了。
客户家庭有房，有车，有银行存款40万，理财产品20万元，家庭年收入40万元，养车月支出1100元，其他生活支出5000元，客户家庭年可支配收入约为22万。儿子目前读小学3年级，计划读完高中后送出国外留学。请问家庭有闲钱40万怎么规划理财方案？
可以做好以下几方面的理财规划：
1、子女教育规划：
客户儿子在9年后高中毕业，客户应该尽早为儿子积累留学资金，建议客户通过基金定投的形式积累留学资金，月定投1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万教育资金。
2、养老规划及家庭保障计划：
客户夫妇目前还年轻，但应尽早积累养老资金。建议客户购买银行代理销售的分红险积累养老资金及提供家庭保障，年保费支出10万，假设15年后客户夫妇退休，按分红险5%的年投资收益计算，15年后，客户将积累约215万的养老资金。
3、投资规划：
客户现有闲置的40万存款和20万的银行理财产品需要做进一步规划，建议客户留出5万元存在工行的快益通里作为家庭应急资金，25万元仍旧选择固定收益类产品(银行理财，货币市场资金，低风险信托等)，20万投资股权类产品以取得较高投资回报(银行代理的股票基金，阳光私募基金，保险公司销售的.投连险等)。对这部分闲置资金的打理可以作为以后的养老资金及其他家庭重大开支。
4、对客户家庭的其他建议：
建议客户每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建议可以关注房市及贵金属市场，在合适的时候投资房产和贵金属。
通过“积累基金”、“消费体验”、“爱心奉献”等一系列参与性极强的活动，让少先队员们受到“爱国守法、明理诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”的公民道德教育。在活动中让少先队员们学一点经济知识，形成一定的经济观念，增长一些创造和支配财富的技能，培养学生自食其力的能力，并最终能成为对家庭、国家、人类富有感情和贡献的合格公民。
1、突出“新”。活动形式和内容有新意，渗透公民道德教育，吸引少先队员参加。
2、突出“广”。通过社会考察、社会实践等有广度的少先队活动，让队员多一些自主创造和内心体验。
3、突出“实”。活动设计切实可行，贴近队员实际；活动过程全员参与，实践为主；教育目的富有实效性，培养队员们在金钱面前的诚实、自尊、责任、义务等道德素质。
宣传组织――创造财富――购物预算――消费体验――评比展示――爱心奉献。
宣传组织
召开少先队会议，阐明本次活动目的和意义，要求每一位队员学习一项本领，凭劳动去获得相应的报酬，用这部分财富进行一次有预算的消费体验，并用这次劳动所得去帮助一位需要帮助的人，培养独立自主的精神、团结合作的意识、勤俭节约的美德和乐于助人的品质。
创造财富
这一活动最能培养队员独立自主的能力，也能使他们的创造才能在生活的体验中得到最高程度的发挥，可引导学生通过以下三种主要途径创造财富。
1、学习一项本领。如写作、画画、书法、摄影等等，既做了自己喜欢做的事，又可通过投稿获得相应的报酬。
2、学做一次义工。联系社区居委、餐馆、敬老院、邮局、商店等部门，安排队员们利用课余或双休日参加工作，获取劳动报酬。
3、进行再次利用。积极发挥创造潜能，收集家里的各种废弃物，如废电池、废书报等，变废为宝，创造更多的财富。
另外鼓励学生“八仙过海，各显神通”，采用各种方法积累消费基金，但要“取之有道”，一定要在守法诚信的基础上获取，不得向家长索要，更不能靠不法手段获得。这一活动限制在一个月时间内，积累到20元钱后，写一份“财富来源表”，内容包括获取财富的数量、方式、时间等等，作为以后评比展示活动的依据之一。
购物预算
钱来得不容易，在体验到积累财富的艰辛后，才会懂得节俭的真正含义。要求学生通过购物预算，把每分钱都用在刀刃上，培养他们从小养成正确的经济观念。“预算表”可包含下列内容：
1、我想购买哪些物品，各需要多少钱。
2、一种物品在不同的商店里出售是否有价格差，在哪里购买比较划算。
3、进行社会调查和资料查询，考虑怎样用最少的钱买到最实用的东西。
4、预算中可能剩余或超支多少钱，如果超支，该怎样解决。
通过以上预算，让队员们懂得管理和计划用钱，成为自己“小金库”的成功运营家，成为一个出色的小小“理财家”。
消费体验
这一活动让队员走出校园，走进社会，走入广阔的经济世界，将本身已有的经济学知识、经验用于购物活动，并让队员在消费活动中多接触一些朋友，多了解一些周围的世界，融入社会，遵守公德，学会尊重他人，学会合作和团结等做人处世的原则。消费体验活动时间拟定于两日之内，学生可结伴同行，教师和家长不作指挥，可提以下几点要求：
1、有明确的消费目的，要珍惜自己的劳动成果，所购物品必须对自己有一定的实用价值，反对奢侈享受和挥霍浪费。
2、有辨别商品优劣的能力，能初步识辩商品的质量，可从包装、品相等方面比较辩别，买食品要注意保质期。
3、有确认商品价值的能力，能初步估算商品的实际价值，做到心中有数，避免上当受骗。
4、遵循社会经济规律，做一个礼貌的顾客，可以讨价还价，但不得无理取闹，要尊重经商者，树立明理诚信的小公民形象。
另外，鼓励队员们本着互惠互利的原则，几个人共同投资一部分钱买一件可以合用的物品，从中体会合作的快乐。活动结束后每人写一份购物体验心得，内容包括商品交易的时间、地点、交易方式、商品名称、数量、单价、总价等等。
评比展示
在消费体验结束后，中队设立“红领巾消费协会”，负责评审队员们的消费成果。
1、从“财富来源表”中评审创造财富的途径是否正当合理，选取较为典型成功的事列，颁发“最佳创造”奖。
2、从“购物预算清单”中评审所包含和体现的队员们的价值观、支配财富的技能、设计购物计划的技巧。选取合理的设计颁给“理财专家”奖。
3、从“消费体验清单”中评审队员们的`个人爱好、生活经验、情趣，看所购物品是否有意义、有实用价值，用钱是否合理，是否做到节俭；看所购物品是否有价值功能；看定价消费中怎样的投资方式能带来最为可观的效益，择优颁给“最佳投资”奖。
队员们在活动中增长了经济知识，锻炼了胆量，更受到了公民道德教育的洗礼和熏陶，懂得了有目的、有计划地去做一件事，懂得了守法、诚信、团结、节俭是做人的美德。而活动的最终目的并不是仅仅让孩子们学会经商或赚钱，而是要帮助他们成为一个能干的、健全的、社会的人，成为能自食其力，并对别人有贡献的人。因此号召每位队员在自愿的前提下，把这次活动的成果用来帮助一个需要帮助的人。途径有：
1、帮助身边的困难同学。
2、慰问敬老院的老人。
3、寄给希望小学的伙伴。